Strona głównaFinanseJak zmiana stopy procentowej wpływa na wysokość raty?

Jak zmiana stopy procentowej wpływa na wysokość raty?

Horrendalnie wysokie raty kredytów są pokłosiem cyklicznie podwyższanych stóp procentowych. Nie każdy jednak rozumie to zjawisko, dlatego w tym artykule wyjaśniamy krok po kroku, jak stopa procentowa wpływa na wysokość rat kredytowych.

Czym jest stopa procentowa?

Stopa procentowa jest ceną, jaką należy zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Inaczej można określić ją jako koszt pożyczenia kapitału. Sprawa powinna szczególnie interesować osoby, które zaciągnęły kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. W zależności od zmian stopy procentowej zmieni się wysokość spłacanych przez nich rat.

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że stóp procentowych jest kilka, z czego najważniejsze to:

  • stopa referencyjna – od niej zależy wysokość WIBOR (średnie oprocentowanie, z jakim banki pożyczają sobie pieniądze), co bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytowych. Im wyższy będzie WIBOR, tym zapłacimy wyższe oprocentowanie kredytów, udzielonych na zasadach zmiennej stopy procentowej.
  • stopa kredytu lombardowego – to oprocentowanie pożyczki udzielanej bankom komercyjnym przez NBP.
  • stopa depozytowa – od jej poziomu zależy, jak mocno wzrośnie kapitał na lokacie. Im jest wyższa, tym większe jest oprocentowanie lokat bankowych.

Oprócz wyżej wymienionych stóp procentowych istnieje jeszcze stopa redyskontowa weksli i stopa dyskontowa. Dotyczą one przepływu pieniędzy między bankiem centralnym a komercyjnymi.

Ustalaniem wysokości stóp procentowych w Polsce zajmuje się Rada Polityki Pieniężnej. To jej najważniejsze narzędzie do regulowania mechanizmów rynkowych, głównie wpływania na poziom inflacji.

Jak stopa procentowa wpływa na wysokość raty?

Zmiana wysokości stóp procentowych wpływa na podaż pieniędzy. Im ustalane są wyższe stopy procentowe, tym w obrocie jest ich mniej. Dlaczego?

Stopy procentowe są podwyższane, aby kredyt stał się droższy, co ogranicza jego dostępność i zmniejsza popyt konsumpcyjny. Dzięki temu można wyhamować inflację. Ponadto wyższe stopy procentowe, sprzyjają oszczędzaniu, ze względu na wyższą zyskowność depozytów bankowych.

Zaciąganie kredytów jest najkorzystniejsze, gdy stopy procentowe są na niskim poziomie. Jeśli natomiast ich poziom jest wysoki, opłaca się oddawać środki do depozytu.

Podnoszenie stóp procentowych przekłada się również na zmniejszenie zdolności kredytowej, co powoduje spadek możliwości zakupu nieruchomości na kredyt.

Stopa procentowa w praktyce

Jeszcze w maju 2020 roku stopy procentowe były na rekordowo niskim poziomie. Stopa referencyjna wynosiła zaledwie 0,1 procent. Tak korzystne warunki kredytowe zachęciły do zakupów nieruchomości. Nie było innych atrakcyjniejszych alternatyw dla zaangażowania zgromadzonego kapitału. Niestety, tak wyjątkowo korzystna sytuacja, nie trwała długo.

Z powodu szybko nabierającego tempa inflacji, Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała podjąć drastyczne kroki. W październiku 2021 roku po raz pierwszy podniosła wartość stóp procentowych. Stopa referencyjna wzrosła do 0,5 procent. Później, cyklicznie co miesiąc podnosiła je o kolejne punkty procentowe. W lipcu tego roku stopa referencyjna wzrosła do poziomu 6,50 proc.

To sprawiło, że raty kredytobiorców złotowych, oparte na WIBOR-ze, podwoiły swoją wartość, a zdolność kredytowa spadła o połowę.

Polska na tle Europy

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce jest jednym z najwyższych w całej Unii Europejskiej. Porównując się do krajów takich jak: Czechy, Rumunia, czy Węgry, w I kwartale mieliśmy najwyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Później przegoniły nas Węgry, gdzie stopy procentowe w sierpniu wynosiły aż 10,75 proc.

Trudno porównywać się do krajów strefy euro, bo tam Europejski Bank Centralny prowadzi inną politykę monetarną wobec inflacji.

Nowy pomysł na WIBOR

WIBOR to wysokość oprocentowania pożyczek na naszym krajowym rynku międzybankowym. Według tej stopy banki udzielają sobie pożyczek. WIBOR jest więc podstawą do wyliczania oprocentowania kredytów hipotecznych. Gdy WIBOR utrzymuje się na stałym poziomie, wysokość raty się nie zmienia, gdy natomiast rośnie, oprocentowanie kredytu również wzrasta. W tej materii jednak szykują się duże zmiany.

Komisja Europejska nakazała większości krajów likwidację obecnych wartości referencyjnych, czyli między innymi właśnie polskiego WIBOR-u. 4 sierpnia 2022 roku odbyło się w związku z tym spotkanie Komitetu Sterującego Narodowej Grupy Roboczej, podczas którego jego członkowie omówili harmonogram zastąpienia wskaźników referencyjnych WIBOR przez nowy indeks stóp procentowych RFR (risk free rates). Nowy wskaźnik, który w umowach kredytowych zastąpi WIBOR, prawdopodobnie wejdzie w życie 1 stycznia 2023 roku. Nie należy w związku z tym oczekiwać jednak rewolucji na rynku kredytów hipotecznych, czy zmiany w wysokościach rat.

ZOSTAW ODPOWIEDŹ

Proszę wpisać swój komentarz!
Proszę podać swoje imię tutaj

Najpopularniejsze

Przyjazna dla użytkowników wyszukiwarka ofert nieruchomości, przeszukaj dziesiątki polskich serwisów ogłoszeniowych jednym kliknięciem. Pozwól naszym algorytmom znaleźć nieruchomość idealnie spełniającą Twoje kryteria.