{"id":1105,"date":"2022-09-12T12:55:00","date_gmt":"2022-09-12T10:55:00","guid":{"rendered":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=1105"},"modified":"2022-08-24T13:01:19","modified_gmt":"2022-08-24T11:01:19","slug":"jak-zmiana-stopy-procentowej-wplywa-na-wysokosc-raty","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/jak-zmiana-stopy-procentowej-wplywa-na-wysokosc-raty\/","title":{"rendered":"Jak zmiana stopy procentowej wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 raty?"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Horrendalnie wysokie raty kredyt\u00f3w s\u0105 pok\u0142osiem cyklicznie podwy\u017cszanych st\u00f3p procentowych. Nie ka\u017cdy jednak rozumie to zjawisko, dlatego w tym artykule wyja\u015bniamy krok po kroku, jak stopa procentowa wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 rat kredytowych.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>Czym jest stopa procentowa?<\/p>\n\n\n\n<p>Stopa procentowa jest cen\u0105, jak\u0105 nale\u017cy zap\u0142aci\u0107 za po\u017cyczenie pieni\u0119dzy. Inaczej mo\u017cna okre\u015bli\u0107 j\u0105 jako koszt po\u017cyczenia kapita\u0142u. Sprawa powinna szczeg\u00f3lnie interesowa\u0107 osoby, kt\u00f3re zaci\u0105gn\u0119\u0142y kredyty ze zmiennym oprocentowaniem. W zale\u017cno\u015bci od zmian stopy procentowej zmieni si\u0119 wysoko\u015b\u0107 sp\u0142acanych przez nich rat.<\/p>\n\n\n\n<p>Wiele os\u00f3b nie zdaje sobie sprawy, \u017ce st\u00f3p procentowych jest kilka, z czego najwa\u017cniejsze to:<\/p>\n\n\n\n<ul><li>stopa referencyjna &#8211; od niej zale\u017cy wysoko\u015b\u0107 WIBOR (\u015brednie oprocentowanie, z jakim banki po\u017cyczaj\u0105 sobie pieni\u0105dze), co bezpo\u015brednio wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 rat kredytowych. Im wy\u017cszy b\u0119dzie WIBOR, tym zap\u0142acimy wy\u017csze oprocentowanie kredyt\u00f3w, udzielonych na zasadach zmiennej stopy procentowej.<\/li><li>stopa kredytu lombardowego \u2013 to oprocentowanie po\u017cyczki udzielanej bankom komercyjnym przez NBP.<\/li><li>stopa depozytowa &#8211; od jej poziomu zale\u017cy, jak mocno wzro\u015bnie kapita\u0142 na lokacie. Im jest wy\u017csza, tym wi\u0119ksze jest oprocentowanie lokat bankowych.<\/li><\/ul>\n\n\n\n<p>Opr\u00f3cz wy\u017cej wymienionych st\u00f3p procentowych istnieje jeszcze stopa redyskontowa weksli i stopa dyskontowa. Dotycz\u0105 one przep\u0142ywu pieni\u0119dzy mi\u0119dzy bankiem centralnym a komercyjnymi.<\/p>\n\n\n\n<p>Ustalaniem wysoko\u015bci st\u00f3p procentowych w Polsce zajmuje si\u0119 Rada Polityki Pieni\u0119\u017cnej. To jej najwa\u017cniejsze narz\u0119dzie do regulowania mechanizm\u00f3w rynkowych, g\u0142\u00f3wnie wp\u0142ywania na poziom inflacji.<\/p>\n\n\n\n<p>Jak stopa procentowa wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 raty?<\/p>\n\n\n\n<p>Zmiana wysoko\u015bci st\u00f3p procentowych wp\u0142ywa na poda\u017c pieni\u0119dzy. Im ustalane s\u0105 wy\u017csze stopy procentowe, tym w obrocie jest ich mniej. Dlaczego?<\/p>\n\n\n\n<p>Stopy procentowe s\u0105 podwy\u017cszane, aby kredyt sta\u0142 si\u0119 dro\u017cszy, co ogranicza jego dost\u0119pno\u015b\u0107 i zmniejsza popyt konsumpcyjny. Dzi\u0119ki temu mo\u017cna wyhamowa\u0107 inflacj\u0119. Ponadto wy\u017csze stopy procentowe, sprzyjaj\u0105 oszcz\u0119dzaniu, ze wzgl\u0119du na wy\u017csz\u0105 zyskowno\u015b\u0107 depozyt\u00f3w bankowych.<\/p>\n\n\n\n<p>Zaci\u0105ganie kredyt\u00f3w jest najkorzystniejsze, gdy stopy procentowe s\u0105 na niskim poziomie. Je\u015bli natomiast ich poziom jest wysoki, op\u0142aca si\u0119 oddawa\u0107 \u015brodki do depozytu.<\/p>\n\n\n\n<p>Podnoszenie st\u00f3p procentowych przek\u0142ada si\u0119 r\u00f3wnie\u017c na zmniejszenie zdolno\u015bci kredytowej, co powoduje spadek mo\u017cliwo\u015bci zakupu nieruchomo\u015bci na kredyt.<\/p>\n\n\n\n<p>Stopa procentowa w praktyce<\/p>\n\n\n\n<p>Jeszcze w maju 2020 roku stopy procentowe by\u0142y na rekordowo niskim poziomie. Stopa referencyjna wynosi\u0142a zaledwie 0,1 procent. Tak korzystne warunki kredytowe zach\u0119ci\u0142y do zakup\u00f3w nieruchomo\u015bci. Nie by\u0142o innych atrakcyjniejszych alternatyw dla zaanga\u017cowania zgromadzonego kapita\u0142u. Niestety, tak wyj\u0105tkowo korzystna sytuacja, nie trwa\u0142a d\u0142ugo.<\/p>\n\n\n\n<p>Z&nbsp;powodu szybko nabieraj\u0105cego tempa inflacji, Rada Polityki Pieni\u0119\u017cnej zdecydowa\u0142a podj\u0105\u0107 drastyczne kroki. W&nbsp;pa\u017adzierniku 2021 roku po raz pierwszy podnios\u0142a warto\u015b\u0107 st\u00f3p procentowych. Stopa referencyjna wzros\u0142a do 0,5 procent. P\u00f3\u017aniej, cyklicznie co miesi\u0105c podnosi\u0142a je o kolejne punkty procentowe. W&nbsp;lipcu tego roku stopa referencyjna wzros\u0142a do poziomu 6,50 proc.<\/p>\n\n\n\n<p>To sprawi\u0142o, \u017ce raty kredytobiorc\u00f3w z\u0142otowych, oparte na WIBOR-ze, podwoi\u0142y swoj\u0105 warto\u015b\u0107, a zdolno\u015b\u0107 kredytowa spad\u0142a o po\u0142ow\u0119.<\/p>\n\n\n\n<p>Polska na tle Europy<\/p>\n\n\n\n<p>Oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych w Polsce jest jednym z&nbsp;najwy\u017cszych w&nbsp;ca\u0142ej Unii Europejskiej. Por\u00f3wnuj\u0105c si\u0119 do kraj\u00f3w takich jak: Czechy, Rumunia, czy W\u0119gry, w&nbsp;I kwartale mieli\u015bmy najwy\u017csze oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych. P\u00f3\u017aniej przegoni\u0142y nas W\u0119gry, gdzie stopy procentowe w sierpniu wynosi\u0142y a\u017c 10,75 proc.<\/p>\n\n\n\n<p>Trudno por\u00f3wnywa\u0107 si\u0119 do kraj\u00f3w strefy euro, bo tam Europejski Bank Centralny prowadzi inn\u0105 polityk\u0119 monetarn\u0105 wobec inflacji.<\/p>\n\n\n\n<p>Nowy pomys\u0142 na WIBOR<\/p>\n\n\n\n<p>WIBOR to wysoko\u015b\u0107 oprocentowania po\u017cyczek na naszym krajowym rynku mi\u0119dzybankowym. Wed\u0142ug tej stopy banki udzielaj\u0105 sobie po\u017cyczek. WIBOR jest wi\u0119c podstaw\u0105 do wyliczania oprocentowania kredyt\u00f3w hipotecznych. Gdy WIBOR utrzymuje si\u0119 na sta\u0142ym poziomie, wysoko\u015b\u0107 raty si\u0119 nie zmienia, gdy natomiast ro\u015bnie, oprocentowanie kredytu r\u00f3wnie\u017c wzrasta. W tej materii jednak szykuj\u0105 si\u0119 du\u017ce zmiany.<\/p>\n\n\n\n<p>Komisja Europejska nakaza\u0142a wi\u0119kszo\u015bci kraj\u00f3w likwidacj\u0119 obecnych warto\u015bci referencyjnych, czyli mi\u0119dzy innymi w\u0142a\u015bnie polskiego WIBOR-u. 4 sierpnia 2022 roku odby\u0142o si\u0119 w zwi\u0105zku z tym spotkanie Komitetu Steruj\u0105cego Narodowej Grupy Roboczej, podczas kt\u00f3rego jego cz\u0142onkowie om\u00f3wili harmonogram zast\u0105pienia wska\u017anik\u00f3w referencyjnych WIBOR przez&nbsp;nowy indeks st\u00f3p procentowych RFR (risk free rates). Nowy wska\u017anik, kt\u00f3ry w&nbsp;umowach kredytowych zast\u0105pi WIBOR, prawdopodobnie wejdzie w \u017cycie 1 stycznia 2023 roku. Nie nale\u017cy w zwi\u0105zku z tym oczekiwa\u0107 jednak rewolucji na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych, czy zmiany w wysoko\u015bciach rat.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Horrendalnie wysokie raty kredyt\u00f3w s\u0105 pok\u0142osiem cyklicznie podwy\u017cszanych st\u00f3p procentowych. Nie ka\u017cdy jednak rozumie to zjawisko, dlatego w tym artykule wyja\u015bniamy krok po kroku, jak stopa procentowa wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 rat kredytowych.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1106,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1105"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1105"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1105\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1107,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1105\/revisions\/1107"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1106"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1105"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1105"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1105"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}