{"id":577,"date":"2021-01-25T12:57:27","date_gmt":"2021-01-25T11:57:27","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=577"},"modified":"2021-01-25T12:57:29","modified_gmt":"2021-01-25T11:57:29","slug":"kredyt-hipoteczny-jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/kredyt-hipoteczny-jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa\/","title":{"rendered":"Kredyt hipoteczny \u2013 jak zwi\u0119kszy\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?"},"content":{"rendered":"\n

To zdanie mo\u017ce zabrzmie\u0107 jak wyrok: \u201eNie maj\u0105 Pa\u0144stwo zdolno\u015bci kredytowej\u201d. Czy to koniec marze\u0144 o w\u0142asnym domu lub mieszkaniu? Niekoniecznie. Cud\u00f3w nie ma \u2013 je\u015bli zarabiamy bardzo \u017ale, to kredytu po prostu nie dostaniemy. Ale co w sytuacji, gdy brakuje nam naprawd\u0119 niewiele? Wtedy mo\u017cemy troszk\u0119 popracowa\u0107 nad zwi\u0119kszeniem naszej zdolno\u015bci kredytowej. Jak?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Od tego ca\u0142a przygoda z hipotek\u0105 si\u0119 zaczyna \u2013 od pytania o to, czy w og\u00f3le sta\u0107 nas na kredyt hipoteczny. A je\u015bli tak, to czy mamy w nim jaki\u015b zapas \/ bezpieczny margines b\u0142\u0119du. Im mamy lepsz\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, tym wi\u0119ksze szanse, \u017ce dostaniemy (lub wynegocjujemy) lepsze warunki kredytu \u2013 przede wszystkim dlatego \u017ce b\u0119dziemy mogli wybiera\u0107 z wi\u0119kszej liczby dost\u0119pnych na rynku ofert. Wi\u0119c: jak mo\u017cna odrobin\u0119 \u201epodkr\u0119ci\u0107\u201d swoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105?<\/p>\n\n\n\n

Przygotowania, czyli solidny kredytowy fundament<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ju\u017c na kilka miesi\u0119cy, rok albo nawet dwa przed planowanym kupnem nieruchomo\u015bci warto zacz\u0105\u0107 budowa\u0107 swoj\u0105 wiarygodno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Tak jak ca\u0142e \u017cycie przygotowujemy si\u0119 do zrobienia kariery, zdobywaj\u0105c okre\u015blone kompetencje i dokumenty je potwierdzaj\u0105ce, podobnie mo\u017cemy powalczy\u0107 o tytu\u0142 \u201eperfekcyjnego kredytobiorcy\u201d, kt\u00f3ry na pewno nam si\u0119 przyda.<\/p>\n\n\n\n

Banki oceniaj\u0105 nasz\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 na podstawie tzw. scoringu kredytowego, czyli analizy wielu element\u00f3w naszego \u017cycia (miejsca zamieszkania, wykszta\u0142cenia, pracy, rodziny itp.) oraz obecnego stanu finans\u00f3w. Scoring ma da\u0107 bankowi odpowied\u017a na pytanie, czy jeste\u015bmy dobrym materia\u0142em na po\u017cyczkobiorc\u0119, kt\u00f3remu mo\u017cna wyp\u0142aci\u0107 kilkaset tysi\u0119cy z\u0142otych, milion albo i wi\u0119cej. Jednym z element\u00f3w, kt\u00f3ry ma wp\u0142yw na scoring, a wi\u0119c te\u017c na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, jest nasza historia kredytowa. Dlatego warto o ni\u0105 zadba\u0107, a czasem wr\u0119cz zbudowa\u0107 j\u0105 od zera.<\/p>\n\n\n\n

Nawet je\u015bli nie potrzebujemy kredytu na zakup np.: porz\u0105dnego aparatu fotograficznego czy samochodu, to maj\u0105c w przysz\u0142o\u015bci w planach kupno mieszkania, dobrze jest si\u0119 zastanowi\u0107, czy nie warto wzi\u0105\u0107 cho\u0107 jednego tego typu zobowi\u0105zania (mo\u017ce by\u0107 te\u017c debet czy chwilowe zad\u0142u\u017cenie karty kredytowej) i przyk\u0142adnie, terminowo go uregulowa\u0107. Dobra historia jest jak dobra opowie\u015b\u0107 \u2013 dla banku bardzo cenna.<\/p>\n\n\n\n

Wyczyszczenie d\u0142ug\u00f3w? Gdyby to by\u0142o takie proste\u2026<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Najpro\u015bciej i zarazem najtrudniej zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 podnosi si\u0119, sp\u0142acaj\u0105c wszystkie dotychczasowe kredyty. Tak, wiemy, brzmi to jak rada typu \u201ezmie\u0144 prac\u0119, zarabiaj wi\u0119cej\u201d. Ale tak jest tylko z pozoru.<\/p>\n\n\n\n

Je\u015bli mamy uruchomione, aktywne np. karty kredytowe, z kt\u00f3rych nie korzystamy lub korzystamy sporadycznie, warto je zamkn\u0105\u0107. Karty takiego typu (podobnie jak dopuszczalne debety na kontach), nawet je\u015bli nie s\u0105 aktualnie obci\u0105\u017cone zad\u0142u\u017ceniem, musz\u0105 by\u0107 traktowane przez bank bardzo ostro\u017cnie, do ca\u0142ej wielko\u015bci zobowi\u0105zania, jakie mo\u017cemy na nich zrobi\u0107. To jest rozs\u0105dne za\u0142o\u017cenie \u2013 to, \u017ce w danej chwili mamy na karcie np. 5 z\u0142 d\u0142ugu, nie znaczy jeszcze, \u017ce w pi\u0119\u0107 minut po wyj\u015bciu z banku nie zwi\u0119kszymy go do np. 5000 z\u0142.<\/p>\n\n\n\n

A teraz najtrudniejsze: rozmowa z prze\u0142o\u017conym o zmianie umowy. R\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy zatrudnieniem na czas okre\u015blony a nieokre\u015blony albo mi\u0119dzy zleceniem a etatem ma bardzo du\u017cy wp\u0142yw na ocen\u0119 naszej wiarygodno\u015bci kredytowej. Im stabilniejsza i podpisana na d\u0142u\u017cszy okres umowa, tym dla nas lepiej. A podwy\u017cka? Wiadomo, idea\u0142, ale trudno j\u0105 argumentowa\u0107 tylko planowan\u0105 hipotek\u0105.<\/p>\n\n\n\n

A prywatnie? Ech, to nie mo\u017ce si\u0119 spodoba\u0107\u2026<\/strong><\/p>\n\n\n\n

C\u00f3\u017c, ta rada zabrzmi bardzo nie\u0142adnie: chcesz dosta\u0107 kredyt na mieszkanie, to na razie si\u0119 nie rozmna\u017caj. A dok\u0142adniej: nie rozmna\u017caj si\u0119 do czasu uzyskania kredytu hipotecznego. Im wi\u0119cej os\u00f3b w gospodarstwie domowym, tym wi\u0119ksze koszty \u017cycia, a wi\u0119c \u2013 tym mniejsza zdolno\u015b\u0107 kredytowa. Dzieci s\u0105 absolutnie cudowne, kochane i bezcenne, ale\u2026 nie dla banku. Dla banku s\u0105 tylko kolejn\u0105 sk\u0142adow\u0105 oceny naszej zdolno\u015bci kredytowej \u2013 sk\u0142adow\u0105, kt\u00f3ra zostanie zapisana po stronie koszt\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Z punktu widzenia zdolno\u015bci kredytowej warto te\u017c by\u0107 w zwi\u0105zku \u2013 tak klasycznie: ma\u0142\u017ce\u0144skim. Wsp\u00f3lnota maj\u0105tkowa sprawia, \u017ce przychody gospodarstwa s\u0105 stabilniejsze. Nawet gdy jedna osoba traci zarobek, to druga zabezpiecza okres poszukiwania pracy przez t\u0119 pierwsz\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Kolejna rada spodoba\u0107 si\u0119 mo\u017ce jeszcze mniej. Oszcz\u0119dzaj. I nie chodzi tu o oszcz\u0119dzanie na jak najwi\u0119kszy wk\u0142ad w\u0142asny \u2013 to swoj\u0105 drog\u0105. Chodzi o to, aby jak najbardziej zmniejszy\u0107 sta\u0142e, miesi\u0119czne koszty \u017cycia. Im s\u0105 one mniejsze, tym wi\u0119cej \u015brodk\u00f3w nam zostaje = tym wi\u0119cej mo\u017cemy wyda\u0107 na kredyt = tym wi\u0119ksz\u0105 mamy zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Proste, prawda? Tylko do czasu, a\u017c zaczniemy realizowa\u0107 ten plan.<\/p>\n\n\n\n

Jeszcze jedno: zweryfikujmy sw\u00f3j BIK. Mo\u017ce zalegaj\u0105 w nim jakie\u015b drobne kwoty za zapomniane zobowi\u0105zania, a mo\u017ce nie wszystkie dokumenty dotycz\u0105ce sp\u0142aconych przez nas d\u0142ug\u00f3w ju\u017c do niego dotar\u0142y. Ka\u017cdy niekorzystny zapis w BIK negatywnie wp\u0142ywa na nasz\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Podsumowuj\u0105c<\/strong>: mo\u017cliwo\u015bci zwi\u0119kszenia zdolno\u015bci kredytowej jest sporo, ale\u2026 wi\u0119kszo\u015b\u0107 z nich wymaga czasu. Je\u015bli wi\u0119c dzi\u015b brakuje Ci tej zdolno\u015bci troch\u0119, nie znaczy to jeszcze, \u017ce b\u0119dzie Ci jej brakowa\u0142o za sze\u015b\u0107 albo 12 miesi\u0119cy. C\u00f3\u017c, mo\u017ce ju\u017c czas zakasa\u0107 r\u0119kawy, zosta\u0107 pracownikiem roku, doczeka\u0107 si\u0119 etatu lub awansu i sp\u0142aci\u0107 jakie\u015b, niewielkie, kredytowe zobowi\u0105zanie, pilnuj\u0105c termin\u00f3w sp\u0142at co do dnia. Inaczej m\u00f3wi\u0105c: czas zosta\u0107 \u201ekredytowym prymusem\u201d, a banki nied\u0142ugo doceni\u0105 to wy\u017csz\u0105 zdolno\u015bci\u0105 kredytow\u0105.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

To zdanie mo\u017ce zabrzmie\u0107 jak wyrok: \u201eNie maj\u0105 Pa\u0144stwo zdolno\u015bci kredytowej\u201d. Czy to koniec marze\u0144 o w\u0142asnym domu lub mieszkaniu? Niekoniecznie. Cud\u00f3w nie ma \u2013 je\u015bli zarabiamy bardzo \u017ale, to kredytu po prostu nie dostaniemy. Ale co w sytuacji, gdy brakuje nam naprawd\u0119 niewiele? Wtedy mo\u017cemy troszk\u0119 popracowa\u0107 nad zwi\u0119kszeniem naszej zdolno\u015bci kredytowej. Jak?<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":578,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/577"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=577"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/577\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":579,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/577\/revisions\/579"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/578"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=577"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=577"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=577"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}