{"id":546,"date":"2020-11-21T10:10:13","date_gmt":"2020-11-21T09:10:13","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=546"},"modified":"2022-06-17T10:44:31","modified_gmt":"2022-06-17T08:44:31","slug":"kredyty-hipoteczne-ukryte-koszty","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/kredyty-hipoteczne-ukryte-koszty\/","title":{"rendered":"Kredyty hipoteczne \u2013 ukryte koszty"},"content":{"rendered":"\n

Dodatkowe op\u0142aty za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119, udzielenie kredytu, rozliczenie transz, ubezpieczenia\u2026 nie wszystkie koszty kredytu hipotecznego wida\u0107 w umowie od razu, dlatego warto przeczyta\u0107 ca\u0142\u0105 i ich poszuka\u0107. Tylko czego szuka\u0107? Podpowiadamy poni\u017cej.<\/strong><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wiadomo, \u017ce wysoko\u015b\u0107 raty i oprocentowanie banki mocno eksponuj\u0105 w ofertach. Jest jedno \u201eale\u201d: te dwa elementy to nie wszystkie op\u0142aty, jakie czyhaj\u0105 w umowie kredytu hipotecznego. Na co jeszcze musimy by\u0107 przygotowani? Poni\u017cej ma\u0142e podsumowanie dodatkowych koszt\u00f3w um\u00f3w hipotecznych, kt\u00f3re nie zawsze ch\u0119tnie sygnalizuj\u0105 doradcy kredytowi.<\/p>\n\n\n\n

  1. Dodatkowe koszty udzielenia kredytu hipotecznego:<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

    Prowizja.<\/strong> Jednorazowa, bezzwrotna op\u0142ata za udzielenie kredytu hipotecznego. Zwykle waha si\u0119 od 0 do 2,5% warto\u015bci kredytu, mo\u017ce wi\u0119c by\u0107 znaczn\u0105 kwot\u0105 (przyk\u0142adowo 2,5% od 500 000 z\u0142 to 12 500 z\u0142) i dlatego trzeba zna\u0107 ten koszt przed podpisaniem umowy.<\/p>\n\n\n\n

    Wycena nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 wymagana przez wszystkie banki; niezb\u0119dna do potwierdzenia warto\u015bci nieruchomo\u015bci. Wycena mo\u017ce by\u0107 zlecona przez bank, ale mo\u017cesz te\u017c samodzielnie poszuka\u0107 rzeczoznawcy, kt\u00f3ry j\u0105 przygotuje. W tym drugim wypadku warto spyta\u0107 bank o list\u0119 rzeczoznawc\u00f3w, z kt\u00f3rymi wsp\u00f3\u0142pracuje, aby mie\u0107 pewno\u015b\u0107, \u017ce dostarczona wycena b\u0119dzie bez problem\u00f3w honorowana. Koszt: zwykle kilkaset z\u0142otych, 1000 z\u0142 mo\u017ce przekroczy\u0107 w przypadku dom\u00f3w oraz du\u017cych, drogich mieszka\u0144 i apartament\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

    Rozliczenie transz<\/strong>. Zwi\u0105zane z kupnem dopiero powstaj\u0105cej nieruchomo\u015bci. Ka\u017cd\u0105 transz\u0119 hipoteki, kt\u00f3r\u0105 bank przeleje deweloperowi, poprzedzi wizyta pracownika banku na budowie. Musi on oceni\u0107, czy prace id\u0105 zgodnie z planem. Niestety, ka\u017cda taka inspekcja to dla nas dodatkowy koszt \u2013 np. 150 z\u0142 za wizyt\u0119.<\/p>\n\n\n\n

    Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/strong> Zasadniczo kredyty hipoteczne udzielane s\u0105 na sum\u0119 do 80% warto\u015bci mieszkania; pozosta\u0142e 20% kupuj\u0105cy powinien wnie\u015b\u0107 z w\u0142asnych oszcz\u0119dno\u015bci. Je\u015bli jednak mamy np. tylko 10% wk\u0142adu w\u0142asnego, bank mo\u017ce nam wyj\u0105tkowo udzieli\u0107 kredytu, ale w\u00f3wczas to dodatkowe 10% kredytu zostaje przez niego \u2013 na nasz koszt \u2013 ubezpieczone. Ta op\u0142ata (ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego), kt\u00f3ra zwykle oscyluje w granicach kilkuset z\u0142otych, jest doliczana do pierwszej raty. Najcz\u0119\u015bciej powraca ona po roku, ale wtedy jest ju\u017c proporcjonalnie mniejsza (zale\u017cnie od tego, ile kolejnych procent warto\u015bci mieszkania sp\u0142acili\u015bmy).<\/p>\n\n\n\n

    1. Dodatkowe koszty obs\u0142ugi istniej\u0105cego kredytu hipotecznego:<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

      Ubezpieczenie pomostowe.<\/strong> Nie do unikni\u0119cia. P\u0142acone do momentu, gdy uzyskamy wpis hipoteki w ksi\u0119dze wieczystej, czyli do chwili, gdy to mieszkanie stanie si\u0119 zabezpieczeniem hipoteki. Zwykle jest to kilka miesi\u0119cy dodatkowej op\u0142aty (zale\u017cy, jak szybko si\u0119 uwiniemy z wpisem i dostarczeniem go do banku); raczej nie przekracza ona 1% warto\u015bci kredytu.<\/p>\n\n\n\n

      Koszt uzyskania odpisu z ksi\u0119gi wieczystej.<\/strong> Je\u015bli nie dostarczymy odpisu bankowi, mo\u017ce on sam uzyska\u0107 taki odpis, ale obci\u0105\u017cy nas kosztami jego uzyskania.<\/p>\n\n\n\n

      Ubezpieczenie nieruchomo\u015bci.<\/strong> Mo\u017ce by\u0107 zawarte z bankiem, w kt\u00f3rym mamy hipotek\u0119, i doliczane do raty kredytu. Mo\u017cemy te\u017c ubezpieczy\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 sami, wybieraj\u0105c dowoln\u0105 ofert\u0119 z rynku. Zwykle jest to kilkadziesi\u0105t z\u0142otych miesi\u0119cznie (przy warto\u015bci mieszkania oko\u0142o 500 000 z\u0142).<\/p>\n\n\n\n

      Ubezpieczenie od utraty pracy<\/strong>. Zdarza si\u0119 i taki wym\u00f3g banku. To ubezpieczenie ma swoje zalety, bo pomo\u017ce nam przej\u015b\u0107 przez sytuacj\u0119 cho\u0107by chwilowego bezrobocia. Ale jest te\u017c comiesi\u0119cznym kosztem.<\/p>\n\n\n\n

      Ubezpieczenie na \u017cycie <\/strong>\u2013 tak jak poprzednie, ale tym razem pojawia si\u0119 w\u00f3wczas, gdy bank domaga si\u0119, aby\u015bmy ubezpieczyli nasze \u017cycie lub zdrowie (ubezpieczenie niezdolno\u015bci do pracy).<\/p>\n\n\n\n

      Spread.<\/strong> Je\u015bli kto\u015b ma kredyt walutowy, to dodatkowym kosztem jest dla niego spread, czyli koszt przewalutowania z\u0142ot\u00f3wek (w kt\u00f3rych zarobki wp\u0142ywaj\u0105 na konto) na euro lub franki (w kt\u00f3rych prowadzony jest kredyt). Mo\u017cna go zmniejszy\u0107, kupuj\u0105c walut\u0119 obc\u0105 poza bankiem i samodzielnie sp\u0142acaj\u0105c ni\u0105 raty kredytu.<\/p>\n\n\n\n

      Koszty konta i us\u0142ug powi\u0105zanych.<\/strong> Aby wzi\u0105\u0107 kredyt w danym banku, trzeba mie\u0107 w nim konto osobiste, warto wi\u0119c sprawdzi\u0107, czy koszty prowadzenia takiego konta (kart, debet\u00f3w itp.) s\u0105 zbli\u017cone do \u015brednich ofert dost\u0119pnych na rynku.<\/p>\n\n\n\n

      1. Koszty zmian parametr\u00f3w kredytu hipotecznego:<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n

        Koszt wcze\u015bniejszej sp\u0142aty kredytu.<\/strong> Wszelkie operacje na kredycie hipotecznym mog\u0105 by\u0107 ob\u0142o\u017cone dodatkowymi op\u0142atami, kt\u00f3re czasem sprawiaj\u0105, \u017ce nie op\u0142aca si\u0119 kredytu nadp\u0142aci\u0107 (zmniejszaj\u0105c wysoko\u015b\u0107 raty) lub wcze\u015bniej sp\u0142aci\u0107 (zmniejszaj\u0105c liczb\u0119 rat). Zanim wykonamy tak\u0105 operacj\u0119, warto sprawdzi\u0107, czy nasza umowa nie zawiera takich op\u0142at, a najlepiej dodatkowo zada\u0107 to pytanie w banku \u2013 oficjalnymi kana\u0142ami (np. poprzez e-mail czy komunikator wewn\u0119trzny), aby mie\u0107 potwierdzenie, \u017ce operacja b\u0119dzie bez- lub niskokosztowa.<\/p>\n\n\n\n

        Koszty przewalutowania kredytu.<\/strong> Podobnie jak powy\u017cej: je\u015bli b\u0119dziemy chcieli zrezygnowa\u0107 z kredytu prowadzonego w walucie obcej, musimy najpierw sprawdzi\u0107, czy nie poniesiemy dodatkowego kosztu takiej operacji. Je\u015bli tak, trzeba najpierw policzy\u0107, czy przewalutowanie nam si\u0119 op\u0142aca.<\/p>\n\n\n\n

        To w zasadzie wszystko, co mo\u017ce nam podnie\u015b\u0107 koszt kredytu hipotecznego, ale niestety nie s\u0105 to wszystkie koszty, jakie musimy ponie\u015b\u0107 przy samym zakupie nieruchomo\u015bci. Notariusz, podatki, po\u015brednik\u2026 O tym, na co jeszcze musimy by\u0107 przygotowani, piszemy w tek\u015bcie: Koszty zakupu nieruchomo\u015bci.<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

        Dodatkowe op\u0142aty za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119, udzielenie kredytu, rozliczenie transz, ubezpieczenia\u2026 nie wszystkie koszty kredytu hipotecznego wida\u0107 w umowie od razu, dlatego warto przeczyta\u0107 ca\u0142\u0105 i ich poszuka\u0107. Tylko czego szuka\u0107? Podpowiadamy poni\u017cej.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":548,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/546"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=546"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/546\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":980,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/546\/revisions\/980"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/548"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=546"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=546"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=546"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}