Zawsze w ofertach kredytowych, pojawia się tajemniczy skrót RRSO. Pewnie nie raz zastanawiałeś się, co oznacza i jakie ma dla Ciebie znaczenie. Otóż najprościej mówiąc to wskaźnik, dzięki któremu bez problemu możesz porównywać oferty różnych banków, nawet jeśli jesteś laikiem w świecie finansów.
RRSO – tajemniczy skrót
Zacznijmy od początku, czym w teorii jest RRSO? To skrót Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Definicja jest wskazana w ustawie o kredycie konsumenckim – to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.
Dlaczego przy wszystkich ofertach pojawia się ten skrót? Instytucje finansowe mają obowiązek podawania RRSO, do czego zobowiązuje ich ustawa o kredycie konsumenckim. Chodzi o to, aby pożyczkobiorca mógł samodzielnie, w łatwy sposób ocenić czy oferta jest atrakcyjna, czy nie. Dzięki wskazywaniu Rzeczywistej Rocznie Stopy Oprocentowani w ofertach można je bez problemu do siebie porównać i świadomie podjąć decyzję, nie mając nawet większej wiedzy na temat finansów. Trzeba jednak pamiętać, aby porównywać dane za ten sam okres.
W RRSO zawarte są również koszty i opłaty bankowe, związane z udzielaną pożyczką lub kredytem. To oznacza, że wystarczy porównać wskaźnik i mieć pełen obraz ofert. Ale czy rzeczywiście tak jest? Z pewnością taka była idea, ale w praktyce okazuje się, że instytucje wymyślają inne opłaty, które nie wchodzą w skład RRSO.
Według przepisów prawa, do RRSO, wlicza się:
– wysokość oprocentowania pożyczki/kredytu,
– ubezpieczenie,
– opłaty na rzecz kredytodawcy (takie jak prowizja, opłata za rozpatrzenie wniosku),
– inne opłaty.
Dokładne określenie wysokości RRSO i jej składowych powinno być wskazane już na etapie składania oferty, a szczególnie musi się znaleźć w umowie kredytu lub pożyczki.
Jak interpretować RRSO?
Najniższe RRSO nie zawsze jest najlepsze i nie zawsze oznacza najtańszy kredyt czy pożyczkę! Dlaczego? Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest ściśle związana z terminami, a szczególnie tym, do którego zobowiązaliśmy się spłacić kredyt. Zdarza się, że kredyt z wyższą RRSO jest korzystniejszy. Tak jak zostało wspomniane to wcześniej, ma na to wpływ okres kredytowania, ale też wartość pieniądza w czasie. Im krócej dysponujemy kwotą pożyczonego kapitału, tym wskaźnik RRSO jest wyższy, i na odwrót – im dłużej dysponujemy pożyczoną gotówką, RSSO jest niższe.
W praktyce wygląda to tak, że w pierwszym miesiącu spłaty, kapitał jest równy całkowitej kwocie kredytu. Ale w miarę spłacania kredytu, kapitał się zmniejsza, podobnie jak okres, który pozostał do spłaty zobowiązania. Jednocześnie będzie wzrastać wskaźnik RRSO. Aby w tym wszystkim się nie pogubić, pomocne są internetowe kalkulatory, których warto używać podczas porównywania różnych ofert.
Na co oprócz RRSO zwrócić uwagę porównując oferty?
RRSO, to nie jedyny wskaźnik, który trzeba wziąć pod uwagę. Warto, sprawdzić:
– czas kredytowania, należy porównywać oferty z identycznym okresem spłaty,
– rodzaj rat, korzystniej w stosunku do stałych rat, wypadają raty malejące,
– wysokość rat, należy ją dostosować do swoich możliwości,
– prowizja i ubezpieczenie, nie zawsze są one wliczone w RRSO,
Gdzie znaleźć takie informacje? Zazwyczaj są one szczegółowo określone w formularzu informacyjnym. Jeżeli coś jest nie jasne, to warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Duży kredyt czy pożyczka, to decyzja, której konsekwencje będziemy ponosić przez wiele lat, więc trzeba ją dobrze przemyśleć.
RRSO 0%
Czy jest możliwe, aby wskaźnik RRSO wynosił 0%? Tak jest to możliwe, a nawet często można trafić na taką ofertę, poszukując szybkiej pożyczki, tak zwanej chwilówki. RRSO na poziomie 0% w praktyce oznacza, że oddamy dokładnie tyle samo pieniędzy, co pożyczyliśmy. Jak to możliwe? Przecież banki nie działają charytatywnie. To forma promocji, która zazwyczaj jest dostępna dla nowych klientów. Jej celem jest wzbudzenie zaufania w kredytobiorcy, który w przyszłości sięgnie po kolejne pożyczki – tym razem już na normalnych zasadach. Ponadto, klient nie ponosi dodatkowych kosztów, pod warunkiem, że spłaci ją w ustalonym terminie. W przeciwnym razie będzie musiał liczyć się z kosztami.
