{"id":608,"date":"2021-02-04T12:21:51","date_gmt":"2021-02-04T11:21:51","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=608"},"modified":"2021-02-04T13:43:49","modified_gmt":"2021-02-04T12:43:49","slug":"jak-po-co-i-kiedy-przeniesc-kredyt-hipoteczny-do-innego-banku","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/jak-po-co-i-kiedy-przeniesc-kredyt-hipoteczny-do-innego-banku\/","title":{"rendered":"Jak, po co i kiedy przenie\u015b\u0107 kredyt hipoteczny do innego banku?"},"content":{"rendered":"\n

Cel takiej zmiany jest oczywisty: ni\u017csze raty. Ewentualnie mo\u017ce nim by\u0107 te\u017c zmniejszenie liczby rat, ale generalnie chodzi o to samo: aby kredyt by\u0142 ta\u0144szy. Jak wi\u0119c i kiedy przenie\u015b\u0107 kredyt hipoteczny do innego banku?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Najcz\u0119stsze s\u0105 dwa powody zmiany jednego kredytu hipotecznego na inny: lepsza oferta lub\u2026 oferta \u201eratunkowa\u201d. Pierwsza jest w\u00f3wczas, gdy nowy kredyt ma lepsze warunki od obecnego. Druga \u2013 gdy nie mamy wyboru i musimy ratowa\u0107 sp\u0142at\u0119 dotychczasowych zobowi\u0105za\u0144 zaci\u0105gni\u0119ciem innego kredytu hipotecznego, np. na d\u0142u\u017cszy czas, ale za to z mniejsz\u0105 rat\u0105 miesi\u0119czn\u0105. Skupmy si\u0119 na pierwszym przypadku, tzn. na sytuacji, gdy min\u0119\u0142o ju\u017c troch\u0119 czasu od zaci\u0105gni\u0119cia dotychczasowego kredytu i mo\u017cna si\u0119 rozejrze\u0107 za lepsz\u0105 opcj\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Po pierwsze: JAK?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Odpowied\u017a na to pytanie jest bardzo prosta. O nowy kredyt hipoteczny, kt\u00f3rym zast\u0105pimy obecny, ubiegamy si\u0119 podobnie jak o pierwszy kredyt. Opisali\u015bmy dok\u0142adnie t\u0119 procedur\u0119 tutaj: kredyt hipoteczny krok po kroku<\/strong><\/u><\/em>.<\/a><\/p>\n\n\n\n

Istotn\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0105 jest fakt, \u017ce nie ubiegamy si\u0119 o kredyt na zakup mieszkania lub domu (bo ju\u017c go mamy), wi\u0119c liczba dokument\u00f3w, kt\u00f3re musimy przedstawi\u0107, b\u0119dzie mniejsza. To jest istotna r\u00f3\u017cnica r\u00f3wnie\u017c dlatego, \u017ce nie b\u0119dziemy musieli ponownie ponosi\u0107 dodatkowych koszt\u00f3w, kt\u00f3re to op\u0142aty by\u0142y obowi\u0105zkowe przy zakupie mieszkania (notariusz, po\u015brednik, podatki). W wypadku refinansowania jednego kredytu drugim musimy tylko sprawdzi\u0107, czy oferta nowego kredytu jest korzystniejsza (nie jest to \u0142atwe, piszemy o tym dalej) i czy nie ma op\u0142at za przyznanie nowego kredytu, kt\u00f3re by t\u0119 korzystn\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119 zmniejszy\u0142y lub wr\u0119cz ca\u0142kowicie zlikwidowa\u0142y.<\/p>\n\n\n\n

Po drugie: PO CO?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W teorii ju\u017c nawet r\u00f3\u017cnica 0,25% w ofercie banku mo\u017ce prze\u0142o\u017cy\u0107 si\u0119 na dziesi\u0105tki tysi\u0119cy z\u0142otych. Wa\u017cna uwaga: w teorii. Jest wiele element\u00f3w, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na to, czy taka zamiana nam si\u0119 op\u0142aci. Je\u015bli jednak oprocentowanie w naszym obecnym banku jest wysokie (bo np. mieli\u015bmy ma\u0142\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 i musieli\u015bmy wybra\u0107 bank dro\u017cszy, ale z wi\u0119ksz\u0105 sk\u0142onno\u015bci\u0105 do ryzyka), po czym nasza sytuacja finansowa si\u0119 polepszy\u0142a i dzi\u015b mo\u017cemy ju\u017c wybiera\u0107 z oferty wi\u0119kszej liczby bank\u00f3w, to mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce b\u0119dziemy mogli drogi kredyt zast\u0105pi\u0107 ta\u0144szym.<\/p>\n\n\n\n

Drugim przypadkiem, w kt\u00f3rym mo\u017ce op\u0142aci\u0107 nam si\u0119 zaci\u0105gni\u0119cie nowego kredytu hipotecznego, jest konsolidacja kredyt\u00f3w hipotecznych. Wyobra\u017amy sobie, \u017ce chcemy kupi\u0107 kolejn\u0105 nieruchomo\u015b\u0107. Na przyk\u0142ad: mamy ju\u017c mieszkanie, ale chcemy jeszcze zbudowa\u0107 dom. W takim wypadku bank mo\u017ce nam zaoferowa\u0107 po\u0142\u0105czenie dw\u00f3ch kredyt\u00f3w w jedno zobowi\u0105zanie \u2013 udzielaj\u0105c r\u00f3wnocze\u015bnie kredytu na now\u0105 inwestycj\u0119, jak i na refinansowanie (sp\u0142at\u0119) obecnego kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Policzenie, czy ten nowy kredyt hipoteczny jest bardziej korzystny od dw\u00f3ch niezale\u017cnych od siebie, nie jest \u0142atwe i sugerujemy zostawi\u0107 to specjalistom. Musz\u0105 oni wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 nie tylko odsetki, ale te\u017c wiele r\u00f3\u017cnych kryteri\u00f3w obu ofert, np. wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego (kt\u00f3ry m\u00f3g\u0142 nam podczas sp\u0142acania pierwszego kredytu wyra\u017anie wzrosn\u0105\u0107), op\u0142aty za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119 obecnego kredytu, mar\u017c\u0119 za przyznanie nowego itp. Mo\u017ce si\u0119 jednak okaza\u0107, \u017ce oferta, kt\u00f3r\u0105 bank z\u0142o\u017cy nam teraz na po\u0142\u0105czony kredyt, b\u0119dzie wyra\u017anie lepsza ni\u017c ta, kt\u00f3r\u0105 wybrali\u015bmy kiedy\u015b (np. dlatego, \u017ce wtedy brali\u015bmy kredyt na 90% albo i 100% warto\u015bci nieruchomo\u015bci, co ogranicza wyb\u00f3r ofert).<\/p>\n\n\n\n

Po trzecie: KIEDY?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

I wreszcie najwa\u017cniejsze pytanie: \u201eKiedy?\u201d. Tym razem odpowied\u017a nie jest prosta. Pierwsze analizy tego, czy warto sp\u0142aci\u0107 stary kredyt nowym, warto zrobi\u0107 ju\u017c po trzech latach, czyli w momencie gdy bank, w kt\u00f3rym mamy obecny kredyt, nie mo\u017ce ju\u017c na\u0142o\u017cy\u0107 na nas op\u0142aty za jego wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119. Ale\u2026 tutaj zaczynaj\u0105 si\u0119 schody. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych jest skonstruowana tak, \u017ce na pocz\u0105tku sp\u0142acamy w wi\u0119kszej cz\u0119\u015bci odsetki, a w mniejszej kwot\u0119 podstawow\u0105. Oznacza to, \u017ce wyra\u017anie maleje nam ta cz\u0119\u015b\u0107, kt\u00f3ra jest zyskiem banku, ale ta, kt\u00f3ra jest nasza, ro\u015bnie bardzo powoli. Mechanizm ten sprawia, \u017ce nie jest \u0142atwo tak przeliczy\u0107 ofert\u0119, aby sp\u0142ata kredytu hipotecznego innym nam si\u0119 wyra\u017anie op\u0142aca\u0142a.<\/p>\n\n\n\n

Drugim momentem, gdy warto rozwa\u017cy\u0107 przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, jest chwila, w kt\u00f3rej ko\u0144czy nam si\u0119 dofinansowanie w ramach programu \u201eRodzina na swoim\u201d. Sam program by\u0142 bardzo korzystny \u2013 w\u0142a\u015bnie dzi\u0119ki rz\u0105dowemu dofinansowaniu. Je\u015bli w\u0142a\u015bnie si\u0119 ono ko\u0144czy, warto rozejrze\u0107 si\u0119 na rynku.<\/p>\n\n\n\n

Trzecim momentem jest rozwa\u017canie sposobu finansowania np. remontu domu. Je\u015bli zastanawiamy si\u0119, czy remont sfinansowa\u0107 np. zwi\u0119kszaj\u0105c albo wyd\u0142u\u017caj\u0105c czas trwania kredytu hipotecznego, czy bior\u0105c na niego np. po\u017cyczk\u0119, czy te\u017c zad\u0142u\u017caj\u0105c kart\u0119 kredytow\u0105 \u2013 praktycznie zawsze kredyt hipoteczny b\u0119dzie najta\u0144szym rozwi\u0105zaniem.<\/p>\n\n\n\n

Najbardziej pozytywn\u0105 okazj\u0105 do zmiany kredytu hipotecznego jest wzrost zarobk\u00f3w. Je\u015bli poprawi\u0142a nam si\u0119 sytuacja finansowa, mo\u017cemy zlikwidowa\u0107 obecny kredyt, bior\u0105c w jego miejsce mniejszy oraz wyk\u0142adaj\u0105c cz\u0119\u015b\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci. Mo\u017cemy te\u017c wzi\u0105\u0107 nowy kredyt hipoteczny na kr\u00f3tszy czas, w efekcie czego b\u0119dziemy mieli wy\u017csze raty, ale szybciej go sp\u0142acimy, co sprawi, \u017ce w sumie nowy kredyt b\u0119dzie ta\u0144szy. A poza tym fajnie jest zlikwidowa\u0107 kredyt w banku, kt\u00f3ry nas wkurzy\u0142, bo zosta\u0142 przej\u0119ty lub pogorszy\u0142 warunki np. prowadzenia konta czy kart. Ma\u0142o to merytoryczne, ale jak\u017ce satysfakcjonuj\u0105ce! Wi\u0119c: udanego zamykania kredyt\u00f3w!<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Cel takiej zmiany jest oczywisty: ni\u017csze raty. Ewentualnie mo\u017ce nim by\u0107 te\u017c zmniejszenie liczby rat, ale generalnie chodzi o to samo: aby kredyt by\u0142 ta\u0144szy. Jak wi\u0119c i kiedy przenie\u015b\u0107 kredyt hipoteczny do innego banku?<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":635,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/608"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=608"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/608\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":609,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/608\/revisions\/609"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/635"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=608"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=608"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=608"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}