{"id":687,"date":"2021-03-19T14:27:12","date_gmt":"2021-03-19T13:27:12","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=687"},"modified":"2022-06-17T12:04:45","modified_gmt":"2022-06-17T10:04:45","slug":"czym-jest-wklad-wlasny","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/czym-jest-wklad-wlasny\/","title":{"rendered":"Czym jest wk\u0142ad w\u0142asny?"},"content":{"rendered":"\n

By bank zgodzi\u0142 si\u0119 po\u017cyczy\u0107 nam kapita\u0142 na realizacj\u0119 inwestycji mieszkaniowej, musimy w jej przeprowadzenie zaanga\u017cowa\u0107 r\u00f3wnie\u017c cz\u0119\u015b\u0107 w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w. Jednak nie zawsze chodzi o got\u00f3wk\u0119, bo sporo instytucji finansowych akceptuje te\u017c inne formy wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Od ka\u017cdej osoby chc\u0105cej zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt hipoteczny banki wymagaj\u0105, by zaanga\u017cowa\u0142a ona w transakcj\u0119 r\u00f3wnie\u017c swoje \u015brodki, czyli pokry\u0142a cz\u0119\u015b\u0107 ceny z w\u0142asnej kieszeni. Na tym w\u0142a\u015bnie polega wk\u0142ad w\u0142asny.<\/p>\n\n\n\n

Po co jest wk\u0142ad w\u0142asny?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zdaniem przedstawicieli sektora zwi\u0119ksza to sumienno\u015b\u0107 klient\u00f3w w obs\u0142udze zobowi\u0105zania. Po prostu bardziej zale\u017cy im, \u017ceby terminowo p\u0142aci\u0107 raty. Stanowi te\u017c form\u0119 zabezpieczenia interes\u00f3w banku.<\/p>\n\n\n\n

Po pierwsze, wk\u0142ad w\u0142asny zapobiega nadmiernemu zad\u0142u\u017caniu si\u0119 przez konsument\u00f3w przy okazji zakupu nieruchomo\u015bci. Im wi\u0119kszy finansowy udzia\u0142 kredytobiorcy w transakcji, z tym mniejszym obci\u0105\u017ceniem musi si\u0119 on p\u00f3\u017aniej zmaga\u0107 (niska rata). To minimalizuje ryzyko, \u017ce stanie si\u0119 niewyp\u0142acalny.<\/p>\n\n\n\n

Po drugie, wk\u0142ad w\u0142asny sprawia, \u017ce warto\u015b\u0107 zabezpieczenia (mieszkanie<\/a>, dom<\/a>, dzia\u0142ka<\/a>) przewy\u017csza warto\u015b\u0107 zad\u0142u\u017cenia. Gdyby wi\u0119c dosz\u0142o do ostateczno\u015bci, czyli przej\u0119cia nieruchomo\u015bci przez bank wskutek niep\u0142acenia rat, m\u00f3g\u0142by on odzyska\u0107 wy\u0142o\u017cony kapita\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Dla instytucji finansowej im wi\u0119ksza jest r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy cen\u0105 mieszkania a wielko\u015bci\u0105 kredytu, tym lepiej. Dlaczego? Na licytacjach komorniczych zwykle uzyskuje si\u0119 stawki ni\u017csze od rynkowych \u2013 kredytodawcy sprzedaj\u0105 z dyskontem.<\/p>\n\n\n\n

Wymagany wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zgodnie ze znowelizowan\u0105 w 2013 r. rekomendacj\u0105 S wydan\u0105 przez KNF wk\u0142ad w\u0142asny powinien wynosi\u0107 co najmniej 20 proc. ceny nieruchomo\u015bci. Je\u015bli wi\u0119c sprzedaj\u0105cy oczekuje za dom 400 tys. z\u0142, nabywca chc\u0105cy sfinansowa\u0107 zakup kredytem hipotecznym musi wy\u0142o\u017cy\u0107 nie mniej ni\u017c 80 tys. z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Wszystko jest pok\u0142osiem boomu na kredyty mieszkaniowe z ko\u0144c\u00f3wki I dekady obecnego wieku. Wtedy instytucje finansowe udziela\u0142y kredyt\u00f3w przewy\u017cszaj\u0105cych warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci. Umowy nierzadko opiewa\u0142y na 120-130 proc. ceny lokalu. Wiele takich kontrakt\u00f3w zawierano we franku szwajcarskim, co po kilku latach sta\u0142o si\u0119 \u017ar\u00f3d\u0142em powa\u017cnych problem\u00f3w bank\u00f3w i kredytobiorc\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Ile wynosi dopuszczalny wk\u0142ad w\u0142asny?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Cho\u0107 zalecany minimalny wk\u0142ad w\u0142asny wynosi 20 proc., wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w jest sk\u0142onna udzieli\u0107 finansowania klientom dysponuj\u0105cym po\u0142ow\u0105 tej kwoty. W powy\u017cszym przyk\u0142adzie by\u0142oby to 40 tys. z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Z tym \u017ce reszta, tj. brakuj\u0105ce 10 proc. (kolejne 40 tys. z\u0142), obejmowana jest ubezpieczeniem niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego. Najcz\u0119\u015bciej ma ono posta\u0107 wy\u017cszej nawet o 1-1,5 pkt proc. mar\u017cy (druga, obok WIBOR-u, sk\u0142adowa oprocentowania determinuj\u0105ca wielko\u015b\u0107 odsetek). Zatem bank dolicza koszt ubezpieczenia do raty.<\/p>\n\n\n\n

Instytucje finansowe stosuj\u0105 takie rozwi\u0105zanie do momentu, a\u017c wp\u0142acona przez klienta w comiesi\u0119cznych ratach albo wskutek nadp\u0142aty kwota osi\u0105gnie poziom 20 proc. ceny nieruchomo\u015bci widniej\u0105cej w umowie. Innymi s\u0142owy podwy\u017cszone koszty ponosi si\u0119 do momentu, gdy wska\u017anik LtV \u2013 stosunek wielko\u015bci d\u0142ugu do warto\u015bci zabezpieczenia (kredytowanego lokalu) \u2013 wyniesie 80 proc.<\/p>\n\n\n\n

W niekt\u00f3rych bankach obowi\u0105zuje inny model rozliczania ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego. Tam klient musi jednorazowo, z g\u00f3ry zap\u0142aci\u0107 okre\u015blon\u0105 sk\u0142adk\u0119, kt\u00f3ra jest adekwatna do sumy obj\u0119tej polis\u0105. Jest ona tym wi\u0119ksza, im mniejszy wk\u0142ad w\u0142asny (niedob\u00f3r mi\u0119dzy 10 i 20 proc.) przedstawi\u0142 wnioskodawca. Zwykle sk\u0142adka wynosi kilkadziesi\u0105t z\u0142otych na ka\u017cde po\u017cyczone 100 tys. z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Inne ni\u017c got\u00f3wka formy wk\u0142ad w\u0142asnego<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Co do zasady banki wymagaj\u0105 od klient\u00f3w staraj\u0105cych si\u0119 o kredyt hipoteczny got\u00f3wki jako formy udzia\u0142u w transakcji. Jednak cz\u0119\u015b\u0107 z nich akceptuje r\u00f3wnie\u017c inne postaci wk\u0142adu w\u0142asnego. Jakie?<\/p>\n\n\n\n

To zale\u017cy od typu transakcji, przeznaczenia finansowania (zakup, budowa) oraz polityki kredytowej danego podmiotu. Wa\u017cne jest to, by wnioskodawca by\u0142 w stanie udokumentowa\u0107 posiadanie dopuszczanych przez bank zasob\u00f3w, kt\u00f3re mog\u0105 zosta\u0107 przeznaczone na inwestycj\u0119 mieszkaniow\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Niegot\u00f3wkowe formy wk\u0142adu w\u0142asnego:<\/p>\n\n\n\n

  1. Premia gwarancyjna z ksi\u0105\u017ceczki mieszkaniowej<\/li>
  2. \u015arodki pieni\u0119\u017cne na rachunkach bankowych (np. lokaty, konta emerytalne),<\/li>
  3. Papiery warto\u015bciowe: obligacje, akcje, jednostki uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych
    Nale\u017cy sprawdzi\u0107, w jaki spos\u00f3b kredytodawca szacuje warto\u015b\u0107 takich aktyw\u00f3w. Przyk\u0142adowo PKO BP przyjmuje po\u0142ow\u0119 ich warto\u015bci rynkowej, a Alior Bank \u2013 maksymalnie 60 proc.
    Niekiedy konieczne mo\u017ce by\u0107 zbycie tych papier\u00f3w. W innym przypadku dopuszczalna jest blokada (zastaw).<\/li>
  4. \u015arodki z rz\u0105dowych program\u00f3w wsparcia budownictwa mieszkaniowego<\/li>
  5. \u015arodki ze sprzeda\u017cy posiadanej nieruchomo\u015bci (np. gdy zamieniamy mieszkanie na wi\u0119ksze)
    Cz\u0119\u015b\u0107 instytucji (np. PKO BP, Credit Agricole) akceptuje ju\u017c sam\u0105 deklaracj\u0119 sprzeda\u017cy. Jednak wtedy do wylicze\u0144 mo\u017ce przyj\u0105\u0107 cen\u0119 ni\u017csz\u0105 ni\u017c ta wynikaj\u0105ca z umowy, np. Alior Bank \u2013 do 90 proc. Konkretna warto\u015b\u0107 zale\u017cy od zaawansowania procesu sprzeda\u017cy takiej nieruchomo\u015bci. Przyk\u0142adowo w PKO BP b\u0119dzie to 100 proc. ceny oferowanej, je\u015bli klient zawar\u0142 umow\u0119 przedwst\u0119pn\u0105 sprzeda\u017cy.<\/li>
  6. Inna nieobci\u0105\u017cona d\u0142ugiem nieruchomo\u015b\u0107 klienta (jako zabezpieczenie)<\/li>
  7. Posiadany udzia\u0142 w nabywanej nieruchomo\u015bci<\/li>
  8. Nieobci\u0105\u017cony hipotek\u0105 grunt, na kt\u00f3rej chcemy postawi\u0107 dom (np. dzia\u0142ka otrzymana w darowi\u017anie od krewnych)<\/li>
  9. Sk\u0142adowane lub u\u017cyte ju\u017c do budowy domu materia\u0142y budowlane
    Koniecznie wraz z fakturami i rachunkami wystawionymi na nasze nazwisko oraz miejscem przechowywania.<\/li>
  10. Zlecone i wykonane we w\u0142asnym zakresie roboty budowlane, np. uzbrojenie dzia\u0142ki
    Przy czym najlepiej gdyby zosta\u0142y one odnotowane w dzienniku budowy. W razie braku faktur konieczna mo\u017ce by\u0107 wycena rzeczoznawcy.<\/li>
  11. Koszt dokumentacji projektowo-kosztorysowej<\/li>
  12. Wp\u0142aty na poczet zakupu kredytowanej nieruchomo\u015bci, np. zaliczka czy przedp\u0142ata dla sprzedaj\u0105cego, dewelopera, sp\u00f3\u0142dzielni albo orygina\u0142y dowod\u00f3w wp\u0142at.
    Tu trzeba przedstawi\u0107 za\u015bwiadczenia od dewelopera lub sp\u00f3\u0142dzielni albo orygina\u0142y dowod\u00f3w wp\u0142at.<\/li><\/ol>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    By bank zgodzi\u0142 si\u0119 po\u017cyczy\u0107 nam kapita\u0142 na realizacj\u0119 inwestycji mieszkaniowej, musimy w jej przeprowadzenie zaanga\u017cowa\u0107 r\u00f3wnie\u017c cz\u0119\u015b\u0107 w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w. Jednak nie zawsze chodzi o got\u00f3wk\u0119, bo sporo instytucji finansowych akceptuje te\u017c inne formy wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":727,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/687"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=687"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/687\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1003,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/687\/revisions\/1003"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/727"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=687"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=687"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=687"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}