{"id":660,"date":"2021-02-23T13:19:10","date_gmt":"2021-02-23T12:19:10","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=660"},"modified":"2022-06-17T11:49:46","modified_gmt":"2022-06-17T09:49:46","slug":"czy-i-kiedy-warto-nadplacac-kredyt-hipoteczny","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/czy-i-kiedy-warto-nadplacac-kredyt-hipoteczny\/","title":{"rendered":"Czy i kiedy warto nadp\u0142aca\u0107 kredyt hipoteczny?"},"content":{"rendered":"\n

Najkr\u00f3tsza odpowied\u017a na zadane w tytule pytanie brzmi: tak. D\u0142ug\u00f3w zawsze lepiej mie\u0107 mniej ni\u017c wi\u0119cej. Ot cho\u0107by dlatego, \u017ce nie wiemy, co zdarzy si\u0119 jutro, czy to prywatnie, czy zawodowo. Oce\u0144my jednak ten temat \u015bci\u015ble finansowo, bior\u0105c pod uwag\u0119 jedynie liczby.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Dla uporz\u0105dkowania fakt\u00f3w: nadp\u0142acanie kredytu hipotecznego ma miejsce wtedy, gdy na jego sp\u0142at\u0119 przeznaczamy dodatkowe, wolne \u015brodki. Motywacja jest oczywista: brak d\u0142ug\u00f3w to mniejsza presja i mniejsze ryzyko. Dlatego warto wypracowa\u0107 sobie comiesi\u0119czny nawyk wp\u0142acania dowolnej kwoty (ponad obowi\u0105zkow\u0105 rat\u0119) na konto kredytu. Ale\u2026 nie zawsze i nie w ka\u017cdej sytuacji. Kiedy wi\u0119c warto nadp\u0142aca\u0107 kredyt hipoteczny, a kiedy nie \u2013 i jak to zrobi\u0107?<\/p>\n\n\n\n

Kiedy nie warto nadp\u0142aca\u0107 kredytu hipotecznego?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zacznijmy od sytuacji, w kt\u00f3rej nie warto nadp\u0142aca\u0107. A w\u0142a\u015bciwie od trzech takich sytuacji.<\/p>\n\n\n\n

Na pewno nie warto nadp\u0142aca\u0107 hipoteki w\u00f3wczas, gdy mamy inne zobowi\u0105zania: po\u017cyczki, zakupy na raty, karty kredytowe, debet na koncie itp. Kredyt hipoteczny jest zwykle najta\u0144sz\u0105 form\u0105 po\u017cyczania pieni\u0119dzy, powinien wi\u0119c by\u0107 likwidowany jako ostatni z d\u0142ug\u00f3w \u2013 mo\u017ce z wyj\u0105tkiem zakup\u00f3w na \u201eraty 0%\u201d, gdy firmy chc\u0105 szybko wypchn\u0105\u0107 zalegaj\u0105cy towar z magazyn\u00f3w (wtedy trzeba si\u0119 tylko upewni\u0107, czy przypadkiem dany towar nie by\u0142 ta\u0144szy przed promocj\u0105).<\/p>\n\n\n\n

Za\u0142\u00f3\u017cmy jednak, \u017ce kredyt hipoteczny jest naszym jedynym zobowi\u0105zaniem. To ju\u017c nie\u017ale, ale warto jeszcze zbudowa\u0107 sobie poduszk\u0119 finansow\u0105, kt\u00f3ra pozwoli\u0142aby nam przetrwa\u0107 co najmniej 3-4 miesi\u0105ce po ewentualnej utracie pracy. Nag\u0142y spadek przychodu do zera zawsze zwiastuje k\u0142opoty i je\u015bli nie b\u0119dziemy mieli oszcz\u0119dno\u015bci na tak\u0105 czarn\u0105 godzin\u0119, mo\u017cemy zaskakuj\u0105co szybko wpa\u015b\u0107 w spiral\u0119 d\u0142ug\u00f3w. A to ju\u017c zdecydowanie si\u0119 nie op\u0142aca.<\/p>\n\n\n\n

Trzeci element, kt\u00f3ry trzeba wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119, to konkretna liczba: 36. Dok\u0142adnie przez trzy pierwsze lata bank ma prawo nalicza\u0107 op\u0142aty za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119 kredytu. I zwykle to robi, kasuj\u0105c 3% z nadp\u0142aty. Op\u0142ata ta w wi\u0119kszo\u015bci wypadk\u00f3w sprawia, \u017ce nadp\u0142ata kredytu przed up\u0142ywem trzech lat od jego zaci\u0105gni\u0119cia po prostu si\u0119 nie op\u0142aca. Ale\u2026 Nie, ju\u017c nie ma wi\u0119cej \u201eale\u201d. Praktycznie w ka\u017cdej innej sytuacji kredyt nadp\u0142aca\u0107 warto.

<\/p>\n\n\n\n

Kiedy warto nadp\u0142aci\u0107 kredyt hipoteczny?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Doradcy finansowi cz\u0119sto m\u00f3wi\u0105, \u017ce lepiej jest sp\u0142aca\u0107 tylko rat\u0119 kredytu, a dodatkowe \u015brodki odk\u0142ada\u0107 lub inwestowa\u0107. Jest to prawd\u0105 co najwy\u017cej w po\u0142owie. Mniejszej po\u0142owie.<\/p>\n\n\n\n

Nadp\u0142acanie skraca kredyt, obni\u017ca odsetki, kt\u00f3re jeszcze s\u0105 do zap\u0142acenia, oraz nie jest ob\u0142o\u017cone podatkiem Belki. Doradcy cz\u0119sto pomijaj\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 tych informacji, pokazuj\u0105c symulacje oparte wy\u0142\u0105cznie na zyskanych odsetkach. Wiadomo, w\u0142asn\u0105 ofert\u0119 prezentuje si\u0119 w samych superlatywach.<\/p>\n\n\n\n

Por\u00f3wnuj\u0105c samemu, najpro\u015bciej jest zerkn\u0105\u0107 tylko na procenty, tzn. na wysoko\u015b\u0107 oprocentowania, kt\u00f3re p\u0142acisz od zaci\u0105gni\u0119tego kredytu hipotecznego, oraz wysoko\u015b\u0107 oprocentowania, jakie oferuj\u0105 lokaty (pomi\u0144my ryzykowne sposoby inwestowania, nadp\u0142acanie nie przynosi \u017cadnego ryzyka). Je\u015bli procent od p\u0142aconego kredytu masz wy\u017cszy \u2013 od razu wida\u0107, \u017ce nadp\u0142acanie si\u0119 op\u0142aca. Nie zawsze jednak jest to tak oczywiste. Dlatego przeanalizujmy w punktach korzy\u015bci nadp\u0142acania.<\/p>\n\n\n\n

  1. Nadp\u0142ata skraca kredyt hipoteczny<\/strong> \u2013 nawet je\u015bli wybierzemy zmniejszanie rat. Dlaczego? G\u0142\u00f3wnie dlatego, \u017ce dzi\u0119ki nadp\u0142atom kilka (kilkana\u015bcie\/kilkadziesi\u0105t \u2013 zale\u017cnie od czasu trwania umowy i wysoko\u015bci nadp\u0142at) ostatnich rat b\u0119dzie ju\u017c tak niskich, \u017ce sp\u0142acimy je wszystkie jednym przelewem. Po co trzyma\u0107 kredyt, kt\u00f3ry przez rok lub kilka lat b\u0119dzie mia\u0142 rat\u0119 rz\u0119du 50-100 z\u0142?
    <\/li>
  2. Po drugie nadp\u0142acanie sprawia, \u017ce co miesi\u0105c p\u0142acimy mniejsze odsetki<\/strong>. Sumarycznie nie s\u0105 one tak du\u017ce jak odsetki, kt\u00f3re wypracowa\u0142yby nam w tym czasie oszcz\u0119dno\u015bci, ale za to nie b\u0119dziemy musieli od nich zap\u0142aci\u0107 podatku Belki.
    <\/li>
  3. Po trzecie skr\u00f3cenie\/zmniejszenie kredytu to konkretne oszcz\u0119dno\u015bci, kt\u00f3re\u2026 wypracuj\u0105 dla nas zysk<\/strong>. Je\u015bli dzi\u0119ki nadp\u0142atom skr\u00f3cimy okres kredytowania np. o trzy lata, to nie tylko zostanie nam w kieszeni ostatnie 36 rat (+niema\u0142o odsetek, kt\u00f3re by\u015bmy od tych rat zap\u0142acili), ale te\u017c odsetki, kt\u00f3re te zaoszcz\u0119dzone raty nam wypracuj\u0105. Inaczej m\u00f3wi\u0105c; te \u015brodki zamiast pracowa\u0107 dla banku, b\u0119d\u0105 w tym czasie pracowa\u0142y dla nas.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Inaczej m\u00f3wi\u0105c, aby oceni\u0107, ile faktycznie zyskamy na nadp\u0142acaniu kredytu (w por\u00f3wnaniu do oszcz\u0119dzania), musimy policzy\u0107:<\/p>\n\n\n\n

    zysk ze skr\u00f3cenia kredytu \/ p\u0142acenia ni\u017cszych rat + odsetki, kt\u00f3rych nie zap\u0142acimy dzi\u0119ki temu, \u017ce skr\u00f3cimy\/zmniejszymy kredyt + odsetki, kt\u00f3re wypracuj\u0105 obie wcze\u015bniejsze oszcz\u0119dno\u015bci + podatek Belki, kt\u00f3rego nie b\u0119dziemy musieli p\u0142aci\u0107 (a od oszcz\u0119dno\u015bci by\u015bmy musieli).

    <\/p>\n\n\n\n

    Nadp\u0142acenie kredytu hipotecznego: ni\u017csza rata czy mniej rat?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

    OK, zdecydowali\u015bmy si\u0119 i nadp\u0142acamy kredyt. Mamy do wyboru jedn\u0105 z dw\u00f3ch opcji: mo\u017cemy skr\u00f3ci\u0107 czas kredytowania lub zmniejszy\u0107 wysoko\u015b\u0107 raty. Kt\u00f3r\u0105 z nich wybra\u0107?<\/p>\n\n\n\n

    Od strony czysto finansowej bardziej op\u0142aca si\u0119 skr\u00f3ci\u0107 kredyt. Jest to zreszt\u0105 og\u00f3ln\u0105 zasad\u0105 kredyt\u00f3w, \u017ce ka\u017cde ich wyd\u0142u\u017canie mocno podnosi ca\u0142o\u015bciowe koszty. Jest jednak jedno ale.<\/p>\n\n\n\n

    Wiele os\u00f3b ma problem z tzw. odroczon\u0105 korzy\u015bci\u0105. Je\u015bli wi\u0119c przez np. 10 lat nadp\u0142acania kredytu nie zauwa\u017cymy na koncie zmiany (wybieraj\u0105c skr\u00f3cenie czasu sp\u0142aty), to\u2026 mo\u017ce nam si\u0119 odechcie\u0107. O wiele \u0142atwiej jest si\u0119 zmobilizowa\u0107, gdy od razu, po ka\u017cdej nadp\u0142acie, widzimy korzystn\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119 \u2013 nawet je\u015bli pocz\u0105tkowo jest ona niewielka. To po prostu mobilizuje. Dlatego odpowied\u017a nie jest tu jednoznaczna. Tak, nadp\u0142ata w celu skr\u00f3cenia kredytu od strony czysto finansowej op\u0142aci nam si\u0119 troch\u0119 bardziej, ale nadp\u0142acanie w celu zmniejszania raty mo\u017ce by\u0107 skuteczniejsze.<\/p>\n\n\n\n

    Tak czy inaczej \u2013 w obu tych wypadkach warto, o ile oczywi\u015bcie nie dotyczy nas jedna ze wspomnianych wcze\u015bniej trzech sytuacji, gdy nadp\u0142acanie faktycznie si\u0119 nie kalkuluje.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Najkr\u00f3tsza odpowied\u017a na zadane w tytule pytanie brzmi: tak. D\u0142ug\u00f3w zawsze lepiej mie\u0107 mniej ni\u017c wi\u0119cej. Ot cho\u0107by dlatego, \u017ce nie wiemy, co zdarzy si\u0119 jutro, czy to prywatnie, czy zawodowo. Oce\u0144my jednak ten temat \u015bci\u015ble finansowo, bior\u0105c pod uwag\u0119 jedynie liczby.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":661,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/660"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=660"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/660\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":995,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/660\/revisions\/995"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/661"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=660"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=660"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=660"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}