{"id":673,"date":"2021-10-05T11:01:05","date_gmt":"2021-10-05T09:01:05","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=673"},"modified":"2022-06-17T14:26:36","modified_gmt":"2022-06-17T12:26:36","slug":"dlaczego-warto-porownywac-oferty-kredytow-hipotecznych-w-roznych-bankach","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/dlaczego-warto-porownywac-oferty-kredytow-hipotecznych-w-roznych-bankach\/","title":{"rendered":"Dlaczego warto por\u00f3wnywa\u0107 oferty kredyt\u00f3w hipotecznych w r\u00f3\u017cnych bankach?"},"content":{"rendered":"\n

Oferty cenowe kredyt\u00f3w hipotecznych mocno si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105. W skrajnych przypadkach ten sam klient przep\u0142aci 70-100 tys. z\u0142 i co miesi\u0105c p\u0142aci rat\u0119 wy\u017csz\u0105 o 200 z\u0142. Jednak nie tylko koszty przemawiaj\u0105 za tym, by nie zad\u0142u\u017ca\u0107 si\u0119 w pierwszym lepszym banku, tylko przed zawarciem umowy por\u00f3wna\u0107 propozycje przynajmniej kilku instytucji.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Konkurencja zawsze jest dobra dla klienta. Dotyczy to r\u00f3wnie\u017c takiego produktu finansowego jak kredyt hipoteczny. W polskim sektorze bankowym funkcjonuje kilkana\u015bcie instytucji o zasi\u0119gu og\u00f3lnokrajowym, kt\u00f3re udzielaj\u0105 finansowania na cele mieszkaniowe. Do tego dochodzi kilkaset regionalnych i lokalnych bank\u00f3w sp\u00f3\u0142dzielczych. Ka\u017cdy z nich samodzielnie ustala polityk\u0119 kredytow\u0105, okre\u015bla zasady, na jakich po\u017cycza kapita\u0142, warunki cenowe i wymagania, jakie musi spe\u0142ni\u0107 potencjalny kredytobiorca.<\/p>\n\n\n\n

Skrajnie r\u00f3\u017cne koszty kredytu hipotecznego<\/strong><\/p>\n\n\n\n

To wszystko sprawia, \u017ce oferty kredyt\u00f3w hipotecznych si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105. Przede wszystkim cen\u0105. W przypadku klienta z wynagrodzeniem na poziomie dw\u00f3ch \u015brednich krajowych (obecnie ok. 7800 z\u0142 netto), kt\u00f3ry ma 20-proc. wk\u0142ad w\u0142asny i chce zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt mieszkaniowy na 30 lat, r\u00f3\u017cnica w \u0142\u0105cznych kosztach (odsetki, prowizja, ubezpieczenia i inne op\u0142aty) si\u0119ga 70-100 tys. z\u0142. Nawet w skali tak d\u0142ugiego okresu oszcz\u0119dno\u015bci robi\u0105 wra\u017cenie. Do tego dochodzi ni\u017csza rata co miesi\u0105c. R\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy skrajnymi ofertami wynosi nawet 200 z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Obecnie mamy najni\u017csze stopy procentowe w historii, ale pewne jest to, \u017ce pr\u0119dzej czy p\u00f3\u017aniej one wzrosn\u0105. To prze\u0142o\u017cy si\u0119 na wysoko\u015b\u0107 comiesi\u0119cznego zobowi\u0105zania ponoszonego na rzecz banku, czyli ta rozpi\u0119to\u015b\u0107 w wysoko\u015bci rat b\u0119dzie jeszcze wi\u0119ksza.<\/p>\n\n\n\n

Dobrze dobrany kredyt hipoteczny b\u0119dzie mniejszym obci\u0105\u017ceniem dla domowego bud\u017cetu. W\u00f3wczas nieprzewidziany wzrost wydatk\u00f3w, np. z powodu powa\u017cnej awarii samochodu czy konieczno\u015bci zakupu nowej pralki, nie zagrozi stabilno\u015bci naszych finans\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Odmienne wymagania dotycz\u0105ce \u017ar\u00f3de\u0142 dochodu<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Aczkolwiek cena to nie wszystko. Oferty r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 tak\u017ce sam\u0105 dost\u0119pno\u015bci\u0105. Jeden podmiot akceptuje wnioski od os\u00f3b, kt\u00f3re osi\u0105gaj\u0105 dochody z um\u00f3w cywilnoprawnych lub z zagranicy, a drugi je odrzuca. Fakt ten nabiera szczeg\u00f3lnego znaczenia w okresie pandemii, gdy wiele organizacji zaostrzy\u0142o kryteria przyznawania finansowania. W konsekwencji na cenzurowanym znale\u017ali si\u0119 te\u017c ci klienci, kt\u00f3rzy prowadz\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 w bran\u017cach najbardziej dotkni\u0119tych covidowymi obostrzeniami.<\/p>\n\n\n\n

Podobnie jest z promes\u0105 zatrudnienia. Kredytodawcy najch\u0119tniej wspomagaj\u0105 tych, kt\u00f3rzy maj\u0105 umow\u0119 o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony. Dlaczego? Teoretycznie jest ona gwarancj\u0105 stabilnego dochodu, co dla banku jest informacj\u0105, \u017ce wnioskodawca b\u0119dzie w stanie na bie\u017c\u0105co regulowa\u0107 nale\u017cno\u015b\u0107.<\/p>\n\n\n\n

W przypadku um\u00f3w czasowych klient musi wykaza\u0107 odpowiednio d\u0142ugi okresem pozosta\u0142y do ko\u0144ca kontraktu, np. 6-12 miesi\u0119cy wprz\u00f3d. A je\u015bli jest on kr\u00f3tszy? Gdy pracodawca nie zechce zawrze\u0107 umowy na sta\u0142e, jedynym rozwi\u0105zaniem pozostaje promesa zatrudnienia. Jednak akceptuje j\u0105 tylko cz\u0119\u015b\u0107 podmiot\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Kredyt mieszkaniowy a wiek klienta<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Instytucje po\u017cyczaj\u0105ce kapita\u0142 na cele mieszkaniowe maj\u0105 te\u017c zr\u00f3\u017cnicowane wymagania w odniesieniu do wieku kredytobiorcy. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w wymaga, by klient odda\u0142 d\u0142ug z odsetkami przed uko\u0144czeniem 70. roku \u017cycia. Jednak zdarzaj\u0105 si\u0119 banki, w kt\u00f3rych ta dopuszczalna granica wynosi 67 lat.<\/p>\n\n\n\n

Z pozoru wydaje si\u0119, \u017ce trzy lata nie maj\u0105 wi\u0119kszego znaczenia. Mo\u017cna przecie\u017c skr\u00f3ci\u0107 okres kredytowania. Z tym \u017ce wtedy odbije si\u0119 to na wysoko\u015bci raty, kt\u00f3ra b\u0119dzie wi\u0119ksza (kapita\u0142 dzieli si\u0119 przez mniejsz\u0105 liczb\u0119 miesi\u0119cy).<\/p>\n\n\n\n

S\u0105 te\u017c banki, w kt\u00f3rych maksymalny wiek kredytobiorcy w dniu sp\u0142aty zobowi\u0105zania wynosi 75, a nawet 80 lat. To w\u0142a\u015bnie tym ofertom w pierwszej kolejno\u015bci powinny przyjrze\u0107 si\u0119 osoby w wieku 45-50 lat, kt\u00f3re chcia\u0142yby si\u0119 zad\u0142u\u017cy\u0107 z my\u015bl\u0105 o zakupie domu albo przyst\u0105pi\u0107 jako wsp\u00f3\u0142kredytobiorca do umowy zawartej przez potomka.<\/p>\n\n\n\n

Co mo\u017cna sfinansowa\u0107 kredytem hipotecznym?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Oferty hipoteczne bank\u00f3w r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 te\u017c pod wzgl\u0119dem mo\u017cliwych do sfinansowania cel\u00f3w. Praktycznie ka\u017cda organizacja jest gotowa po\u017cyczy\u0107 kapita\u0142 na zakup mieszkania <\/a>czy budow\u0119 domu<\/a>. Jednak w przypadku ch\u0119ci zakupu dzia\u0142ki rolnej<\/a> czy siedliskowej <\/a>albo domku letniskowego<\/a> wachlarz propozycji b\u0119dzie o wiele w\u0119\u017cszy.<\/p>\n\n\n\n

Z podobnymi ograniczeniami musz\u0105 liczy\u0107 mikroprzedsi\u0119biorcy zainteresowani kredytem na zakup nieruchomo\u015bci us\u0142ugowo-mieszkalnej<\/a>. W r\u00f3\u017cnych bankach obowi\u0105zuj\u0105 inne wymagania dotycz\u0105ce dopuszczalnej wielko\u015bci cz\u0119\u015bci komercyjnej w powierzchni u\u017cytkowej ca\u0142ego lokalu. W jednym b\u0119dzie to 30 proc., w drugim \u2013 50 proc., a w jeszcze innym \u2013 nawet 70 proc.<\/p>\n\n\n\n

R\u00f3\u017cny wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Kolejna r\u00f3\u017cnica dotyczy wysoko\u015bci wymaganego wk\u0142adu w\u0142asnego. Po ubieg\u0142orocznym zaostrzeniu tego parametru (standardem sta\u0142o si\u0119 min. 20 proc. ceny nieruchomo\u015bci) niekt\u00f3re banki zn\u00f3w akceptuj\u0105 ni\u017cszy udzia\u0142 \u015brodk\u00f3w w\u0142asnych klienta w transakcji, czyli 10 proc.<\/p>\n\n\n\n

Jednak nie w ka\u017cdej instytucji jest standardowa propozycja, na jak\u0105 mo\u017ce liczy\u0107 ka\u017cdy kredytobiorca. Cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w rezerwuje j\u0105 tylko dla klient\u00f3w w\u0142asnych, lepiej zarabiaj\u0105cych albo tych, kt\u00f3rzy chc\u0105 kupi\u0107 ta\u0144sze mieszkanie.<\/p>\n\n\n\n

Mniejsza lub wi\u0119ksza zdolno\u015b\u0107 kredytowa<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Dlaczego jeszcze nie warto sk\u0142ada\u0107 wniosku o kredyt mieszkaniowy w pierwszej lepszej instytucji? Z powodu odmiennego sposobu wyliczania zdolno\u015bci kredytowej, czyli \u2013 w uproszczeniu \u2013 si\u0142y nabywczej klienta.<\/p>\n\n\n\n

Ka\u017cdy podmiot u\u017cywa do tego w\u0142asnego algorytmu, w kt\u00f3rym uwzgl\u0119dnia r\u00f3\u017cne zmienne i nadaje im inn\u0105 wag\u0119 (znaczenie). To sprawia, \u017ce jeden bank korzystniej dla wnioskodawcy wylicza jego zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 (maksymaln\u0105 kwot\u0119 kredytu), a inny robi to bardziej konserwatywnie. W efekcie temu samemu klientowi instytucje finansowe proponuj\u0105 inne kwoty. W przypadku osoby zarabiaj\u0105cej dwie \u015brednie krajowe r\u00f3\u017cnica w zdolno\u015bci kredytowej mo\u017ce dochodzi\u0107 do 170-180 tys. z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Oczywi\u015bcie rzutuje to na wybory wnioskodawcy dotycz\u0105ce nieruchomo\u015bci. Po prostu, je\u015bli zdecyduje si\u0119 on na nieodpowiedni\u0105 dla siebie ofert\u0119, na niekt\u00f3re mieszkania nie b\u0119dzie go sta\u0107. W\u00f3wczas albo zorganizuje wi\u0119kszy wk\u0142ad w\u0142asny, co nie zawsze jest mo\u017cliwe, albo b\u0119dzie musia\u0142 znale\u017a\u0107 now\u0105 (ta\u0144sz\u0105) nieruchomo\u015b\u0107.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Oferty cenowe kredyt\u00f3w hipotecznych mocno si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105. W skrajnych przypadkach ten sam klient przep\u0142aci 70-100 tys. z\u0142 i co miesi\u0105c p\u0142aci rat\u0119 wy\u017csz\u0105 o 200 z\u0142. Jednak nie tylko koszty przemawiaj\u0105 za tym, by nie zad\u0142u\u017ca\u0107 si\u0119 w pierwszym lepszym banku, tylko przed zawarciem umowy por\u00f3wna\u0107 propozycje przynajmniej kilku instytucji.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":849,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/673"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=673"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/673\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1052,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/673\/revisions\/1052"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/849"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=673"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=673"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=673"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}