{"id":894,"date":"2022-03-04T15:45:00","date_gmt":"2022-03-04T14:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=894"},"modified":"2022-06-17T15:24:13","modified_gmt":"2022-06-17T13:24:13","slug":"podsumowanie-rynku-2021-na-rynku-kredytow-hipotecznych-i-prognozy-na-2022","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/podsumowanie-rynku-2021-na-rynku-kredytow-hipotecznych-i-prognozy-na-2022\/","title":{"rendered":"Podsumowanie rynku 2021 na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych i prognozy na 2022"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Miniony rok na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych pod wieloma wzgl\u0119dami by\u0142 rekordowy. W ostatnim kwartale 2021 roku ca\u0142y sektor mocno zwolni\u0142 i by\u0142a to pierwsza zapowied\u017a tego, co czeka rynek w najbli\u017cszych miesi\u0105cach.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Podniesienie st\u00f3p procentowych w znacznym stopniu odbi\u0142o si\u0119 na zainteresowaniu kredytowaniem kupna nieruchomo\u015bci, ale to nie wszystkie czynniki, jakie determinowa\u0142y sytuacj\u0119 na rynku.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Rekordowy rok 2021<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>\u017beby przeanalizowa\u0107 sytuacj\u0119 na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych w 2021 roku trzeba cofn\u0105\u0107 si\u0119 o kilkana\u015bcie miesi\u0119cy, do pocz\u0105tk\u00f3w pandemii COVID-19. To w\u0142a\u015bnie w marcu 2020 roku zapad\u0142a decyzja o obni\u017ceniu st\u00f3p procentowych, w celu ochrony kredytobiorc\u00f3w nara\u017conych na straty zwi\u0105zane z pandemi\u0105. W praktyce oznacza\u0142o to r\u00f3wnie\u017c rekordowo niskie raty kredyt\u00f3w. Posi\u0142kuj\u0105c si\u0119 danymi HipoTracker Bankier.pl, wysoko\u015b\u0107 \u015bredniej raty kredytu hipotecznego spad\u0142a o oko\u0142o 200-300 z\u0142. Taka sytuacja mia\u0142a miejsce przez wi\u0119kszo\u015b\u0107 2021 roku. Niskie stopy procentowe przyci\u0105gn\u0119\u0142y kredytobiorc\u00f3w, kt\u00f3rzy mimo pandemii postanowili skorzysta\u0107 z atrakcyjnych warunk\u00f3w kredytowania. Z tego wzgl\u0119du ubieg\u0142y rok by\u0142 pod wieloma aspektami rekordowy. Jak wylicza Morizon.pl w raporcie \u201eRynek nieruchomo\u015bci\u201d dotyczy\u0142o to m.in.:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>rekordowej liczby z\u0142o\u017conych wniosk\u00f3w o kredyt hipoteczny,<\/li><li>najwy\u017cszej \u015bredniej wnioskowanej kwoty o kredyt,<\/li><li>rekordowej liczby sprzedanych kredyt\u00f3w hipotecznych przez banki,<\/li><li>rekordowo niskich st\u00f3p procentowych.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Na zainteresowanie kredytami hipotecznymi mia\u0142y te\u017c wp\u0142yw decyzje bank\u00f3w. Ot\u00f3\u017c na pocz\u0105tku pandemii instytucje te wyra\u017anie zwi\u0119kszy\u0142y wymagania wobec potencjalnych kredytobiorc\u00f3w, w efekcie czego, o kredyt hipoteczny by\u0142o po prostu trudniej. Wiele os\u00f3b, kt\u00f3re planowa\u0142y zaci\u0105gni\u0119cie kredytu na zakup <a href=\"https:\/\/kazo.pl\/mieszkania-na-sprzedaz\" data-type=\"URL\" data-id=\"https:\/\/kazo.pl\/mieszkania-na-sprzedaz\">mieszkania <\/a>czy budow\u0119 <a href=\"https:\/\/kazo.pl\/domy-na-sprzedaz\" data-type=\"URL\" data-id=\"https:\/\/kazo.pl\/domy-na-sprzedaz\">domu<\/a>, wstrzyma\u0142o si\u0119 z decyzj\u0105 w obliczu bankowych restrykcji oraz niepewnej sytuacji zwi\u0105zanej z pandemi\u0105. W 2021 roku banku poluzowa\u0142y jednak wymagania wobec klient\u00f3w, zmniejszaj\u0105c m.in. minimalny wk\u0142ad w\u0142asny, do 10%. Te dzia\u0142ania wydatnie zach\u0119ci\u0142y kredytobiorc\u00f3w do sk\u0142adania wniosk\u00f3w kredytowych, a nieco spokojniejsze o przysz\u0142o\u015b\u0107 banki, ch\u0119tnie rozpatrywa\u0142y je pozytywnie.<\/p>\n\n\n\n<p>Najwy\u017csze wnioskowane kwoty to z kolei pok\u0142osie podwy\u017cek cen nieruchomo\u015bci. W po\u0142owie 2021 roku \u015brednia wnioskowana kwota o kredyt hipoteczny wzros\u0142a a\u017c o ok. 11%, czyli prawie 33,5 tys. z\u0142. Wynika to przede wszystkim z dro\u017cszych materia\u0142\u00f3w budowlanych, wy\u017cszych cen <a href=\"https:\/\/kazo.pl\/dzialki-na-sprzedaz\" data-type=\"URL\" data-id=\"https:\/\/kazo.pl\/dzialki-na-sprzedaz\">dzia\u0142ek<\/a>, rosn\u0105cego wynagrodzenia dla pracownik\u00f3w, a tak\u017ce post\u0119puj\u0105cej inflacji.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Rekomendacja S i pocz\u0105tek zmian na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Druga po\u0142owa 2021 roku przynios\u0142a wyhamowanie na rynku. Jedn\u0105 z pierwszych zapowiedzi zmian, by\u0142a wydana na pocz\u0105tek pierwszego p\u00f3\u0142rocza rekomendacja S, czyli zbi\u00f3r dobrych praktyk dotycz\u0105cych ograniczania ryzyka kredyt\u00f3w zabezpieczonych hipotek\u0105. Najwa\u017cniejsze zapisy dotyczy\u0142y m.in.:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>obni\u017cenia zdolno\u015bci kredytowej poprzez weryfikowanie zdolno\u015bci kredytowej klienta na okres maksymalnie 25 lat;<\/li><li>deprecjacja dochod\u00f3w uzyskiwanych w obcej walucie \u2013 rekomendacja S nakaza\u0142a deprecjacj\u0119 warto\u015bci dochod\u00f3w uzyskiwanych w innej walucie ni\u017c z\u0142ot\u00f3wki a\u017c o 50%, co w wielu przypadkach wydatnie zmniejszy\u0142o zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105;<\/li><li>wprowadzenie przez banki komercyjne oferty ze sta\u0142ym lub cz\u0119\u015bciowo sta\u0142ym oprocentowaniem.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>W praktyce oznacza\u0142o to, \u017ce zdolno\u015b\u0107 kredytowa klient\u00f3w w 2021 r. mocno spad\u0142a. Dla klient\u00f3w z 10-procentowym wk\u0142adem w\u0142asnym a\u017c o 120\u202f371 z\u0142, a dla klient\u00f3w z 20-procentowym wk\u0142adem w\u0142asnym o 107\u202f231 z\u0142. Kolejnym znacz\u0105cym wydarzeniem dla rynku kredyt\u00f3w hipotecznych by\u0142a decyzja Rady Polityki Pieni\u0119\u017cnej (RPP). Ekonomi\u015bci nie spodziewali si\u0119 tak szybkiej reakcji Rady, kt\u00f3ra najpierw podnios\u0142a stopy procentowe 7 pa\u017adziernika do poziomu 0,5%, nast\u0119pnie 4 listopada do poziomu 1,25%. Niespodziewanie 9 grudnia nast\u0105pi\u0142a kolejna podwy\u017cka, do poziomu 1,75%. W styczniu RPP jeszcze dwukrotnie podnosi\u0142a stopy, do poziomu 2,75%. W efekcie szacunkowy wzrost raty kredytowej na skutek podwy\u017cszenia st\u00f3p procentowych wyni\u00f3s\u0142 od 16 do 18%.<\/p>\n\n\n\n<p>Na podwy\u017cki st\u00f3p natychmiastowo zareagowali kredytobiorcy. W grudniu wp\u0142yn\u0119\u0142o do bank\u00f3w \u0142\u0105cznie 32570 wniosk\u00f3w kredytowych, a wi\u0119c wyra\u017anie mniej ni\u017c w rekordowym pod tym wzgl\u0119dem marcu 2021 roku, kiedy z\u0142o\u017cono 56070 wniosk\u00f3w. Z kolei \u015brednia maksymalna zdolno\u015b\u0107 kredytowa zmala\u0142a o ponad 100&nbsp;000 z\u0142, z poziomu 598 240 z\u0142 (dla kredyt\u00f3w z 20-procentowym wk\u0142adem w\u0142asnym) do 491 009 z\u0142.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Prognozy dla rynku kredyt\u00f3w hipotecznych na 2022 rok<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Badanie przeprowadzone przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) w styczniu 2022 roku wykaza\u0142o, \u017ce blisko po\u0142owa (48%) og\u00f3\u0142u Polak\u00f3w obawia si\u0119, \u017ce w ci\u0105gu najbli\u017cszych trzech miesi\u0119cy ich sytuacja finansowa ulegnie pogorszeniu. Wynika to przede wszystkim z post\u0119puj\u0105cej inflacji oraz licznych podwy\u017cek, w tym gazu oraz pr\u0105du. Zagro\u017ceniem dla os\u00f3b posiadaj\u0105cych ju\u017c kredyty hipoteczne b\u0119d\u0105 wysokie stopy procentowe. Jak podaje BIK w informacji prasowej \u201eObecnie przy stopie referencyjnej NBP 2,25%, przy \u015brednim kredycie hipotecznym na 311 tys. z\u0142 miesi\u0119czna rata wzros\u0142a o 347 z\u0142 w stosunku do okresu, w kt\u00f3rym stopy procentowe by\u0142y najni\u017csze w historii. Je\u015bli stopy procentowe wzrosn\u0105 do poziomu 4,5%, rata podwy\u017cszy si\u0119 o kolejne 409 z\u0142.\u201d<\/p>\n\n\n\n<p>W 2022 roku z pewno\u015bci\u0105 nie nale\u017cy spodziewa\u0107 si\u0119 kolejnych rekord\u00f3w na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych. Zmiany podatkowe, gorsza sytuacja finansowa oraz wci\u0105\u017c niejasna sytuacja zwi\u0105zana z wysoko\u015bci\u0105 st\u00f3p procentowych oraz inflacji sprawiaj\u0105, \u017ce obserwowany od drugiej po\u0142owy ubieg\u0142ego roku spadek liczby wniosk\u00f3w o kredyt hipoteczny mo\u017ce pog\u0142\u0119bi\u0107 si\u0119 w ca\u0142ym 2022 roku. Na pocz\u0105tku roku raporty dotycz\u0105ce popytu na kredyty mieszkaniowe potwierdzaj\u0105 te prognozy. W styczniu 2022 roku banki i SKOK-i przes\u0142a\u0142y do BIK zapytania o kredyty hipoteczne na kwot\u0119 ni\u017csz\u0105 o 21,1% w por\u00f3wnaniu do stycznia 2021 roku. Jeszcze wy\u017cszy spadek odnotowano w liczbie sk\u0142adanych wniosk\u00f3w. Na pocz\u0105tku bie\u017c\u0105cego roku o kredyt mieszkaniowy wnioskowa\u0142o \u0142\u0105cznie 28,03 tys. potencjalnych kredytobiorc\u00f3w, co w por\u00f3wnaniu do 37,82 tys. rok wcze\u015bniej oznacza spadek o 25,9%.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Obni\u017cki mar\u017cy, stabilizacja rynku i kredyty dla par<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Rok 2022 to bez w\u0105tpienia koniec tanich kredyt\u00f3w, co poza negatywnymi skutkami w postaci wyhamowania rynku, mo\u017ce mie\u0107 r\u00f3wnie\u017c sw\u00f3j pozytywny wyd\u017awi\u0119k. Tym mo\u017ce by\u0107 stabilizacja na rynku nieruchomo\u015bci, kt\u00f3rej brakowa\u0142o w ostatnich latach. W kolejnych miesi\u0105cach sytuacja gospodarcza powinna si\u0119 wyregulowa\u0107, a co za tym idzie, zapewni\u0107 kredytobiorcom bardziej transparentny obraz rynku kredyt\u00f3w hipotecznych. Wy\u017csze stopy procentowe najprawdopodobniej zaowocuj\u0105 mniejsz\u0105 mar\u017c\u0105 bank\u00f3w. Warto zauwa\u017cy\u0107, \u017ce wraz z rekordowo niskimi wska\u017anikami WIBOR, mar\u017ce bank\u00f3w utrzymywa\u0142y si\u0119 na najwy\u017cszym od kilku lat poziomie.<\/p>\n\n\n\n<p>Przy wy\u017cszych kosztach kredytu, jeszcze bardziej b\u0119dzie op\u0142aca\u0142o si\u0119 zaci\u0105gn\u0105\u0107 zobowi\u0105zanie w parze. Z danych BIK wynika, \u017ce na koniec 2021 roku kredyty zaci\u0105gni\u0119te samodzielnie sp\u0142acane s\u0105 dwukrotnie gorzej (1,8%) od kredyt\u00f3w zaci\u0105ganych w parach (0,8%). Przek\u0142ada si\u0119 to na warunki kredytowania. Dw\u00f3ch kredytobiorc\u00f3w oznacza wy\u017csze dochody, a tak\u017ce wi\u0119ksz\u0105 stabilizacj\u0119 finansow\u0105. Dlatego te\u017c pary (ma\u0142\u017ce\u0144stwa oraz zwi\u0105zki partnerskie) mog\u0105 liczy\u0107 na lepsz\u0105 umow\u0119 kredytow\u0105 ni\u017c pojedynczy kredytobiorcy. W gr\u0119 wchodzi r\u00f3wnie\u017c wy\u017csza kwota zobowi\u0105zania. Wed\u0142ug szacunk\u00f3w PKO Banku Polskiego rodzina \u201edwa plus jeden\u201d z dochodem 13 tys. z\u0142 miesi\u0119cznie mo\u017ce uzyska\u0107 nawet ponad 1 mln z\u0142 kredytu hipotecznego z uwzgl\u0119dnieniem 10-procentowego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n\n\n\n<p>Jedn\u0105 z nowo\u015bci prawnych w 2022 roku jest mo\u017cliwo\u015b\u0107 zaci\u0105gni\u0119cia kredytu mieszkaniowego bez wk\u0142adu w\u0142asnego. Rozwi\u0105zanie to jest jednym z element\u00f3w tzw. Polskiego \u0141adu. Niestety osoby, kt\u00f3re nie zgromadzi\u0142y \u015brodk\u00f3w na przynajmniej 10% wk\u0142adu nie b\u0119d\u0105 mog\u0142y liczy\u0107 na korzystane warunki ze strony bank\u00f3w. Czeka jest to wy\u017csza mar\u017ca, a w konsekwencji wy\u017csze RRSO. Inne stosunkowo nowe rozwi\u0105zanie to mo\u017cliwo\u015b\u0107 zaci\u0105gni\u0119cia kredytu ze sta\u0142ym lub cz\u0119\u015bciowo sta\u0142ym oprocentowaniem. Z pewno\u015bci\u0105 taka mo\u017cliwo\u015b\u0107 przyci\u0105gnie kredytobiorc\u00f3w, kt\u00f3rzy przede wszystkim ceni\u0105 sobie stabilizacj\u0119 oraz kontrol\u0119 swoich finans\u00f3w. Niemniej mimo rosn\u0105cej liczby ofert bank\u00f3w, osoby zainteresowane kredytem mieszkaniowym ze sta\u0142ym oprocentowaniem musz\u0105 liczy\u0107 si\u0119 z gorszymi warunkami. Wed\u0142ug analizy portalu Bankier.pl, kredytobiorcy z 10-procentowym wk\u0142adem w\u0142asnym, staraj\u0105cy si\u0119 o kredyt hipoteczny wysoko\u015bci 657 tys. z\u0142, musz\u0105 przygotowa\u0107 si\u0119 na ofert\u0119 na poziomie od 6 do 7,62% sta\u0142ego oprocentowania. Niewiele lepsza sytuacja jest w przypadku 20-procentowego wk\u0142adu w\u0142asnego. Tutaj tylko w niekt\u00f3rych bankach mo\u017cna liczy\u0107 na sta\u0142e oprocentowanie ni\u017csze ni\u017c 6%.<\/p>\n\n\n\n<p>Wszystkie te podwy\u017cki z pewno\u015bci\u0105 wstrzymaj\u0105 decyzje niekt\u00f3rych os\u00f3b o finansowaniu zakupu nieruchomo\u015bci kredytem mieszkaniowym. Niemniej eksperci nie przewiduj\u0105 znacz\u0105cego spowolnienia na rynku.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Miniony rok na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych pod wieloma wzgl\u0119dami by\u0142 rekordowy. W ostatnim kwartale 2021 roku ca\u0142y sektor mocno zwolni\u0142 i by\u0142a to pierwsza zapowied\u017a tego, co czeka rynek w najbli\u017cszych miesi\u0105cach.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":895,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35,37],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/894"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=894"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/894\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1075,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/894\/revisions\/1075"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/895"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=894"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=894"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=894"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}