{"id":563,"date":"2020-12-21T15:14:26","date_gmt":"2020-12-21T14:14:26","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=563"},"modified":"2022-06-17T11:10:52","modified_gmt":"2022-06-17T09:10:52","slug":"na-co-mozna-wziac-kredyt-hipoteczny","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/na-co-mozna-wziac-kredyt-hipoteczny\/","title":{"rendered":"Na co mo\u017cna wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny?"},"content":{"rendered":"\n

To wydaje si\u0119 by\u0107 jasne: kredyt hipoteczny bierze si\u0119 po to, aby kupi\u0107 nieruchomo\u015b\u0107. C\u00f3\u017c, zwykle tak, ale s\u0105 te\u017c inne sytuacje, gdy wzi\u0119cie hipoteki po prostu si\u0119 op\u0142aca \u2013 np. po to, aby skonsolidowa\u0107 zobowi\u0105zania albo nawet\u2026 aby potraktowa\u0107 go jak \u201epo\u017cyczk\u0119\u201d.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W 95% przypadk\u00f3w idea zaci\u0105gni\u0119cia kredytu hipotecznego jest prosta: mam jaki\u015b wk\u0142ad w\u0142asny, pozosta\u0142\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w na zakup lub remont mieszkania <\/a>(domu<\/a>, ziemi <\/a>lub innej nieruchomo\u015bci) musz\u0119 sk\u0105d\u015b po\u017cyczy\u0107. Kredyt hipoteczny jest w takim wypadku rozwi\u0105zaniem najlepszym: jest relatywnie nisko oprocentowany (w por\u00f3wnaniu do innych form po\u017cyczek), stabilny i najcz\u0119\u015bciej sp\u0142aca si\u0119 go z tych pieni\u0119dzy, kt\u00f3re i tak wydawaliby\u015bmy na wynajem. OK, taki jest wzorcowy przypadek. Ale s\u0105 te\u017c inne.<\/p>\n\n\n\n

Wcze\u015bniejsza sp\u0142ata innej hipoteki<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wzi\u0105\u0107 jeden kredyt hipoteczny po to, aby sp\u0142aci\u0107 nim inny? Z pozoru wydaje si\u0119 to nielogiczne. Ale, jak zwykle, diabe\u0142 tkwi w szczeg\u00f3\u0142ach, a kredyt kredytowi nier\u00f3wny. Mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce warunki nowej hipoteki s\u0105 po prostu lepsze od warunk\u00f3w, na jakich mamy przyznan\u0105 obecn\u0105. Warto dok\u0142adnie przeanalizowa\u0107 umow\u0119 nowego kredytu \u2013 bardzo uwa\u017cnie czytaj\u0105c punkty o kosztach dodatkowych (polecamy nasz tekst: Kredyt hipoteczny \u2013 ukryte koszty<\/a><\/em>), bo mo\u017ce si\u0119 zdarzy\u0107, \u017ce cho\u0107 rata nowego kredytu faktycznie by\u0142aby ni\u017csza, to jednak koszty jego przyznania (mar\u017ca) mog\u0142yby ju\u017c rentowno\u015b\u0107 takiego zabiegu obni\u017cy\u0107 do zera.<\/p>\n\n\n\n

Druga sytuacja, podczas kt\u00f3rej warto rozwa\u017cy\u0107 zast\u0105pienie jednego kredytu hipotecznego innym, dotyczy\u2026 wi\u0119kszo\u015bci kredytobiorc\u00f3w. Je\u015bli brali\u015bmy kredyt z niskim wk\u0142adem w\u0142asnym (zw\u0142aszcza w czasach gdy banki kredytowa\u0142y do 100% warto\u015bci nieruchomo\u015bci), to jego warunki mog\u0142y by\u0107 gorsze ni\u017c analogicznego kredytu, nawet w tym samym banku, ale ju\u017c tylko na 80% warto\u015bci. Wy\u017cszy koszt dla nas to taki \u201ebonus za ryzyko\u201d dla banku kredytuj\u0105cego wy\u017cszy procent warto\u015bci inwestycji. Jednak z czasem ten kredyt sp\u0142acamy, staj\u0105c si\u0119 w\u0142a\u015bcicielami coraz wi\u0119kszej (procentowo) cz\u0119\u015bci warto\u015bci mieszkania. Po kilku latach mo\u017ce to ju\u017c by\u0107 np. 30%, a ju\u017c przy takim \u201ewk\u0142adzie w\u0142asnym\u201d warunki kredytu mog\u0142yby by\u0107 lepsze ni\u017c przy kredytowaniu go na 100% warto\u015bci. R\u00f3wnie\u017c same realia przyznawania kredyt\u00f3w mog\u0142y si\u0119 zmieni\u0107 na plus albo na minus \u2013 zale\u017cnie od sytuacji gospodarczej. Warto to dok\u0142adnie przeanalizowa\u0107 (sugerujemy zrobi\u0107 to wraz z zaufanym doradc\u0105 kredytowym).<\/p>\n\n\n\n

Konsolidacja zobowi\u0105za\u0144<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W \u017cyciu uk\u0142ada si\u0119 i tak, \u017ce czasem mo\u017ce si\u0119 nawet op\u0142aca\u0107\u2026 wzi\u0105\u0107 dro\u017cszy kredyt. Przyk\u0142adowo: pi\u0119\u0107 lat temu kupili\u015bcie mieszkanie, bior\u0105c na nie kredyt hipoteczny na wasz\u0105 maksymaln\u0105 w\u00f3wczas zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 (dajmy na to: wspomniane 100%, kt\u00f3re obecnie ju\u017c nie jest realne). Nie zostaje wam nic na remont, bywa \u2013 pocz\u0105tki s\u0105 trudne, czasem trzeba po prostu je przetrzyma\u0107.
Rok p\u00f3\u017aniej sytuacja si\u0119 stabilizuje i bierzecie drugi kredyt, ju\u017c nie hipoteczny, na remont mieszkania. Macie ju\u017c dwa zobowi\u0105zania. Wszystko idzie pi\u0119knie, ale nagle, po kolejnych czterech latach, jedno z was traci prac\u0119 i bierzecie po\u017cyczk\u0119, \u201eaby przetrwa\u0107\u201d. Po kilku kolejnych miesi\u0105cach sytuacja wraca do normy, ale po\u017cyczka zostaje. Macie ju\u017c trzy r\u00f3\u017cne zobowi\u0105zania i zaczynacie liczy\u0107. W tym w\u0142a\u015bnie momencie mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce je\u015bli zast\u0105picie je wszystkie nowym kredytem hipotecznym (wy\u017cszym od obecnego, aby obejmowa\u0142 te\u017c koszty pozosta\u0142ych zobowi\u0105za\u0144), kt\u00f3ry jest ju\u017c liczony wed\u0142ug innych zasad, to mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce warto wzi\u0105\u0107 now\u0105 hipotek\u0119 tylko po to, aby uporz\u0105dkowa\u0107 wszystkie pozosta\u0142e d\u0142ugi. W efekcie, zamiast trzech r\u00f3\u017cnych zobowi\u0105za\u0144, macie jedno, a mo\u017cecie sobie dodatkowo zmniejszy\u0107 jego rat\u0119, np. wyd\u0142u\u017caj\u0105c czas trwania hipoteki.<\/p>\n\n\n\n

\u201ePo\u017cyczka\u201d<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Brzmi abstrakcyjnie, ale\u2026 mo\u017cliwy jest pewien zabieg matematyczny, w kt\u00f3rym kredyt mo\u017cna potraktowa\u0107 jako cz\u0119\u015b\u0107 wi\u0119kszego pakietu zobowi\u0105za\u0144 i\u2026 \u201epo\u017cyczy\u0107\u201d go samemu sobie. Oczywi\u015bcie \u017caden bank nie da nam kredytu hipotecznego z przeznaczeniem np. na zakup auta (bo by mu si\u0119 to nie op\u0142aca\u0142o), ale zastan\u00f3wmy si\u0119 nad tak\u0105 sytuacj\u0105, jak opisana poni\u017cej.<\/p>\n\n\n\n

Mamy w miar\u0119 stabiln\u0105 sytuacj\u0119 finansow\u0105 i zawodow\u0105. Chcemy w kr\u00f3tkim odst\u0119pie czasu kupi\u0107 i mieszkanie (aby mie\u0107 gdzie \u017cy\u0107), i samoch\u00f3d (potrzebny nam np. do podr\u00f3\u017cy s\u0142u\u017cbowych). Mamy od\u0142o\u017cone \u015brodki, kt\u00f3re si\u0119gaj\u0105 np. 30% warto\u015bci mieszkania, zak\u0142adamy wi\u0119c zaci\u0105gni\u0119cie kredytu na pozosta\u0142e 70% jego warto\u015bci, a auto planujemy wzi\u0105\u0107 w leasing. OK, brzmi dobrze. Ale mo\u017cna to zrobi\u0107 inaczej.<\/p>\n\n\n\n

Je\u015bli jako wk\u0142ad w\u0142asny w kredyt hipoteczny wy\u0142o\u017cymy nie 30% warto\u015bci mieszkania (czyli wszystkie wolne \u015brodki, jakimi dysponujemy), ale np. wymagane 20%, to mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce za pozosta\u0142e 10% kupimy samoch\u00f3d za got\u00f3wk\u0119 \u2013 bez leasingu lub po\u017cyczki na auto. Czyli zamiast kredytu i leasingu b\u0119dziemy mieli tylko kredyt, wydaj\u0105c takie same pieni\u0105dze i na mieszkanie, i na samoch\u00f3d. I teraz pojawia si\u0119 pytanie: kt\u00f3re zobowi\u0105zanie jest najta\u0144sze; leasing, po\u017cyczka czy kredyt hipoteczny? Oczywi\u015bcie to ostatnie. Inaczej m\u00f3wi\u0105c, prawie zawsze bardziej op\u0142aca si\u0119 mie\u0107 wi\u0119kszy kredyt hipoteczny do sp\u0142aty ni\u017c dodatkowy leasing lub kolejn\u0105 po\u017cyczk\u0119. Ale czy to si\u0119 op\u0142aca w ka\u017cdym przypadku bez wyj\u0105tku\u2026? No, to ju\u017c trzeba policzy\u0107 samemu (lub z doradc\u0105).<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

To wydaje si\u0119 by\u0107 jasne: kredyt hipoteczny bierze si\u0119 po to, aby kupi\u0107 nieruchomo\u015b\u0107. C\u00f3\u017c, zwykle tak, ale s\u0105 te\u017c inne sytuacje, gdy wzi\u0119cie hipoteki po prostu si\u0119 op\u0142aca \u2013 np. po to, aby skonsolidowa\u0107 zobowi\u0105zania albo nawet\u2026 aby potraktowa\u0107 go jak \u201epo\u017cyczk\u0119\u201d.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":564,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/563"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=563"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/563\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":985,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/563\/revisions\/985"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/564"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=563"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=563"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=563"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}