{"id":667,"date":"2021-02-27T15:33:03","date_gmt":"2021-02-27T14:33:03","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=667"},"modified":"2022-06-17T11:55:25","modified_gmt":"2022-06-17T09:55:25","slug":"kredyt-hipoteczny-a-dzialalnosc-gospodarcza","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/kredyt-hipoteczny-a-dzialalnosc-gospodarcza\/","title":{"rendered":"Kredyt hipoteczny a dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcza"},"content":{"rendered":"\n

Masz firm\u0119? Jednoosobow\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107? Gratulujemy i\u2026 wsp\u00f3\u0142czujemy zarazem. Pewnie jeste\u015b ju\u017c przyzwyczajony do tego, \u017ce \u201ecywile maj\u0105 \u0142atwiej\u201d. C\u00f3\u017c, tak samo jest w wypadku kredytu hipotecznego \u2013 etat spraw\u0119 u\u0142atwia, przedsi\u0119biorczo\u015b\u0107 utrudnia.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ka\u017cdy, kto prowadzi firm\u0119 w Polsce, zna to a\u017c zbyt dobrze. Stosy deklaracji, wniosk\u00f3w, potwierdze\u0144\u2026 Niestety nie jeste\u015bmy Litw\u0105, \u0141otw\u0105 czy Estoni\u0105, gdzie biurokracja nie sp\u0119dza snu z oczu przedsi\u0119biorcom. Nieprzypadkowo Polska w rankingach przyjazno\u015bci dla biznesu zajmuje \u201etakie sobie\u201d miejsca w skali Europy. Niby nie jest najgorzej, bo ranking \u201eDoing Business 2020\u201d Banku \u015awiatowego da\u0142 naszemu krajowi 40 miejsce globalnie, ale ju\u017c za \u0142atwo\u015b\u0107 uzyskiwania kredytu firmowego przyznano nam w nim tylko 37 punkt\u00f3w na 100 mo\u017cliwych.<\/p>\n\n\n\n

\u0141atwo si\u0119 wi\u0119c domy\u015bli\u0107: w przypadku kredytu hipotecznego branego na firm\u0119 nie mamy wielu dobrych wiadomo\u015bci. Przedsi\u0119biorcom b\u0119dzie trudniej ni\u017c osobom zatrudnionym na etacie. Co nie znaczy, \u017ce jest to niemo\u017cliwe, a co w\u0142asne, to w\u0142asne, prawda? Zapraszamy wi\u0119c na kredytowy rollercoaster wszystkich prowadz\u0105cych dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105, kt\u00f3rzy chc\u0105 kupi\u0107 mieszkanie. Zacznijmy od warunk\u00f3w\u2026<\/p>\n\n\n\n

W\u0142asna dzia\u0142alno\u015b\u0107 \u2013 warunki przyznania kredytu hipotecznego<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W zasadzie warunk\u00f3w przyznania kredytu hipotecznego jest kilka (opr\u00f3cz tych standardowych, obowi\u0105zkowych dla wszystkich kredytobiorc\u00f3w \u2013 pisali\u015bmy o nich tutaj: Kredyt hipoteczny krok po kroku<\/a><\/em>) i wi\u0105\u017c\u0105 si\u0119 z czasem prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci oraz bran\u017c\u0105, w kt\u00f3rej funkcjonuje firma.

Po pierwsze: czas prowadzenia firmy. Zasadniczo banki nie przyznaj\u0105 kredyt\u00f3w hipotecznych osobom prowadz\u0105cym dzia\u0142alno\u015b\u0107 kr\u00f3cej ni\u017c rok (niekt\u00f3re wymagaj\u0105 min. dw\u00f3ch lat). Druga kwestia to bran\u017ca, w kt\u00f3rej dzia\u0142a firma i aktualna sytuacja gospodarcza tej bran\u017cy. Podczas lockdownu uzyskanie kredytu hipotecznego przez firmy z bran\u017c turystycznej czy gastronomicznej z wiadomych powod\u00f3w jest trudne. Przychody pewnie niespecjalne, a scoring kredytowy przyzna tym kodom PKD wy\u017csze ryzyko. Podobno niekoniecznie kochane przez banki s\u0105 te\u017c bran\u017ce: transportowa, motoryzacyjna, meblarska, deweloperska i ubezpieczeniowa. Wynika to ze statystyki \u2013 w\u0142a\u015bnie te bran\u017ce s\u0105 najbardziej nara\u017cone na zatory p\u0142atnicze. Bonus do wiarygodno\u015bci natomiast maj\u0105 rzeczoznawcy, notariusze, radcy prawni, adwokaci i niekt\u00f3re tzw. wolne zawody.<\/p>\n\n\n\n

Zupe\u0142nie inne s\u0105 natomiast zasady oceny zdolno\u015bci kredytowej firmy, kt\u00f3ra rozlicza si\u0119 rycza\u0142towo. Zarobki z takiej dzia\u0142alno\u015bci banki traktuj\u0105 szacunkowo. Mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce zak\u0142adany przez bank doch\u00f3d b\u0119dzie oszacowany np. w wysoko\u015bci 20-25% przychodu firmy. Inaczej m\u00f3wi\u0105c, rycza\u0142t prawie na pewno obni\u017ca zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/p>\n\n\n\n

W ka\u017cdym z wypadk\u00f3w banki, oceniaj\u0105c zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 przedsi\u0119biorstwa, oceniaj\u0105 posiadany przez firm\u0119 maj\u0105tek, \u017ar\u00f3d\u0142a finansowania, wysoko\u015b\u0107 i regularno\u015b\u0107 przychod\u00f3w (cz\u0119\u015b\u0107 fachowc\u00f3w sugeruje, \u017ce r\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy miesi\u0119cznymi przychodami nie powinny przekracza\u0107 30%) oraz koszty prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci. Mog\u0105 wzi\u0105\u0107 te\u017c pod uwag\u0119 kwalifikacje kadry (zw\u0142aszcza w jednoosobowych dzia\u0142alno\u015bciach). Mocnym obci\u0105\u017ceniem \u201ena minus\u201d jest czasowe cho\u0107by zawieszenie prowadzenia firmy lub niezap\u0142acone sk\u0142adki w ZUS. Cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w negatywnie ocenia zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 r\u00f3wnie\u017c wtedy, gdy w ostatnim roku zalegali\u015bmy z podatkami lub innymi zobowi\u0105zaniami, dlatego warto na starcie zweryfikowa\u0107 swoj\u0105 ocen\u0119 w BIK.<\/p>\n\n\n\n

Podsumowuj\u0105c: oceny zdolno\u015bci kredytowej firmy to bardziej skomplikowany proces ni\u017c ocena zdolno\u015bci kredytowej osoby pracuj\u0105cej na etacie. Jego efekt jest te\u017c mniej przewidywalny.<\/p>\n\n\n\n

Kredyt a w\u0142asna dzia\u0142alno\u015b\u0107 to stos dodatkowych formalno\u015bci<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Na szacowaniu zdolno\u015bci kredytowej problemy si\u0119 nie ko\u0144cz\u0105. O ile w wypadku pracownik\u00f3w etatowych w zasadzie wystarczy, \u017ce dostarcz\u0105 do banku sw\u00f3j dow\u00f3d i umow\u0119 o prac\u0119, to prowadz\u0105cy przedsi\u0119biorstwo musz\u0105 uzbroi\u0107 si\u0119 w cierpliwo\u015b\u0107 i zgromadzi\u0107 spory stos dokument\u00f3w. Od formy prawnej firmy zale\u017cy to, ile ich jest i jakie s\u0105 to dokumenty. I tak:<\/p>\n\n\n\n

Dla wszystkich form gospodarczych \u2013 odpowiednie dokumenty rejestracyjne (CEDiG, NIP, REGON, KRS) oraz dokument potwierdzaj\u0105cy to\u017csamo\u015b\u0107 kredytobiorcy. Banki przed uruchomieniem kredytu zawsze wymagaj\u0105 za\u015bwiadcze\u0144 z ZUS i US o niezaleganiu z op\u0142aceniem sk\u0142adek i podatk\u00f3w. Potrzebne jest podsumowanie finansowe za rok bie\u017c\u0105cy oraz zeznanie podatkowe (opiecz\u0119towane przez US) i\/lub KPiR za rok ubieg\u0142y. Cz\u0119sto potrzebne s\u0105 te\u017c druki bankowe i wyci\u0105gi z rachunku firmowego.<\/p>\n\n\n\n

W wypadku jednoosobowej dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej cz\u0119sto potrzebna jest te\u017c zgoda wsp\u00f3\u0142ma\u0142\u017conka na kredyt lub potwierdzenie rozdzielno\u015bci maj\u0105tkowej. Podobna zgoda ma\u0142\u017conk\u00f3w wymagana jest w przypadku sp\u00f3\u0142ki partnerskiej, komandytowej lub jawnej. Sp\u00f3\u0142ki prawa handlowego musz\u0105 natomiast zamiast tego dostarczy\u0107 uchwa\u0142\u0119 potwierdzaj\u0105c\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107 zaci\u0105gni\u0119cia zobowi\u0105za\u0144. W wypadku niekt\u00f3rych bran\u017c mo\u017ce zaistnie\u0107 te\u017c potrzeba dostarczenia dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych uprawnienia czy licencje.<\/p>\n\n\n\n

Na koniec co\u015b pozytywnego!<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Gdy ju\u017c przejdziemy przez t\u0119 m\u0119k\u0119 i dostaniemy kredyt (mimo prowadzenia dzia\u0142alno\u015bci), to\u2026 zaczynaj\u0105 si\u0119 (nareszcie!) pozytywy.<\/p>\n\n\n\n

Po pierwsze mo\u017cemy rozwa\u017cy\u0107 \u201ewrzucenie w koszty\u201d ca\u0142ego mieszkania lub jednego pokoju jako biura lub miejsca wykonywania pracy \u2013 proporcjonalnie, zale\u017cnie od tego, jak\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 powierzchni mieszkania faktycznie wykorzystujemy do cel\u00f3w zawodowych. Po drugie do\u015b\u0107 \u0142atwo w koszty mo\u017cemy wrzuci\u0107 remont i zakup mebli. A to ju\u017c mo\u017ce prze\u0142o\u017cy\u0107 si\u0119 na bardzo konkretne zmniejszenie p\u0142aconych podatk\u00f3w. Koniec ko\u0144c\u00f3w warto wi\u0119c si\u0119 postara\u0107 o kredyt na firm\u0119, ale co po drodze musimy prze\u017cy\u0107, to nasze\u2026<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Masz firm\u0119? Jednoosobow\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107? Gratulujemy i\u2026 wsp\u00f3\u0142czujemy zarazem. Pewnie jeste\u015b ju\u017c przyzwyczajony do tego, \u017ce \u201ecywile maj\u0105 \u0142atwiej\u201d. C\u00f3\u017c, tak samo jest w wypadku kredytu hipotecznego \u2013 etat spraw\u0119 u\u0142atwia, przedsi\u0119biorczo\u015b\u0107 utrudnia.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":692,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/667"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=667"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/667\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":998,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/667\/revisions\/998"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/692"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=667"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=667"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=667"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}