{"id":665,"date":"2021-05-20T12:35:24","date_gmt":"2021-05-20T10:35:24","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=665"},"modified":"2022-06-17T13:24:16","modified_gmt":"2022-06-17T11:24:16","slug":"kredyt-na-mieszkanie-a-na-budowe-domu-roznice","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/kredyt-na-mieszkanie-a-na-budowe-domu-roznice\/","title":{"rendered":"Kredyt na mieszkanie a na budow\u0119 domu \u2013 r\u00f3\u017cnice"},"content":{"rendered":"\n

Kredyt hipoteczny to kredyt na zakup nieruchomo\u015bci, kt\u00f3rej wpis do hipoteki zabezpiecza po\u017cyczk\u0119. Tyle definicji \u2013 najbardziej w skr\u00f3cie. W zasadzie wype\u0142nia j\u0105 tak samo nabycie mieszkania, jak i domu. Czy wi\u0119c kredyt zaci\u0105gni\u0119ty na budow\u0119 domu jest taki sam jak kredyt na zakup mieszkania? Nie zawsze.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Generalnie cele te wydaj\u0105 si\u0119 by\u0107 identyczne: w\u0142asny dach nad g\u0142ow\u0105. Nie s\u0105 one jednak identyczne dla banku albo \u2013 inaczej m\u00f3wi\u0105c \u2013 mog\u0105, ale nie musz\u0105 by\u0107. Je\u015bli kupujemy gotowy dom, to traktowany jest on przez bank podobnie jak zakup gotowego mieszkania. Ale je\u015bli chcemy wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny, aby dom dopiero zbudowa\u0107, sprawy wygl\u0105daj\u0105 troch\u0119 inaczej. Ale mo\u017ce najpierw om\u00f3wmy podobie\u0144stwa, a dopiero p\u00f3\u017aniej r\u00f3\u017cnice.<\/p>\n\n\n\n

Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania i budow\u0119 domu \u2013 podobie\u0144stwa<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W zasadzie jest ich wiele, a wr\u0119cz wi\u0119kszo\u015b\u0107. Sam mechanizm zabezpieczenia kredytu jest ten sam: wpis do hipoteki. Taki sam mo\u017ce by\u0107 te\u017c okres sp\u0142aty \u2013 nawet 35 lat. Identyczne s\u0105 tak\u017ce wymogi, tzn. 20% wk\u0142adu w\u0142asnego (ewentualnie 10% + ubezpieczenie), oraz samo liczenie Twojej\/Waszej zdolno\u015bci kredytowej i dokumenty j\u0105 potwierdzaj\u0105ce.<\/p>\n\n\n\n

Inaczej m\u00f3wi\u0105c \u2013 od strony finansowej kredyty te s\u0105 w zasadzie jednakowe. Musimy przej\u015b\u0107 tak\u0105 sam\u0105 procedur\u0119 ich przyznania (piszemy o niej tutaj: Kredyt hipoteczny krok po kroku<\/a><\/em>) i analogiczn\u0105 weryfikacj\u0119. Ponadto mo\u017cemy liczy\u0107 na te same parametry kredytu (czas sp\u0142aty, wysoko\u015b\u0107 raty) i musimy uwa\u017ca\u0107 na takie same koszty dodatkowe (o nich dla odmiany piszemy tutaj: Kredyt hipoteczny \u2013 ukryte koszty<\/a><\/em>). R\u00f3wnie\u017c kwestie prawne s\u0105 analogiczne: notariusz, op\u0142aty s\u0105dowe itd. A jednak kredyt udzielany na zakup mieszkania ma te\u017c kilka istotnych r\u00f3\u017cnic w por\u00f3wnaniu z kredytem udzielanym na budow\u0119 domu.<\/p>\n\n\n\n

Przede wszystkim: wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Najwa\u017cniejsz\u0105, a zarazem najciekawsz\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0105 w obu tych wypadkach jest sprawa wk\u0142adu w\u0142asnego. Gdy chcemy zbudowa\u0107 dom, mo\u017cemy mie\u0107 nawet i 0 z\u0142 wolnej got\u00f3wki, a nadal wym\u00f3g posiadania wk\u0142adu w\u0142asnego mo\u017ce by\u0107 spe\u0142niony. Pow\u00f3d jest prosty i dotyczy bardzo konkretnej kwestii: gdy jeste\u015bmy w\u0142a\u015bcicielami ziemi, na kt\u00f3rej b\u0119dzie budowany dom, to w\u0142a\u015bnie jej warto\u015b\u0107 mo\u017ce zosta\u0107 uznana za nasz wk\u0142ad w\u0142asny.<\/p>\n\n\n\n

Podobnie za wk\u0142ad w\u0142asny bank mo\u017ce uzna\u0107 ju\u017c poniesione koszty inwestycji \u2013 np. uzbrojenie dzia\u0142ki czy kupienie projektu architektonicznego obiektu. I to wszystko jest wbrew pozorom bardzo korzystne. Dzi\u0119ki temu mo\u017cemy wk\u0142ad w\u0142asny \u201ekompletowa\u0107\u201d etapami, zale\u017cnie od aktualnych mo\u017cliwo\u015bci. W wypadku zakupu gotowego mieszkania 20% wk\u0142adu w\u0142asnego musimy mie\u0107 w jednym, konkretnym momencie \u2013 w chwili udzielania kredytu. A pieni\u0105dze, kt\u00f3re le\u017c\u0105 sobie niewinnie na koncie, maj\u0105 tak\u0105 dziwn\u0105, niezbyt przyjemn\u0105 cech\u0119, \u017ce potrafi\u0105 \u2013 nie wiadomo kiedy i nie wiadomo gdzie \u2013 znika\u0107 (cho\u0107 przecie\u017c \u201eodk\u0142adamy i nic, nigdy, ale przenigdy nie kupujemy\u201d), prawda?<\/p>\n\n\n\n

Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania i budow\u0119 domu \u2013 r\u00f3\u017cnice<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wi\u0119cej r\u00f3\u017cnic wida\u0107 w kwestiach formalnych i tutaj \u2013 trzeba to przyzna\u0107 \u2013 s\u0105 one utrudnieniem, ale s\u0105 te\u017c ca\u0142kowicie uzasadnione. Kiedy kupujemy mieszkanie na rynku wt\u00f3rnym (wi\u0119c jest gotowe) to \u0142atwo mo\u017cna oceni\u0107 jego faktyczn\u0105 warto\u015b\u0107. Z kolei gdy kupujemy mieszkanie od dewelopera, dostajemy od niego komplet niezb\u0119dnej dokumentacji. Cz\u0119sto te\u017c deweloperzy maj\u0105 w\u0142asne umowy z bankami, kt\u00f3re mog\u0105 u\u0142atwi\u0107 nam ca\u0142y proces zaci\u0105gania kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Tymczasem po\u017cyczaj\u0105c nam pieni\u0105dze na budow\u0119 domu, banki zasadniczo po\u017cyczaj\u0105 nam je na co\u015b, co jeszcze nie istnieje, a co my dopiero obiecujemy, \u017ce zbudujemy. Dlatego pojawiaj\u0105 si\u0119 transze oraz formalne, dodatkowe wymogi, kt\u00f3re zabezpieczaj\u0105 banki przed wykorzystaniem przyznanej kwoty kredytu hipotecznego na inny cel ni\u017c ten, kt\u00f3ry zadeklarowali\u015bmy. St\u0105d r\u00f3\u017cnice.<\/p>\n\n\n\n

Pierwsza r\u00f3\u017cnica (nie licz\u0105c wcze\u015bniej opisanego wk\u0142adu w\u0142asnego) to lista dokument\u00f3w, kt\u00f3re musimy dostarczy\u0107 do banku. Jest ona niestety d\u0142u\u017csza i obejmuje r\u00f3wnie\u017c prawomocne pozwolenie na budow\u0119, harmonogram i kosztorys prac, operat szacunkowy i dziennik budowy. Wygl\u0105da wi\u0119c to podobnie jak w wypadku zakupu mieszkania od dewelopera (wymagane s\u0105 w\u00f3wczas m.in.: przedwst\u0119pna umowa deweloperska, kopia pozwolenia na budow\u0119, odpis z ksi\u0119gi wieczystej, projekt architektoniczno-budowlany, mapa oraz wpis i wypis z ewidencji grunt\u00f3w), ale wyra\u017anie inaczej ni\u017c w przypadku zakupu mieszkania z rynku wt\u00f3rnego. I co wa\u017cne: gdy budujesz dom sam, na w\u0142asnej dzia\u0142ce \u2013 musisz te dokumenty zgromadzi\u0107 samemu.<\/p>\n\n\n\n

Druga r\u00f3\u017cnica to wyp\u0142ata kredytu. W wypadku gotowego mieszkania<\/a> jest to jednorazowy przelew z banku na ca\u0142\u0105 po\u017cyczan\u0105 kwot\u0119. W przypadku budowy domu przelewy przychodz\u0105 w transzach (ich liczba i wysoko\u015b\u0107 s\u0105 indywidualnie ustalane z bankiem), a uruchomienie kolejnej transzy kredytu uzale\u017cnione jest od udokumentowanych, zgodnych z planem post\u0119p\u00f3w prac. Przed ka\u017cd\u0105 kolejn\u0105 transz\u0105 bank wymaga inspekcji na placu budowy, kt\u00f3ra ma potwierdzi\u0107, \u017ce prace post\u0119puj\u0105 prawid\u0142owo. Dlatego sugerujemy negocjowa\u0107 z bankiem jak najmniejsz\u0105 liczb\u0119 transz, bo taka inspekcja zwyczajowo prowadzona jest na koszt kredytobiorcy.<\/p>\n\n\n\n

I wreszcie trzecia r\u00f3\u017cnica. Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania sp\u0142acamy od razu, tzn. raty kapita\u0142owo-odsetkowe zaczynamy sp\u0142aca\u0107 niemal natychmiast po udzieleniu kredytu. W przypadku budowy domu istnieje karencja sp\u0142aty kredytu, tzn. w trakcie trwania budowy mo\u017cemy sp\u0142aca\u0107 tylko odsetki od aktualnie przelanych transz, a dopiero po zako\u0144czeniu prac \u2013 pe\u0142ne raty kapita\u0142owo-odsetkowe.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Kredyt hipoteczny to kredyt na zakup nieruchomo\u015bci, kt\u00f3rej wpis do hipoteki zabezpiecza po\u017cyczk\u0119. Tyle definicji \u2013 najbardziej w skr\u00f3cie. W zasadzie wype\u0142nia j\u0105 tak samo nabycie mieszkania, jak i domu. Czy wi\u0119c kredyt zaci\u0105gni\u0119ty na budow\u0119 domu jest taki sam jak kredyt na zakup mieszkania? Nie zawsze.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":776,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[38,31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/665"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=665"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/665\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1028,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/665\/revisions\/1028"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/776"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=665"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=665"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=665"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}