{"id":788,"date":"2021-10-11T09:33:37","date_gmt":"2021-10-11T07:33:37","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=788"},"modified":"2021-10-11T09:33:38","modified_gmt":"2021-10-11T07:33:38","slug":"czy-kredyty-hipoteczne-ze-stalym-oprocentowaniem-sie-oplacaja","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/czy-kredyty-hipoteczne-ze-stalym-oprocentowaniem-sie-oplacaja\/","title":{"rendered":"Czy kredyty hipoteczne ze sta\u0142ym oprocentowaniem si\u0119 op\u0142acaj\u0105?"},"content":{"rendered":"\n

Jedno jest pewne: spok\u00f3j kosztuje. W przypadku hipotek takim spokojem jest pewno\u015b\u0107 tego, \u017ce rata \u2013 przynajmniej przez kilka lat \u2013 nie wzro\u015bnie (bez wzgl\u0119du na to, jak b\u0119d\u0105 zmienia\u0142y si\u0119 stopy procentowe). Czy jednak ten element kredyt\u00f3w ze sta\u0142ym oprocentowaniem sprawia, \u017ce w sumie s\u0105 one a) ta\u0144sze, b) dro\u017csze czy c) podobne do kredyt\u00f3w z oprocentowaniem zmiennym? To nie jest takie proste pytanie\u2026<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Tak: to ju\u017c za chwil\u0119. Z ko\u0144cem czerwca wszystkie banki b\u0119d\u0105 musia\u0142y wprowadzi\u0107 do swoich ofert kredyty z rat\u0105 sta\u0142\u0105 (lub, pisz\u0105c dok\u0142adnie \u2013 ze sta\u0142\u0105 stop\u0105 procentow\u0105, co daje dok\u0142adnie taki efekt: sta\u0142ej raty) \u2013 sta\u0142\u0105 przynajmniej przez pierwszych 5 lat. Oczywi\u015bcie; banki liczy\u0107 potrafi\u0105 i na pewno tak skonstruuj\u0105 umowy tego typu kredyt\u00f3w, aby nadal one im si\u0119 op\u0142aca\u0142y. Ale czy b\u0119dzie si\u0119 to op\u0142aca\u0142o nam? To zale\u017cy od dw\u00f3ch fundamentalnych pyta\u0144 i dw\u00f3ch r\u00f3wnie fundamentalnych odpowiedzi na te pytania.<\/p>\n\n\n\n

  1. Czy mam bezpieczny margines zdolno\u015bci kredytowej?<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Tzn. czy mam zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 wyra\u017anie wy\u017csz\u0105 ni\u017c maksymalna zdolno\u015b\u0107 dla kredytu w wersji ze zmienn\u0105 rat\u0105? Analizuj\u0105c obecnie dost\u0119pne na rynku oferty, eksperci doszli do wniosku, \u017ce wyb\u00f3r kredytu ze rat\u0105 sta\u0142\u0105 mo\u017ce (cho\u0107 nie musi) \u0142\u0105czy\u0107 si\u0119 z ni\u017csz\u0105 nawet o kilkadziesi\u0105t tysi\u0119cy z\u0142otych zdolno\u015bci\u0105 kredytow\u0105. Inaczej m\u00f3wi\u0105c: musimy mie\u0107 pewien dodatkowy zapas tej zdolno\u015bci, aby o taki kredyt skutecznie wnioskowa\u0107 \u2013 na chwil\u0119 obecn\u0105 dwa (Pekao oraz Millenium) z sze\u015bciu bank\u00f3w oferuj\u0105cych raty sta\u0142e wyra\u017anie gorzej wycenia\u0142y zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 hipotek w wersji z rat\u0105 sta\u0142\u0105.<\/p>\n\n\n\n

    1. Czy chc\u0119 na pocz\u0105tku p\u0142aci\u0107 wy\u017csze raty?<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

      To brzmi troch\u0119 jak paradoks, bo rat\u0119 sta\u0142\u0105 zasadniczo wybiera si\u0119 po to, aby zabezpieczy\u0107 si\u0119 przed jej wzrostem, a wi\u0119c koniec ko\u0144c\u00f3w po to, aby p\u0142aci\u0107 mniej. C\u00f3\u017c; banki g\u0142upie nie s\u0105 i niech\u0119tnie przejmuj\u0105 na siebie ryzyko, a gdy ju\u017c to robi\u0105, to narzucaj\u0105 odpowiedni\u0105 mar\u017c\u0119 takiego kredytu. Inaczej m\u00f3wi\u0105c: chcesz mie\u0107 ni\u017csze ryzyko \u2013 na pocz\u0105tku musisz p\u0142aci\u0107 wy\u017csz\u0105 rat\u0119. Czy to ci si\u0119 p\u00f3\u017aniej zwr\u00f3ci lub czy nawet na tym zyskasz, to ju\u017c zale\u017cy od tego, czy i kiedy wzrosn\u0105 stopy procentowe.<\/p>\n\n\n\n

      Jak wyliczy\u0142a niezast\u0105piona ekipa Samcika, wyb\u00f3r mi\u0119dzy rat\u0105 sta\u0142\u0105, a zmienn\u0105 mo\u017ce oznacza\u0107 nawet 2% i 350 z\u0142 r\u00f3\u017cnicy w racie (analiza na podstawie \u015brednich wynik\u00f3w rynkowych. \u0179r\u00f3d\u0142o: Subiektywnie o finansach). Naprawd\u0119 du\u017co. Du\u017co bior\u0105c pod uwag\u0119, \u017ce tak u\u015bredniona rata sta\u0142a wynosi\u0142aby 1570 z\u0142, podczas gdy rata zmienna \u2013 1220 z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

      1. Odpowiedzia\u0142em \u201edwa razy tak\u201d. Czas na pytanie 3: czy to si\u0119 op\u0142aca?<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

        Czy da si\u0119 jednoznacznie odpowiedzie\u0107 na pytanie o op\u0142acalno\u015b\u0107 rat sta\u0142ych? Na chwil\u0119 obecn\u0105, por\u00f3wnuj\u0105c wy\u0142\u0105cznie \u201etu i teraz\u201d kredytu w wersji rat sta\u0142ych, do \u201etu i teraz\u201d analogicznego kredytu w wersji rat zmiennych \u2013 nie op\u0142aca si\u0119. Licz\u0105c na dzi\u015b, kredyty ze sta\u0142\u0105 stop\u0105 procentow\u0105 s\u0105 dro\u017csze, i to o wiele dro\u017csze, od tych ze stop\u0105 zmienn\u0105. Ale przecie\u017c w\u0142a\u015bnie po to bierze si\u0119 raty sta\u0142e, aby troszk\u0119 uciec przysz\u0142o\u015bci i zamrozi\u0107 rat\u0119 wtedy, gdy spodziewamy si\u0119, \u017ce za chwil\u0119 mo\u017ce ona wzrosn\u0105\u0107. Czy ma to sens?<\/p>\n\n\n\n

        Bior\u0105c pod uwag\u0119 obecne, rekordowo niskie stopy procentowe\u2026 wiecznie takie na pewno nie b\u0119d\u0105. Czy i kiedy wzrosn\u0105 \u2013 mo\u017cemy tylko zgadywa\u0107. Aby rata zmienna zr\u00f3wna\u0142a si\u0119 z rat\u0105 sta\u0142\u0105, obecny WIBOR (0,21%) musia\u0142by wzrosn\u0105\u0107 do ok. 2%. Je\u015bli b\u0119dzie jeszcze wy\u017cszy \u2013 rata sta\u0142a b\u0119dzie ni\u017csza od raty zmiennej. Czy tak si\u0119 stanie? Wygl\u0105da na to, \u017ce banki na powa\u017cnie wierz\u0105 w to, \u017ce w ci\u0105gu 2-3 lat stopy procentowe zdecydowanie wzrosn\u0105. 2% w g\u00f3r\u0119, dla wyliczonego powy\u017cej kredytu oznacza\u0142oby rat\u0119 miesi\u0119czn\u0105 wy\u017csz\u0105 o oko\u0142o 400 z\u0142. Dzi\u015b trudno sobie wyobrazi\u0107 tak gwa\u0142town\u0105 zmian\u0119, ale b\u0105d\u017amy szczerzy \u2013 ona nie jest niemo\u017cliwa.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Jedno jest pewne: spok\u00f3j kosztuje. W przypadku hipotek takim spokojem jest pewno\u015b\u0107 tego, \u017ce rata \u2013 przynajmniej przez kilka lat \u2013 nie wzro\u015bnie (bez wzgl\u0119du na to, jak b\u0119d\u0105 zmienia\u0142y si\u0119 stopy procentowe). Czy jednak ten element kredyt\u00f3w ze sta\u0142ym oprocentowaniem sprawia, \u017ce w sumie s\u0105 one a) ta\u0144sze, b) dro\u017csze czy c) podobne do kredyt\u00f3w z oprocentowaniem zmiennym? To nie jest takie proste pytanie\u2026<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":856,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/788"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=788"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/788\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":789,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/788\/revisions\/789"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/856"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=788"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=788"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=788"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}