{"id":677,"date":"2022-02-23T10:23:13","date_gmt":"2022-02-23T09:23:13","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=677"},"modified":"2022-06-17T14:38:25","modified_gmt":"2022-06-17T12:38:25","slug":"kredyt-hipoteczny-razem-ale-bez-slubu","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/kredyt-hipoteczny-razem-ale-bez-slubu\/","title":{"rendered":"Kredyt hipoteczny \u2013 razem, ale bez \u015blubu"},"content":{"rendered":"\n

Czy dwoje ludzi nieb\u0119d\u0105cych ma\u0142\u017ce\u0144stwem, mo\u017ce wsp\u00f3lnie naby\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 i wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny? Do niedawna, temat wydawa\u0142 si\u0119 nieoczywisty. Dzi\u015b ju\u017c wiemy, \u017ce takie rozwi\u0105zanie nie stanowi \u017cadnego problemu. Akt ma\u0142\u017ce\u0144stwa nie warunkuje mo\u017cliwo\u015bci przyznania kredytu, kt\u00f3ry pozwoli spe\u0142ni\u0107 marzenia zakochanych!<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Coraz cz\u0119\u015bciej o kredyt na mieszkanie <\/a>wnioskuj\u0105 osoby, kt\u00f3re nie s\u0105 ma\u0142\u017ce\u0144stwem. Wynika to ze zmiany priorytet\u00f3w \u017cyciowych, kt\u00f3re powoduj\u0105, \u017ce ludzie coraz p\u00f3\u017aniej decyduj\u0105 si\u0119 na zak\u0142adanie rodziny. Wolne zwi\u0105zki sta\u0142y si\u0119 popularne i nikogo ju\u017c nie dziwi\u0105. Potwierdzaj\u0105 to dane G\u0142\u00f3wnego Urz\u0119du Statystycznego:<\/p>\n\n\n\n

  1. Systematycznie ro\u015bnie odsetek urodze\u0144 pozama\u0142\u017ce\u0144skich. W latach 90. by\u0142o to ok. 6\u20137%, a w 2019 r. ponad 25%.<\/li>
  2. W 2020 r. zawarto ponad 145 tys. zwi\u0105zk\u00f3w ma\u0142\u017ce\u0144skich, co stanowi ponad 38 tys. mniej ni\u017c w 2019 roku.<\/li>
  3. W ostatnich kilkunastu latach znacznie podwy\u017cszy\u0142 si\u0119 wiek nowo\u017ce\u0144c\u00f3w. W 2019 r. mediana wieku u m\u0119\u017cczyzn wynosi\u0142a ponad 30 lat, a u kobiet ponad 28 lat.<\/li>
  4. W 2020 r. rozwiod\u0142o si\u0119 ok. 51 tys. par ma\u0142\u017ce\u0144skich.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Zanim bank przyzna kredyt hipoteczny, trzeba przej\u015b\u0107 ca\u0142\u0105 procedur\u0119 wnioskowania o kredyt. Od standardowej \u2013 tej skierowanej dla ma\u0142\u017ce\u0144stw \u2013 ta procedura r\u00f3\u017cni si\u0119 jedynie kwesti\u0105 okre\u015blenia zdolno\u015bci kredytowej.<\/p>\n\n\n\n

    Jedno, czy dwa gospodarstwa domowe?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Dla jednego banku, niesformalizowany zwi\u0105zek mo\u017ce by\u0107 traktowany jako jedno gospodarstwo domowe, dla innego, taki zwi\u0105zek mo\u017ce by\u0107 traktowany jako oddzielne gospodarstwa. Ma to du\u017ce znaczenie przy okre\u015blaniu zdolno\u015bci kredytowej. Mniej korzystne jest gdy bank potraktuje te osoby, jako prowadz\u0105ce oddzielne domostwa.<\/p>\n\n\n\n

    Dlaczego? W przypadku oddzielnych gospodarstw, koszty utrzymania b\u0119d\u0105 wyliczane osobno dla ka\u017cdej osoby \u2013 to prosta droga do obni\u017cenia zdolno\u015bci kredytowej, kt\u00f3ra b\u0119dzie brana pod uwag\u0119 przy ka\u017cdej osobie.<\/p>\n\n\n\n

    Jak banki w praktyce podchodz\u0105 do okre\u015blenia wielko\u015bci gospodarstwa domowego w przypadku par nieformalnych? Wi\u0119kszo\u015b\u0107 uznaje, \u017ce pary prowadz\u0105 wsp\u00f3lne gospodarstwo. Zazwyczaj wystarczy zwyk\u0142e o\u015bwiadczenie ka\u017cdej ze stron. W niekt\u00f3rych bankach trzeba wykaza\u0107, \u017ce razem si\u0119 zamieszkuje.<\/p>\n\n\n\n

    Jak okre\u015bli\u0107 udzia\u0142y?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Je\u015bli osoby nie pozostaj\u0105 w zwi\u0105zku ma\u0142\u017ce\u0144skim i razem nabywaj\u0105 nieruchomo\u015b\u0107, powinny okre\u015bli\u0107 wysoko\u015b\u0107 udzia\u0142\u00f3w (ile procentowo kupuje si\u0119 w\u0142asno\u015bci tego mieszkania). Okazuje si\u0119, \u017ce wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego poszczeg\u00f3lnych os\u00f3b, ma znaczenie dla banku. Instytucje bankowe wymagaj\u0105, aby dwie strony mia\u0142y got\u00f3wkowy wk\u0142ad w\u0142asny.<\/p>\n\n\n\n

    Aby okre\u015bli\u0107 udzia\u0142y, nale\u017cy wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 wysoko\u015b\u0107 wnoszonego wk\u0142adu w\u0142asnego. Zwyczajowo, gdy para sk\u0142ada si\u0119 w r\u00f3wnej cz\u0119\u015bci na wk\u0142ad w\u0142asny, a pozosta\u0142a cz\u0119\u015b\u0107 finansowana jest kredytem, to osoby dziel\u0105 si\u0119 po 50% udzia\u0142u.<\/p>\n\n\n\n

    Udzia\u0142y mo\u017cna r\u00f3wnie\u017c ustali\u0107 proporcjonalnie do wk\u0142adu w\u0142asnego. Przyk\u0142adem jest sytuacja, gdy udzia\u0142y b\u0119d\u0105 mia\u0142y stosunek 60 do 40%, przy zadeklarowanym 20% wk\u0142adzie w\u0142asnym. W\u00f3wczas wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu ustala si\u0119 odpowiednio 20% z 60% oraz 20% z 40% warto\u015bci mieszkania, a nie 20% od 100% warto\u015bci nieruchomo\u015bci.<\/p>\n\n\n\n

    Wysoko\u015b\u0107 udzia\u0142\u00f3w, nale\u017cy wpisa\u0107 do umowy sprzeda\u017cy – w akcie notarialnym. Taki zapis mo\u017ce nawet pojawi\u0107 si\u0119 na etapie podpisywania umowy przedwst\u0119pnej. Ma to znaczenie, chocia\u017cby podczas ewentualnej kontroli skarbowej, gdzie fiskus b\u0119dzie sprawdza\u0142 sk\u0105d i w jakiej wysoko\u015bci zosta\u0142y pozyskane \u015brodki na zakup lokalu.<\/p>\n\n\n\n

    Rozstanie \u2013 co wtedy?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Wysoko\u015b\u0107 udzia\u0142\u00f3w ma szczeg\u00f3lne, znaczenie r\u00f3wnie\u017c gdyby dosz\u0142o do rozstania \u2013 wtedy jedna z os\u00f3b mo\u017ce na przyk\u0142ad sprzeda\u0107 swoj\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 innej osobie. Ponadto, w przypadku \u015bmierci jednego wsp\u00f3\u0142w\u0142a\u015bciciela, dziedziczeniu podlegaj\u0105 tylko udzia\u0142y osoby zmar\u0142ej. Oczywi\u015bcie normalnie o takich sprawach nie my\u015blimy, jednak podejmuj\u0105c tak wa\u017cne decyzje, trzeba mie\u0107 na wzgl\u0119dzie przysz\u0142e konsekwencje.<\/p>\n\n\n\n

    M\u00f3wi si\u0119, \u017ce kredyt mieszkaniowy \u0142\u0105czy pary bardziej ni\u017c \u015blub. To prawda! Rozw\u00f3d mo\u017cna wzi\u0105\u0107 stosunkowo szybko, a formalno\u015bci dopi\u0105\u0107 na jednej rozprawie. W przypadku kredytu nie jest to proste. Pomimo rozstania, dwie strony s\u0105 nadal odpowiedzialne za terminow\u0105 sp\u0142at\u0119 rat, a\u017c do zako\u0144czenia umowy kredytowej. Czy to oznacza, \u017ce nic nie mo\u017cna zrobi\u0107? Mo\u017cna! Do wyboru jest nawet kilka opcji:<\/p>\n\n\n\n

    1. Sprzeda\u017c nieruchomo\u015bci<\/li><\/ol>\n\n\n\n

      To dobre rozwi\u0105zanie, w sytuacji gdy \u017cadna ze stron nie chce mieszka\u0107 w lokalu. Procedura sprzeda\u017cy mieszkania z kredytem, uzale\u017cniona jest od tego, czy nabywca b\u0119dzie wspomaga\u0142 si\u0119 kredytem. Nie mniej jednak, jest to mo\u017cliwe!<\/p>\n\n\n\n

      1. Przeniesienie kredytu na jedn\u0105 osob\u0119<\/li><\/ol>\n\n\n\n

        To oznacza, \u017ce jedna osoba sprzedaje swoje udzia\u0142y w nieruchomo\u015bci tej drugiej, i tym samym pozbywa si\u0119 prawa w\u0142asno\u015bci. W\u00f3wczas sp\u0142ata kredytu, zostaje po jednej stronie. Tak decyzja bezwzgl\u0119dnie wymaga zachowania formy notarialnej. Ponadto, mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119, \u017ce bank ponownie b\u0119dzie bada\u0142 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 osoby, na kt\u00f3r\u0105 ma zosta\u0107 przepisany kredyt. Je\u015bli zdolno\u015b\u0107 kredytowa b\u0119dzie zbyt niska, mo\u017cna zabezpieczy\u0107 kredyt inn\u0105 nieruchomo\u015bci\u0105 lub przyst\u0105pi\u0107 do kredytu z rodzicem, czy inn\u0105 osob\u0105.<\/p>\n\n\n\n

        1. Wcze\u015bniejsza sp\u0142ata kredytu<\/li><\/ol>\n\n\n\n

          To do\u015b\u0107 dobre rozwi\u0105zanie, kt\u00f3re pozwala pozby\u0107 si\u0119 problemu. Uzale\u017cnione jest jednak od posiadanych \u015brodk\u00f3w przez strony.<\/p>\n\n\n\n

          1. Wynaj\u0119cie nieruchomo\u015bci<\/li><\/ol>\n\n\n\n

            Gdy byli partnerzy potrafi\u0105 doj\u015b\u0107 do porozumienia, mog\u0105 podj\u0105\u0107 decyzj\u0119 o wynaj\u0119ciu nieruchomo\u015bci. Zysk z wynajmu zostanie przeznaczony na sp\u0142at\u0119 rat, a reszta mo\u017ce zosta\u0107 przeznaczona do podzia\u0142u.<\/p>\n\n\n\n

            Kredyt hipoteczny nie jest dedykowany wy\u0142\u0105cznie osobom pozostaj\u0105cym w zwi\u0105zku ma\u0142\u017ce\u0144skim. Gdyby tak by\u0142o, wiele os\u00f3b musia\u0142oby decydowa\u0107 si\u0119 na \u015blub, czysto z powod\u00f3w ekonomicznych, co z pewno\u015bci\u0105 wi\u0105za\u0142oby si\u0119 z wi\u0119ksz\u0105 liczn\u0105 rozwod\u00f3w, kt\u00f3rych i tak jest sporo.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

            Czy dwoje ludzi nieb\u0119d\u0105cych ma\u0142\u017ce\u0144stwem, mo\u017ce wsp\u00f3lnie naby\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 i wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny? Do niedawna, temat wydawa\u0142 si\u0119 nieoczywisty. Dzi\u015b ju\u017c wiemy, \u017ce takie rozwi\u0105zanie nie stanowi \u017cadnego problemu. Akt ma\u0142\u017ce\u0144stwa nie warunkuje mo\u017cliwo\u015bci przyznania kredytu, kt\u00f3ry pozwoli spe\u0142ni\u0107 marzenia zakochanych!<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":858,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/677"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=677"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/677\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1055,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/677\/revisions\/1055"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/858"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=677"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=677"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=677"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}