{"id":679,"date":"2021-04-30T11:11:01","date_gmt":"2021-04-30T09:11:01","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=679"},"modified":"2022-06-17T13:08:33","modified_gmt":"2022-06-17T11:08:33","slug":"wklad-wlasny-w-2021-wraca-do-dawnych-poziomow","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wklad-wlasny-w-2021-wraca-do-dawnych-poziomow\/","title":{"rendered":"Wk\u0142ad w\u0142asny w 2021 wraca do dawnych poziom\u00f3w"},"content":{"rendered":"\n

Wraz z popraw\u0105 perspektyw gospodarczych \u0142agodnieje podej\u015bcie bank\u00f3w do kwestii ryzyka udzielania kredyt\u00f3w hipotecznych. Efektem s\u0105 ni\u017csze wymagania dotycz\u0105ce obowi\u0105zkowego wk\u0142adu w\u0142asnego przy zakupie nieruchomo\u015bci. Dzi\u015b, tak jak przed pandemi\u0105, jest to przewa\u017cnie 10 proc.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Rok 2021 zacz\u0105\u0142 si\u0119 dla os\u00f3b rozwa\u017caj\u0105cych zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego pomy\u015blnie. Kolejne banki obni\u017caj\u0105 bowiem obowi\u0105zkowy wk\u0142ad w\u0142asny przy takiej transakcji. Dzi\u015b znalezienie oferty z wymaganymi 10 proc. ceny nieruchomo\u015bci, co by\u0142o standardem jeszcze rok temu, ju\u017c nie powinno by\u0107 problemem.<\/p>\n\n\n\n

Dost\u0119pno\u015b\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych w pandemii<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Przypomnijmy, \u017ce przez wi\u0119kszo\u015b\u0107 ubieg\u0142ego roku instytucje udzielaj\u0105ce finansowania na cele mieszkaniowe wymaga\u0142y od klient\u00f3w dwukrotnie wi\u0119kszego zaanga\u017cowania \u015brodk\u00f3w. W niekt\u00f3rych bankach obowi\u0105zywa\u0142 30-proc. wk\u0142ad w\u0142asny. Przej\u015bciowo niekt\u00f3re organizacje oczekiwa\u0142y nawet 40 proc. Tylko nieliczne grono kredytodawc\u00f3w nie zaostrzy\u0142o warunk\u00f3w w tym zakresie.<\/p>\n\n\n\n

Sta\u0142o si\u0119 tak z powodu pandemii. Pierwszy ubieg\u0142oroczny lockdown i covidowe obostrzenia, kt\u00f3re doprowadzi\u0142y do zamkni\u0119cia ca\u0142ych sektor\u00f3w gospodarki, zrodzi\u0142y w bankach obawy o wyp\u0142acalno\u015b\u0107 firm i klient\u00f3w. Mno\u017cy\u0142y si\u0119 prognozy o masowym bezrobociu, znacz\u0105cych obni\u017ckach pensji i mocnych spadkach cen mieszka\u0144 (nieruchomo\u015b\u0107 to dla kredytodawcy zabezpieczenie na wypadek niewywi\u0105zywania si\u0119 przez d\u0142u\u017cnika z umowy).<\/p>\n\n\n\n

Niepewno\u015b\u0107 co do rozwoju sytuacji gospodarczej sprawi\u0142a, \u017ce banki przyj\u0119\u0142y konserwatywn\u0105 polityk\u0105 kredytow\u0105. Obawia\u0142y si\u0119, \u017ce klienci nie b\u0119d\u0105 w stanie obs\u0142ugiwa\u0107 swoich zobowi\u0105za\u0144. Podnosz\u0105c obowi\u0105zkowy wk\u0142ad w\u0142asny, niejako zniech\u0119ca\u0142y ich do zad\u0142u\u017cania si\u0119 na du\u017ce kwoty i d\u0142ugi okres (kredyt hipoteczny udzielany jest najcz\u0119\u015bciej na 25-35 lat). Po\u017cycza\u0142y tylko tym, kt\u00f3rzy byli w stanie wykaza\u0107 si\u0119 ponadprzeci\u0119tn\u0105 sytuacj\u0105 finansow\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Oficjalnie t\u0142umaczy\u0142y to ch\u0119ci\u0105 ochrony konsument\u00f3w przed nadmiernym zad\u0142u\u017caniem si\u0119. W praktyce \u2013 co zrozumia\u0142e, bo banki to prywatne podmioty nastawione na przynoszenie zysk\u00f3w swoim akcjonariuszom \u2013 minimalizowa\u0142y ryzyko i chroni\u0142y swoje interesy.<\/p>\n\n\n\n

Gospodarka si\u0119 trzyma<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Polska gospodarka przechodzi kryzys ca\u0142kiem dobrze. Kolejne miesi\u0105ce przynosz\u0105 w miar\u0119 pozytywne dane ekonomiczne. Bezrobotnych przyby\u0142o relatywnie niewielu. Stopa bezrobocia wzros\u0142a z 5,5 do 6,2 proc., ale pocz\u0105tkowo zapowiadano dwucyfrowe warto\u015bci. Spadek p\u0142ac to marginalne zjawisko. Wg danych z grudnia przeci\u0119tne wynagrodzenie zwi\u0119kszy\u0142o si\u0119 o prawie 7 proc. W styczniu by\u0142o to 5 proc. Ceny nieruchomo\u015bci nadal pozostaj\u0105 w trendzie wzrostowym. Spadki dotycz\u0105 wybranych rynk\u00f3w i s\u0105 tylko przej\u015bciowe (w uj\u0119ciu kwarta\u0142 do kwarta\u0142u). Korekta nie przekracza 2 proc. W mniejszych miastach wojew\u00f3dzkich stawki za mieszkania u\u017cywane rosn\u0105 \u015brednio o 10 proc. rocznie. Ekonomi\u015bci s\u0105 zgodni, \u017ce w tym roku PKB b\u0119dzie dodatni. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 z nich spodziewa si\u0119 dynamiki w przedziale 3-4 proc.<\/p>\n\n\n\n

Obni\u017caj\u0105 wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W efekcie instytucje finansowe \u0142agodz\u0105 swoje podej\u015bcie do udzielania kredyt\u00f3w mieszkaniowych. Przejawia si\u0119 to dwojako. Po pierwsze, kolejne banki og\u0142aszaj\u0105, \u017ce ponownie akceptuj\u0105 dochody z kontrakt\u00f3w czasowych, dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, a nawet um\u00f3w cywilnoprawnych. Po drugie, obni\u017caj\u0105 minimalny wk\u0142ad w\u0142asny. Ostatnio zrobi\u0142 tak nawet rynkowy potentat \u2013 PKO BP (udziela co pi\u0105tej hipoteki). Przed rokiem to w\u0142a\u015bnie on jako pierwszy podni\u00f3s\u0142 obowi\u0105zkowy wk\u0142ad w\u0142asny, a za nim posz\u0142y kolejne podmioty. Wcze\u015bniej udzia\u0142 klienta w transakcji na poziomie 10 proc. przywr\u00f3ci\u0142y m.in. BPS, BO\u015a i Bank Pekao. Dzi\u015b tylko kilka instytucji oczekuje 20 proc. Chodzi o ING Bank \u015al\u0105ski, Bank Pocztowy, BNP Paribas i Citi Handlowy, w kt\u00f3rych ju\u017c od wielu lat obowi\u0105zuje ten pr\u00f3g.<\/p>\n\n\n\n

Im ni\u017cszy wk\u0142ad w\u0142asny, tym mniejszy kredyt mieszkaniowy<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Jakie to ma znaczenie dla osoby, kt\u00f3ra chcia\u0142aby sfinansowa\u0107 zakup domu <\/a>czy mieszkania <\/a>po\u017cyczonym kapita\u0142em? Poka\u017cmy to na konkretnych liczbach.<\/p>\n\n\n\n

Z danych BIK-u wynika, \u017ce w styczniu br. wniosek o kredyt mieszkaniowy opiewa\u0142 przeci\u0119tnie na 306,5 tys. z\u0142. Przy 20-proc. wk\u0142adzie w\u0142asnym (LtV = 80 proc.) oznacza to, \u017ce klient musia\u0142 wy\u0142o\u017cy\u0107 co najmniej 76,625 tys. z\u0142, by transakcja dosz\u0142a do skutku. Pomijamy koszty oko\u0142okredytowe, np. prowizj\u0119, notariusza, op\u0142aty s\u0105dowe. Zatem wnioskodawca m\u00f3g\u0142 sobie pozwoli\u0107 na lokum warte 383,125 tys. z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Przy wymaganych 10-proc. (LtV = 90 proc.) kredytobiorca musia\u0142 zorganizowa\u0107 \u201etylko\u201d 34,05 tys. z\u0142. Z tym \u017ce w tym przypadku sta\u0107 go by\u0142o na nieruchomo\u015b\u0107 wycenion\u0105 na 340,05 tys. z\u0142. W tym przyk\u0142adzie kwotowa r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy wielko\u015bci\u0105 wk\u0142adu wynosi 43 tys. z\u0142. Ca\u0142kiem sporo. Zebranie takiej sumy zajmuje przynajmniej rok.<\/p>\n\n\n\n

Je\u015bli klient z naszego przyk\u0142adu nie m\u00f3g\u0142 zwleka\u0107 z transakcj\u0105, musia\u0142 poszuka\u0107 nieruchomo\u015bci mniejszej o kilka metr\u00f3w kwadratowych. Gdyby akurat kupowa\u0142 u\u017cywane mieszkanie w Zielonej G\u00f3rze<\/a> (najta\u0144sze spo\u015br\u00f3d miast wojew\u00f3dzkich; \u015brednia cena w IV kw. 2020 r. to 4767 z\u0142\/mkw.), by\u0142oby ono pozbawione 9-metrowego pokoju. Natomiast w Warszawie <\/a>(najdro\u017csza stolica regionu, \u015brednia cena 10.072 z\u0142\/mkw.) nie mia\u0142oby ono drugiej \u0142azienki.<\/p>\n\n\n\n

Minimalny wk\u0142ad w\u0142asny w 2021 w bankach<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Alior Bank<\/td>10%<\/td><\/tr>
Bank Millennium<\/td>10%<\/td><\/tr>
Bank Pekao<\/td>10%<\/td><\/tr>
Bank Pocztowy<\/td>20%<\/td><\/tr>
BNP Paribas<\/td>20%<\/td><\/tr>
BO\u015a<\/td>10%<\/td><\/tr>
BPS<\/td>10%<\/td><\/tr>
Citi Handlowy<\/td>20%<\/td><\/tr>
Credit Agricole<\/td>10% (dla sta\u0142ych klient\u00f3w)<\/td><\/tr>
ING Bank \u015al\u0105ski<\/td>20%<\/td><\/tr>
mBank<\/td>10%<\/td><\/tr>
PKO BP<\/td>10%<\/td><\/tr>
Santander<\/td>10% (dla sta\u0142ych klient\u00f3w)<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Wraz z popraw\u0105 perspektyw gospodarczych \u0142agodnieje podej\u015bcie bank\u00f3w do kwestii ryzyka udzielania kredyt\u00f3w hipotecznych. Efektem s\u0105 ni\u017csze wymagania dotycz\u0105ce obowi\u0105zkowego wk\u0142adu w\u0142asnego przy zakupie nieruchomo\u015bci. Dzi\u015b, tak jak przed pandemi\u0105, jest to przewa\u017cnie 10 proc.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":766,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35,36,37],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/679"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=679"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/679\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1021,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/679\/revisions\/1021"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/766"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=679"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=679"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=679"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}