{"id":633,"date":"2021-02-04T13:42:41","date_gmt":"2021-02-04T12:42:41","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=633"},"modified":"2022-06-17T11:43:26","modified_gmt":"2022-06-17T09:43:26","slug":"jak-sprawdzic-czy-oplaci-ci-sie-przeniesienie-kredytu-hipotecznego","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/jak-sprawdzic-czy-oplaci-ci-sie-przeniesienie-kredytu-hipotecznego\/","title":{"rendered":"Jak sprawdzi\u0107, czy op\u0142aci Ci si\u0119 przeniesienie kredytu hipotecznego?"},"content":{"rendered":"\n

Najpro\u015bciej odpowiadaj\u0105c na tytu\u0142owe pytanie: id\u0105c do eksperta, kt\u00f3ry przeanalizuje Tw\u00f3j obecny kredyt i por\u00f3wna go z aktualnymi ofertami. Mo\u017cna te\u017c spr\u00f3bowa\u0107 policzy\u0107 to samemu, aby chocia\u017c wst\u0119pnie zweryfikowa\u0107, czy w og\u00f3le warto zainteresowa\u0107 si\u0119 tym tematem.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zazwyczaj jeden kredyt hipoteczny zast\u0119puje si\u0119 drugim, gdy nasza sytuacja finansowa si\u0119 pogarsza lub poprawia. W pierwszym wypadku warto najpierw zapyta\u0107 bank, w kt\u00f3rym mamy kredyt, o mo\u017cliwo\u015b\u0107 wyd\u0142u\u017cenia okresu kredytowania lub uruchomienia tzw. wakacji kredytowych (kt\u00f3re pomog\u0142yby nam przetrwa\u0107 trudniejszy czas). Gdy jeste\u015bmy pod \u015bcian\u0105, w zasadzie mamy ma\u0142e mo\u017cliwo\u015bci wyboru, ale te\u017c pami\u0119tajmy \u2013 banki nie maj\u0105 interesu w tym, aby doprowadza\u0107 nas do bankructwa. Kr\u00f3tko m\u00f3wi\u0105c: maj\u0105 one swoje procedury pomagania kredytobiorcom.<\/p>\n\n\n\n

W drugim z przypadk\u00f3w, pozytywnym, mamy natomiast zdecydowanie wi\u0119cej mo\u017cliwo\u015bci. W ka\u017cdej chwili mo\u017cemy sprawdzi\u0107, czy op\u0142aca nam si\u0119 nadp\u0142aci\u0107 obecny kredyt (aby go skr\u00f3ci\u0107 lub zmniejszy\u0107 liczb\u0119 rat), ale mo\u017cemy te\u017c rozwa\u017cy\u0107 ca\u0142kowite zast\u0105pienie jednego kredytu hipotecznego innym, czyli refinansowanie kredytu (potocznie m\u00f3wi\u0105c: przeniesienie kredytu). Jak sprawdzi\u0107, czy nam si\u0119 to op\u0142aca?


Refinansowanie kredytu \u2013 co musimy wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Oczywi\u015bcie przede wszystkim musimy znale\u017a\u0107 taki nowy kredyt hipoteczny, kt\u00f3rego koszt b\u0119dzie ni\u017cszy od obecnego. Sama rata kredytu mo\u017ce by\u0107 jednak myl\u0105ca. Pod uwag\u0119 musimy wzi\u0105\u0107 r\u00f3wnie\u017c koszty dodatkowe zaci\u0105gni\u0119cia nowego kredytu, zw\u0142aszcza te dwa: mar\u017c\u0119 za przyznanie kredytu oraz koszty notarialne zmiany wpisu w hipotece. Ale banki nie s\u0105 naiwne, doskonale wiedz\u0105, \u017ce nie op\u0142aca im si\u0119 ot tak \u201ewypu\u015bci\u0107\u201d klienta, kt\u00f3ry jest z nimi zwi\u0105zany zobowi\u0105zaniem na wiele, wiele lat. Dlatego tam, gdzie mog\u0105, zabezpieczaj\u0105 si\u0119 przed takimi ucieczkami, ustalaj\u0105c op\u0142aty za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119 kredytu hipotecznego. Jest te\u017c dobra wiadomo\u015b\u0107: tak\u0105 op\u0142at\u0119 mog\u0105 pobiera\u0107 nie d\u0142u\u017cej ni\u017c trzy lata od daty przyznania kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Podsumowuj\u0105c \u2013 opr\u00f3cz samego por\u00f3wnania rat koniecznie musimy uwzgl\u0119dni\u0107 w naszej ocenie:
– (ewentualn\u0105) mar\u017c\u0119 nowego banku za udzielenie kredytu hipotecznego,
– (ewentualn\u0105) op\u0142at\u0119 w obecnym banku za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119 kredytu hipotecznego,
– ubezpieczenia nieruchomo\u015bci i inne koszty zwi\u0105zane z zabezpieczeniem kredytu,
– notariusza i op\u0142aty s\u0105dowe zwi\u0105zane ze zmian\u0105 w ksi\u0119dze wieczystej,
– koszty rzeczoznawcy ponownie oceniaj\u0105cego warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci oraz koszty innych us\u0142ug, realizacji kt\u00f3rych mo\u017ce oczekiwa\u0107 nowy bank.<\/p>\n\n\n\n

OK, wiemy ju\u017c \u201eco?\u201d, teraz trzeba jeszcze dowiedzie\u0107 si\u0119 \u201ejak?\u201d.


<\/p>\n\n\n\n

Jak sprawdzi\u0107, czy op\u0142aca nam si\u0119 przeniesienie kredytu hipotecznego?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Albo, m\u00f3wi\u0105c fachowo, jak sprawdzi\u0107, czy op\u0142aca nam si\u0119 refinansowanie jednego kredytu hipotecznego drugim? Tutaj ma\u0142a dygresja: czytajmy umowy. Zawsze. Dla ewentualnego po\u015brednika lub pracownika banku, kt\u00f3ry jest sk\u0142onny udzieli\u0107 nam nowego kredytu, refinansowanie to nowa, zrealizowana transakcja. Oczywi\u015bcie nie znaczy to, \u017ce nie m\u00f3wi\u0105 nam prawdy, ale warto wszystko sprawdzi\u0107 bardzo dok\u0142adnie, w poni\u017cszej kolejno\u015bci:<\/p>\n\n\n\n

  1. Weryfikacja obecnej oferty<\/strong>. Mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce nie jest taka z\u0142a. Realia rynkowe mog\u0142y si\u0119 zmieni\u0107 dla nas na lepsze lub\u2026 na gorsze. Zwykle zmieniaj\u0105 si\u0119 na lepsze (wraz ze sp\u0142acaniem kredytu ro\u015bnie nasz udzia\u0142 w mieszkaniu), ale wp\u0142yw na nie ma r\u00f3wnie\u017c sytuacja gospodarcza kraju.
    <\/li>
  2. Weryfikacja ofert rynkowych<\/strong>. Z pozoru najprostsza cz\u0119\u015b\u0107 \u2013 oceniamy, czy nowy kredyt ma ni\u017csz\u0105 rat\u0119 przy takiej samej liczbie rat, co obecny. A wi\u0119c\u2026 nie do ko\u0144ca. Kredyty to te\u017c koszty dodatkowe, o kt\u00f3rych pisali\u015bmy w tek\u015bcie: Kredyty hipoteczne \u2013 ukryte koszty<\/a><\/em>. W wypadku refinansowania sprawa jest prostsza, ni\u017c przy pierwszym zakupie nieruchomo\u015bci, ale lepiej uwa\u017ca\u0107, \u017ceby potem si\u0119 nie zdziwi\u0107.
    <\/li>
  3. Weryfikacja koszt\u00f3w przeniesienia kredytu<\/strong>. Jak ju\u017c wspomnieli\u015bmy \u2013 s\u0105 to g\u0142\u00f3wnie mar\u017ca za przyznanie nowego kredytu, op\u0142ata za wcze\u015bniejsz\u0105 likwidacj\u0119 obecnego kredytu (je\u015bli nie sp\u0142acamy go d\u0142u\u017cej ni\u017c 36 miesi\u0119cy) oraz koszty ubezpiecze\u0144. Kosztem mo\u017ce by\u0107 te\u017c jednak ponowna wycena nieruchomo\u015bci przez rzeczoznawc\u0119.<\/li><\/ol>\n\n\n\n
    1. Podliczenie koszt\u00f3w s\u0105dowych<\/strong>. Czyli wszystkie op\u0142aty zwi\u0105zane z kwestiami formalnymi \u2013 tzn. zmianami w hipotece.<\/li><\/ol>\n\n\n\n

      Inaczej m\u00f3wi\u0105c, najpro\u015bciej i w miar\u0119 miarodajnie mo\u017cna por\u00f3wna\u0107 op\u0142acalno\u015b\u0107 przeniesienia kredytu, nie por\u00f3wnuj\u0105c samych wysoko\u015bci rat, a ca\u0142kowite koszty obecnego kredytu i nowego kredytu (liczonego wraz z kosztami przeniesienia). Mo\u017cna wi\u0119c zrobi\u0107 sobie taki wz\u00f3r:<\/p>\n\n\n\n

      Ca\u0142kowity koszt obecnego kredytu > ca\u0142kowity koszt nowego kredytu + mar\u017ca za przyznanie nowego kredytu + op\u0142ata za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119 obecnego kredytu + notariusz, rzeczoznawca i op\u0142aty s\u0105dowe<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n

      Je\u015bli te kwoty nadal wyra\u017anie si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105 na korzy\u015b\u0107 nowego kredytu, warto por\u00f3wna\u0107 jeszcze ceny ubezpieczenia nieruchomo\u015bci w obecnym kredycie i w nowym. I to zazwyczaj ju\u017c wszystko. Je\u015bli ca\u0142o\u015b\u0107 wygl\u0105da dobrze, to refinansowanie si\u0119 op\u0142aca, wi\u0119c\u2026 c\u00f3\u017c \u2013 powodzenia i niech rata lekk\u0105 b\u0119dzie!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

      Najpro\u015bciej odpowiadaj\u0105c na tytu\u0142owe pytanie: id\u0105c do eksperta, kt\u00f3ry przeanalizuje Tw\u00f3j obecny kredyt i por\u00f3wna go z aktualnymi ofertami. Mo\u017cna te\u017c spr\u00f3bowa\u0107 policzy\u0107 to samemu, aby chocia\u017c wst\u0119pnie zweryfikowa\u0107, czy w og\u00f3le warto zainteresowa\u0107 si\u0119 tym tematem.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":636,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/633"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=633"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/633\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":991,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/633\/revisions\/991"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/636"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=633"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=633"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=633"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}