{"id":671,"date":"2021-02-27T15:06:52","date_gmt":"2021-02-27T14:06:52","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=671"},"modified":"2022-06-17T11:52:50","modified_gmt":"2022-06-17T09:52:50","slug":"podsumowanie-2020-roku-kredyty-hipoteczne","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/podsumowanie-2020-roku-kredyty-hipoteczne\/","title":{"rendered":"Podsumowanie 2020 roku – kredyty hipoteczne"},"content":{"rendered":"\n

Wbrew pierwszym prognozom pandemia nie doprowadzi\u0142a do za\u0142amania w segmencie kredyt\u00f3w hipotecznych. Popyt na nie praktycznie si\u0119 nie zmieni\u0142, a w warto\u015b\u0107 udzielonego finansowania spad\u0142a tylko o 3 proc. Pad\u0142 za to nowy rekord \u015bredniej kwoty wyp\u0142acanego przez banki finansowania na cele mieszkaniowe.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Z danych BIK-u wynika, \u017ce w 2020 r. banki udzieli\u0142y 216,6 tys. kredyt\u00f3w hipotecznych na \u0142\u0105cznie 63,2 mld z\u0142. W obu przypadkach oznacza to spadek w por\u00f3wnaniu z rokiem wcze\u015bniejszym. Liczba um\u00f3w zmniejszy\u0142a si\u0119 o 9,2 proc., natomiast warto\u015b\u0107 udzielonego finansowania \u2013 o 2,9 proc. \u015arednia kwota udzielonego kredytu mieszkaniowego wzros\u0142a o niespe\u0142na 14 tys. z\u0142 \u2013 do prawie 292 tys. z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

Pandemia mniej straszna, ni\u017c j\u0105 malowano<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Oczywi\u015bcie za ujemn\u0105 dynamik\u0119 odpowiada koronawirus. Z obawy przed kryzysem gospodarczym, jaki nast\u0105pi\u0142 po wprowadzeniu obostrze\u0144 pandemicznych, banki znacznie zaostrzy\u0142y kryteria przyznawania kapita\u0142u na cele mieszkaniowe. Przesta\u0142y akceptowa\u0107 dochody z wielu \u017ar\u00f3de\u0142. Podnios\u0142y obowi\u0105zkowy wk\u0142ad w\u0142asny (standardem sta\u0142o si\u0119 20 proc., a cz\u0119\u015b\u0107 podmiot\u00f3w wymaga\u0142a 30-40 proc.). Obawia\u0142y si\u0119 bowiem znacz\u0105cego wzrostu bezrobocia, obni\u017cki zarobk\u00f3w i du\u017cej redukcji cen nieruchomo\u015bci, kt\u00f3re stanowi\u0105 zabezpieczenie kredyt\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Jednak, z r\u00f3\u017cnych powod\u00f3w, nic takiego si\u0119 nie sta\u0142o. Liczba zarejestrowanych w urz\u0119dach pracy os\u00f3b zwi\u0119kszy\u0142a si\u0119 o 180 tys. Stopa bezrobocia wzros\u0142a wi\u0119c nieznacznie \u2013 z 5,5 do 6,2 proc. Przy czym nale\u017cy pami\u0119ta\u0107, \u017ce na pocz\u0105tku pandemii powszechne by\u0142y prognozy o masowej utracie zatrudnienia. Odsetek ludzi bez pracy mia\u0142 przybra\u0107 warto\u015b\u0107 dwucyfrow\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Po chwilowych obni\u017ckach ros\u0142a \u015brednia p\u0142aca. Na koniec ub.r. po raz pierwszy w historii przeci\u0119tne wynagrodzenie brutto w sektorze przedsi\u0119biorstw (firmy zatrudniaj\u0105ce powy\u017cej dziewi\u0119ciu os\u00f3b, bez bud\u017cet\u00f3wki) przekroczy\u0142o poziom 5 tys. z\u0142 brutto.<\/p>\n\n\n\n

Szybka odbudowa popytu na kredyt hipoteczny<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Po wiosennym za\u0142amaniu ca\u0142kiem szybko odrodzi\u0142 si\u0119 popyt na kredyty hipoteczne. W ca\u0142ym 2020 r. klienci z\u0142o\u017cyli niemal tyle samo wniosk\u00f3w, co w roku poprzednim. Korekta wynios\u0142a zaledwie -0,6 proc.<\/p>\n\n\n\n

Troch\u0119 d\u0142u\u017cej odbudowywa\u0142a si\u0119 sprzeda\u017c. Banki nieco wolniej liberalizowa\u0142y swoje podej\u015bcie do ryzyka. O ile wi\u0119c liczba wniosk\u00f3w zacz\u0119\u0142a si\u0119 normalizowa\u0107 ju\u017c w czerwcu (-1,5 proc. rok do roku), a od sierpnia wykazywa\u0142a ju\u017c dodatni\u0105 dynamik\u0119 (we wrze\u015bniu i pa\u017adzierniku nawet dwucyfrow\u0105), tak w przypadku zawartych um\u00f3w o kredyt mieszkaniowy dzia\u0142o si\u0119 to wolniej. W tym przypadku normalizacja nast\u0105pi\u0142a we wrze\u015bniu (ok. -4 proc.). Natomiast dodatni\u0105 sprzeda\u017c hipotek kredytodawcy zanotowali dopiero w ostatnich dw\u00f3ch miesi\u0105cach.<\/p>\n\n\n\n

Na tle ca\u0142ego rynku kredytowego segment hipotek wyszed\u0142 z pandemii w ca\u0142kiem niez\u0142ej kondycji. Jak podaje BIK, akcja kredytowa zmniejszy\u0142a si\u0119 o 18 proc., tj. 29 mld z\u0142 \u2013 o tyle mniej kredyt\u00f3w i po\u017cyczek zaci\u0105gn\u0119li Polacy w por\u00f3wnaniu z 2019 r.<\/p>\n\n\n\n

Jedynym produktem kredytowym, kt\u00f3rego w ub.r. nie dotkn\u0119\u0142y spadki, okaza\u0142y si\u0119 kredyty ratalne. Na meble, sprz\u0119t RTV i AGD, samochody przeznaczyli\u015bmy o 0,8 proc. wi\u0119cej ni\u017c rok wcze\u015bniej (liczba um\u00f3w zwi\u0119kszy\u0142a si\u0119 o 1,6 proc.).<\/p>\n\n\n\n

Kto w 2020 cz\u0119\u015bciej zaci\u0105ga\u0142 kredyt mieszkaniowy?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Dlaczego liczba wyp\u0142aconych kredyt\u00f3w na cele mieszkaniowe spad\u0142a trzykrotnie mocniej ni\u017c warto\u015b\u0107 udzielonego finansowania? Wyja\u015bnienia mog\u0105 by\u0107 dwa.<\/p>\n\n\n\n

Po pierwsze, wzrost cen. Te nie przesta\u0142y rosn\u0105\u0107. Obni\u017cki \u015brednich stawek transakcyjnych wyst\u0105pi\u0142y jedynie w wybranych miastach i tylko przej\u015bciowo. Z ostatnich danych GUS-u (III kw. 2020) wynika, \u017ce w skali ca\u0142ego kraju nieruchomo\u015bci mieszkalne<\/a> podro\u017ca\u0142y \u015brednio o 10,9 proc. w uj\u0119ciu rocznym. Przy czym wi\u0119kszy wzrost cen dotkn\u0105\u0142 rynek wt\u00f3rny, na kt\u00f3rym przeci\u0119tne stawki zwi\u0119kszy\u0142y si\u0119 a\u017c o 13,7 proc. Natomiast za mieszkania od deweloper\u00f3w trzeba by\u0142o p\u0142aci\u0107 wi\u0119cej o 7,2 proc.<\/p>\n\n\n\n

Po drugie, zmiana struktury kupuj\u0105cych. W zwi\u0105zku z pandemicznymi nakazami i zakazami zacz\u0119li\u015bmy wi\u0119cej czasu sp\u0119dza\u0107 w domu, co zrodzi\u0142o zapotrzebowanie na wi\u0119ksze powierzchnie. Cz\u0119\u015b\u0107 klient\u00f3w po prostu zamienia\u0142a mniejsze mieszkania na wi\u0119ksze, czyli z regu\u0142y dro\u017csze. Sta\u0107 na nie osoby lepiej sytuowane, np. maj\u0105ce wi\u0119ksze zarobki i oszcz\u0119dno\u015bci na wk\u0142ad w\u0142asny.<\/p>\n\n\n\n

Skutki pandemii bardziej odczuli m\u0142odsi klienci, kt\u00f3rzy przewa\u017cnie kupuj\u0105 mniejsze i ta\u0144sze lokale o gorszym standardzie. Co do zasady oni znajduj\u0105 si\u0119 w gorszej sytuacji finansowej i w du\u017cej mierze zale\u017c\u0105 od tego, co dzieje si\u0119 na rynku pracy. W zwi\u0105zku z zaostrzeniem polityki kredytowej przez banki wiele takich os\u00f3b musia\u0142o od\u0142o\u017cy\u0107 swoje plany o zakupie w\u0142asnego mieszkania, bo nie by\u0142o w stanie sprosta\u0107 wymaganiom kredytodawc\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

\u015awietnie pokazuje to struktura sprzeda\u017cy kredyt\u00f3w hipotecznych. Najwi\u0119ksze spadki nast\u0105pi\u0142y w obszarze um\u00f3w na ma\u0142e kwoty \u2013 do 150 tys. z\u0142 (-21 proc. rok do roku) i do 100 tys. z\u0142 (-20 proc.). Redukcja liczba kontrakt\u00f3w opiewaj\u0105cych na 250-350 tys. z\u0142 by\u0142a ju\u017c mniejsza ni\u017c \u015brednia dla ca\u0142ego rynku i wynios\u0142a -7,4 proc. Natomiast przyby\u0142o kredyt\u00f3w wysokokwotowych \u2013 powy\u017cej 350 tys. z\u0142 (+8 proc.) i 500 tys. z\u0142 (+11,5 proc.).<\/p>\n\n\n\n

Nowy rekord wnioskowanej i wyp\u0142acanej kwoty kredytu hipotecznego<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Pierwszy lockdown (kwiecie\u0144 2020) wywo\u0142a\u0142 w bankach reakcj\u0119 szokow\u0105. Zaostrzenie stawianych kredytobiorcom wymaga\u0144 doprowadzi\u0142o nie tylko do spadku akceptowalno\u015bci wniosk\u00f3w i liczby zawartych um\u00f3w. Znacz\u0105co zmniejszy\u0142a si\u0119 r\u00f3wnie\u017c \u015brednia wnioskowana i wyp\u0142acana kwota kredytu hipotecznego.<\/p>\n\n\n\n

Jednak stan ten trwa\u0142 tylko dwa-trzy miesi\u0105ce. Wraz z luzowaniem przez rz\u0105d pandemicznych restrykcji zmienia\u0142o si\u0119 te\u017c podej\u015bcie kredytodawc\u00f3w do sytuacji i perspektyw ekonomicznych. R\u00f3wnie\u017c klienci zacz\u0119li spogl\u0105da\u0107 na rzeczywisto\u015b\u0107 z wi\u0119kszym optymizmem, sk\u0142adaj\u0105c coraz wi\u0119ksze wnioski (cho\u0107 zapewne zmusi\u0142y ich do tego oczekiwania sprzedaj\u0105cych).<\/p>\n\n\n\n

W efekcie ju\u017c od sierpnia zacz\u0119\u0142a rosn\u0105\u0107 \u015brednia kwota udzielanego kredytu mieszkaniowego. W pa\u017adzierniku warto\u015b\u0107 ta (296,5 tys. z\u0142) niemal dobi\u0142a do historycznych poziom\u00f3w z marca-kwietnia (297,2-297,6 tys. z\u0142). Natomiast w listopadzie osi\u0105gn\u0119\u0142a nowy szczyt (303,5 tys. z\u0142), po raz pierwszy w historii przebijaj\u0105c poziom 300 tys. z\u0142. Nowy rekord przetrwa\u0142 raptem miesi\u0105c, gdy\u017c w grudniu banki po\u017cycza\u0142y nabywcom mieszka\u0144 i dom\u00f3w jeszcze wi\u0119cej (307, 4 tys. z\u0142).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Wbrew pierwszym prognozom pandemia nie doprowadzi\u0142a do za\u0142amania w segmencie kredyt\u00f3w hipotecznych. Popyt na nie praktycznie si\u0119 nie zmieni\u0142, a w warto\u015b\u0107 udzielonego finansowania spad\u0142a tylko o 3 proc. Pad\u0142 za to nowy rekord \u015bredniej kwoty wyp\u0142acanego przez banki finansowania na cele mieszkaniowe.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":691,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,36,37],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/671"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=671"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/671\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":996,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/671\/revisions\/996"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/691"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=671"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=671"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=671"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}