{"id":525,"date":"2020-11-17T09:30:45","date_gmt":"2020-11-17T08:30:45","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=525"},"modified":"2020-11-21T10:39:25","modified_gmt":"2020-11-21T09:39:25","slug":"kredyty-hipoteczne-na-co-zwrocic-uwage","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/kredyty-hipoteczne-na-co-zwrocic-uwage\/","title":{"rendered":"Kredyty hipoteczne \u2013 na co zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 w umowie"},"content":{"rendered":"\n

Na wysoko\u015b\u0107 raty \u2013 tak, to wiemy wszyscy. I na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Te dwa parametry hipotek od razu bij\u0105 po oczach, niejako odci\u0105gaj\u0105c nasz\u0105 uwag\u0119 od innych. To cz\u0119sto b\u0142\u0105d. Jakich punkt\u00f3w umowy lepiej nie przeoczy\u0107, aby\u015bmy si\u0119 z czasem nieprzyjemnie nie zdziwili?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Przede wszystkim, jak w ka\u017cdej umowie \u2013 przypilnujmy kwestii formalnych: strony umowy, wysoko\u015bci kredytu i raty, czasu trwania umowy itp. Tych rzeczy zwykle nie omijamy, instynktownie zwracaj\u0105c na nie uwag\u0119 na samym pocz\u0105tku. S\u0105 jednak te\u017c takie elementy um\u00f3w hipotecznych, kt\u00f3re nie rzucaj\u0105 si\u0119 w oczy, a robi\u0105 du\u017c\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119. Poni\u017cej kilka, w naszej ocenie, najwa\u017cniejszych z nich.<\/p>\n\n\n\n

Pozosta\u0142e warunki udzielenia kredytu<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zdolno\u015b\u0107 kredytowa \u2013 wiadomo, to podstawa. Ale nie tylko ona mo\u017ce by\u0107 warunkiem tego, \u017ce bank zdecyduje si\u0119 po\u017cyczy\u0107 nam pieni\u0105dze na zakup mieszkania. Je\u015bli masz etat, formalno\u015bci nie s\u0105 skomplikowane. Je\u015bli prowadzisz dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105, dodatkowym warunkiem uzyskania hipoteki b\u0119dzie przed\u0142o\u017cenie kilku dokument\u00f3w, np. potwierdze\u0144 z ZUS i US o niezaleganiu ze sk\u0142adkami. S\u0105 niezb\u0119dne, a zwykle nie dostaje si\u0119 ich od r\u0119ki, warto wi\u0119c w planowaniu terminu uruchomienia kredytu zostawi\u0107 margines (np. 2\u20134 tygodni) na ich uzyskanie.<\/p>\n\n\n\n

R\u00f3wnie\u017c osoby nieprowadz\u0105ce firmy mog\u0105 zosta\u0107 poproszone o przed\u0142o\u017cenie dodatkowych dokument\u00f3w, np.: potwierdzenia likwidacji kart kredytowych czy linii debetowych (je\u015bli mamy je w innym banku ni\u017c ten, w kt\u00f3rym wnioskujemy o hipotek\u0119) lub tych zwi\u0105zanych z budow\u0105 (je\u015bli kupujemy mieszkanie na etapie tzw. dziury w ziemi) czy te\u017c dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych ustanowienie zabezpieczenia kredytu (np. je\u015bli gwarancj\u0105 dla banku ma by\u0107 inne, ju\u017c posiadane, mieszkanie). To tylko przyk\u0142ady. Zasada jest taka, \u017ce punkty dotycz\u0105ce wymaga\u0144, jakie musimy spe\u0142ni\u0107, aby kredyt zosta\u0142 uruchomiony, nale\u017cy przeczyta\u0107 bardzo dok\u0142adnie.<\/p>\n\n\n\n

Elementy sk\u0142adowe raty<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Wysoko\u015b\u0107 raty, kt\u00f3r\u0105 podaje nam doradca banku, widzimy od razu. Pytanie tylko, czy wiemy, co si\u0119 za ni\u0105 kryje, z jakich sk\u0142ada si\u0119 element\u00f3w i co mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 na to, \u017ce b\u0119dzie si\u0119 zmniejsza\u0107 lub zwi\u0119ksza\u0107. A wi\u0119c po kolei:<\/p>\n\n\n\n

Stawka bazowa.<\/strong> Bezpo\u015brednio powi\u0105zana ze stopami procentowymi NBP. W najwi\u0119kszym skr\u00f3cie: im ni\u017csze stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, tym ni\u017csza stawka bazowa banku, kt\u00f3ry udzieli\u0142 nam kredytu. W efekcie, w zale\u017cno\u015bci od sytuacji gospodarczej i politycznej kraju, nasze raty te\u017c b\u0119d\u0105 si\u0119 zmienia\u0107. Przy obecnych stopach 0,1% s\u0105 rekordowo niskie, ale nie mo\u017cna oczekiwa\u0107, \u017ce utrzymaj\u0105 si\u0119 takie np. przez 30 lat. Na t\u0119 cz\u0119\u015b\u0107 raty bank ma niewielki wp\u0142yw \u2013 mo\u017ce jedynie przy wyborze stawek referencyjnych (np. WIBOR1, WIBOR3) \u2013 dlatego r\u00f3\u017cnice mi\u0119dzy poszczeg\u00f3lnymi ofertami s\u0105 tutaj kosmetyczne.<\/p>\n\n\n\n

Mar\u017ca.<\/strong> Upraszczaj\u0105c, jest to ta cz\u0119\u015b\u0107 oprocentowania, kt\u00f3r\u0105 nak\u0142ada na nas bank, i to po niej nale\u017cy ocenia\u0107, jak drogi jest dany kredyt. Wiadomo, gdy bank udzieli hipoteki z mar\u017c\u0105 2%, to jest on dwa razy ta\u0144szy, ni\u017c gdy narzuci mar\u017c\u0119 4%, cho\u0107\u2026 tylko w teorii. W praktyce to nie jest tak oczywiste. Te banki, kt\u00f3re maj\u0105 nisk\u0105 mar\u017c\u0119, cz\u0119sto ukrywaj\u0105 ca\u0142o\u015bciowy koszt kredytu w innych op\u0142atach. Jakich? O tym poni\u017cej.<\/p>\n\n\n\n

Dodatkowe koszty i op\u0142aty<\/strong><\/p>\n\n\n\n

OK, mamy przed sob\u0105 ofert\u0119 kredytu, w kt\u00f3rym procenty wygl\u0105daj\u0105 bardzo \u0142adnie. Patrzymy na ofert\u0119 innego banku, gdzie wygl\u0105daj\u0105 one troch\u0119 gorzej, ale\u2026 okazuje si\u0119, \u017ce rata miesi\u0119czna wychodzi bardzo podobna. W takiej sytuacji wiadomo, \u017ce umowa z jednym z tych bank\u00f3w zawiera te\u017c dodatkowe koszty doliczone do wysoko\u015bci raty. Jakie mog\u0105 to by\u0107 koszty? Na przyk\u0142ad poni\u017csze.<\/p>\n\n\n\n

Prowizja za udzielenie kredytu.<\/strong> Niby jednorazowa, ale niekoniecznie ma\u0142a. Je\u015bli np. wyniesie 2% wysoko\u015bci kredytu, to przy kwocie 400 000 z\u0142 robi si\u0119 z tego ju\u017c 8000. Lepiej je zachowa\u0107, ni\u017c odda\u0107 bankowi, prawda? Taki procent doliczony do sumy kredytu podnosi wysoko\u015b\u0107 miesi\u0119cznej raty.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie pomostowe.<\/strong> Zwykle poni\u017cej 300 z\u0142 miesi\u0119cznie, p\u0142acone do momentu uzyskania wpisu hipoteki w ksi\u0119dze wieczystej (trwa to zwykle kilka miesi\u0119cy).<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie nieruchomo\u015bci.<\/strong> Rozs\u0105dne i wymagane. \u017baden bank w sytuacji awaryjnej nie b\u0119dzie chcia\u0142 przejmowa\u0107 zniszczonego lub spalonego mieszkania, dlatego nieruchomo\u015bci obj\u0119te hipotekami musz\u0105 by\u0107 ubezpieczone. Zwykle bank sam proponuje ubezpieczenie, kt\u00f3rego wysoko\u015b\u0107 jest dodawana do raty kredytu, ale najcz\u0119\u015bciej op\u0142aca si\u0119 hipotek\u0119 ubezpieczy\u0107 w firmie zewn\u0119trznej.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/strong> Wyst\u0119puje w zasadzie zawsze tam, gdzie nie mo\u017cemy sami wy\u0142o\u017cy\u0107 minimum 20% warto\u015bci mieszkania. Je\u015bli dostaniemy kredyt na 90% jego warto\u015bci, w\u00f3wczas do czasu, a\u017c sp\u0142acimy kolejne 10% (i w efekcie staniemy si\u0119 posiadaczami w\u0142a\u015bnie 20% warto\u015bci mieszkania lub domu), b\u0119dziemy musieli pogodzi\u0107 si\u0119 z op\u0142acaniem ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego.<\/p>\n\n\n\n

Koszt nadp\u0142aty lub ca\u0142kowitej sp\u0142aty kredytu.<\/strong> Je\u015bli z pewnych powod\u00f3w b\u0119dziemy chcieli zmniejszy\u0107 kredyt lub sp\u0142aci\u0107 ca\u0142o\u015b\u0107 przed up\u0142ywem ustalonego terminu, mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce jest to dodatkowo p\u0142atne, np. 3% warto\u015bci transakcji. Warto zna\u0107 ten koszt przed podpisaniem umowy.<\/p>\n\n\n\n

Oferty powi\u0105zane.<\/strong> Bankom op\u0142aca si\u0119 sprzedawa\u0107 pakiety us\u0142ug, dlatego czasem oferuj\u0105 lepsze warunki hipoteki, je\u015bli np. wyrobimy sobie u nich dodatkowo kart\u0119 kredytow\u0105 albo za\u0142o\u017cymy okre\u015blony rodzaj konta. Czasem si\u0119 to op\u0142aca, czasem nie.<\/p>\n\n\n\n

—<\/p>\n\n\n\n

Dok\u0142adniej kwestie dodatkowych koszt\u00f3w i op\u0142at opisujemy w dw\u00f3ch osobnych tekstach, do kt\u00f3rych przeczytania zach\u0119camy:<\/em>
Dlaczego tak wa\u017cna jest mo\u017cliwo\u015b\u0107 wcze\u015bniejszej sp\u0142aty kredytu
10 ukrytych koszt\u00f3w hipoteki \u2013 na co trzeba uwa\u017ca\u0107<\/a><\/strong><\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Na wysoko\u015b\u0107 raty \u2013 tak, to wiemy wszyscy. I na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Te dwa parametry hipotek od razu bij\u0105 po oczach, niejako odci\u0105gaj\u0105c nasz\u0105 uwag\u0119 od innych. To cz\u0119sto b\u0142\u0105d. Jakich punkt\u00f3w umowy lepiej nie przeoczy\u0107, aby\u015bmy si\u0119 z czasem nieprzyjemnie nie zdziwili?<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":540,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/525"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=525"}],"version-history":[{"count":5,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/525\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":549,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/525\/revisions\/549"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/540"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=525"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=525"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=525"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}