{"id":1,"date":"2020-11-11T22:04:00","date_gmt":"2020-11-11T21:04:00","guid":{"rendered":"http:\/\/kazo.pl\/poradniki\/?p=1"},"modified":"2022-06-17T10:26:50","modified_gmt":"2022-06-17T08:26:50","slug":"kredyty-hipoteczne-slowniczek","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/kredyty-hipoteczne-slowniczek\/","title":{"rendered":"Kredyty hipoteczne \u2013 s\u0142owniczek"},"content":{"rendered":"\n

Ka\u017cda oferta sk\u0142ada si\u0119 ze\u2026 s\u0142\u00f3w. Je\u015bli wi\u0119c nie wiemy, czym jest <\/strong>scoring<\/strong><\/em>, <\/strong>spread<\/strong><\/em> czy WIBOR, trudno b\u0119dzie nam oceni\u0107 atrakcyjno\u015b\u0107 kredytu hipotecznego. Na szcz\u0119\u015bcie nie jest to skomplikowana wiedza, a ewentualne braki mo\u017cna szybko nadgoni\u0107, zagl\u0105daj\u0105c do poni\u017cszego s\u0142owniczka.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Umowy trzeba czyta\u0107 \u2013 \u015bwi\u0119ta zasada. Umowy, kt\u00f3re wi\u0105\u017c\u0105 nas z kredytem na po\u0142ow\u0119 \u017cycia, trzeba czyta\u0107 tym bardziej. Z uwag\u0105 i zrozumieniem. Tymczasem mo\u017cna w nich natrafi\u0107 na zwroty, z kt\u00f3rych cz\u0119\u015b\u0107 jest oczywista i m\u00f3wi sama za siebie (np. \u201eraty r\u00f3wne\u201d kontra \u201eraty malej\u0105ce\u201d), a cz\u0119\u015b\u0107, mo\u017ce si\u0119 zdarzy\u0107, \u017ce widzimy pierwszy raz. Poni\u017cej s\u0142owniczek wyja\u015bniaj\u0105cy mniej oczywiste terminy, kt\u00f3re mog\u0105 si\u0119 pojawi\u0107 w umowach kredytowych.<\/p>\n\n\n\n

BIK (Biuro Informacji Kredytowej)<\/strong> \u2013 to tutaj bank sprawdzi wasz\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105. W BIK znajduj\u0105 si\u0119 informacje zar\u00f3wno o sp\u0142acanych, jak i niesp\u0142aconych kredytach, po\u017cyczkach, kartach kredytowych, debetach itp. Inaczej m\u00f3wi\u0105c, to ca\u0142a wasza historia jako po\u017cyczkobiorc\u00f3w, na podstawie kt\u00f3rej oceniani jeste\u015bcie zar\u00f3wno od strony wiarygodno\u015bci (sp\u0142acone zobowi\u0105zania), jak i zdolno\u015bci kredytowej (zobowi\u0105zania aktualne).<\/p>\n\n\n\n

Cesja <\/strong>\u2013 samo s\u0142owo \u201ecesja\u201d znaczy \u201eprzeniesienie\u201d. W wypadku hipoteki cesja oznacza, \u017ce istniej\u0105cy kredyt mo\u017cna przenie\u015b\u0107 z jednej osoby na drug\u0105; np. po rozwodzie, gdy jedno z eksma\u0142\u017conk\u00f3w decyduje si\u0119 przej\u0105\u0107 na siebie ca\u0142e mieszkanie wraz z kredytem.<\/p>\n\n\n\n

Decyzja kredytowa<\/strong> \u2013 dokument, kt\u00f3ry wyda wam bank po przeanalizowaniu wniosku o kredyt. Mo\u017ce by\u0107 pozytywna, odmowna lub warunkowa. Pierwsza cieszy, druga nie. Trzecia\u2026 to zale\u017cy. Bank mo\u017ce np. wyda\u0107 zgod\u0119 na udzielenie kredytu, ale pod pewnymi warunkami, np. likwidacji kart kredytowych.<\/p>\n\n\n\n

Finansowanie naprzemienne<\/strong> \u2013 polega na finansowaniu inwestycji na zmian\u0119 przez kredyt oraz \u015brodki w\u0142asne kredytobiorcy.<\/p>\n\n\n\n

LTV (z ang. <\/strong>loand to value<\/strong><\/em>)<\/strong> \u2013 wska\u017anik, na podstawie kt\u00f3rego okre\u015bla si\u0119, ile musicie mie\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego, aby dosta\u0107 kredyt. Formalnie jest to \u201estosunek wysoko\u015bci kredytu do warto\u015bci zabezpieczenia (nieruchomo\u015bci)\u201d. Tutaj wa\u017cna uwaga. Je\u015bli kupujecie mieszkanie taniej, ni\u017c wynosi jego warto\u015b\u0107 (oszacowana przez rzeczoznawc\u0119), to dzi\u0119ki temu \u201ezyskujecie\u201d wk\u0142ad w\u0142asny. Na przyk\u0142ad: cena nabycia mieszkania <\/a>to 400\u00a0000 z\u0142. Warto\u015b\u0107 mieszkania to 440\u00a0000 z\u0142. Ta r\u00f3\u017cnica stanowi wi\u0119c 10% wk\u0142adu w\u0142asnego. Niestety, dzia\u0142a to te\u017c w drug\u0105 stron\u0119.<\/p>\n\n\n\n

Mar\u017ca<\/strong> \u2013 prosta do wyja\u015bnienia, konieczna do sprawdzenia. Nie wszystkie kredyty hipoteczne udzielane s\u0105 \u201eza darmo\u201d. Niekt\u00f3re banki ju\u017c za sam fakt przyznania kredytu rezerwuj\u0105 sobie zap\u0142at\u0119, czyli w\u0142a\u015bnie mar\u017c\u0119. Dlatego warto patrze\u0107 nie tylko na %, ale te\u017c na to, czy kredyt ma mar\u017c\u0119 0%. Je\u015bli nie, to trzeba doliczy\u0107 j\u0105 do koszt\u00f3w kredytu i raz jeszcze przeliczy\u0107, czy si\u0119 on op\u0142aca.<\/p>\n\n\n\n

Karencja<\/strong> \u2013 warto j\u0105 mie\u0107 na \u201ew razie czego\u201d. Jest to okres, gdy kredytobiorca sp\u0142aca tylko odsetki kredytu (wyd\u0142u\u017caj\u0105c czas sp\u0142aty hipoteki), co pomaga mu przetrwa\u0107 trudniejszy okres, np. utrat\u0119 pracy i brak dochodu.<\/p>\n\n\n\n

Ksi\u0119ga wieczysta<\/strong> \u2013 zawiera wszystkie informacje na temat nieruchomo\u015bci: gdzie si\u0119 znajduje, kto jest jej w\u0142a\u015bcicielem, czy s\u0105 jakie\u015b ograniczenia w korzystaniu z nieruchomo\u015bci lub na\u0142o\u017cone na ni\u0105 zabezpieczenia (je\u015bli np. sprzedaj\u0105cy jest bankrutem).<\/p>\n\n\n\n

Promesa udzielenia kredytu<\/strong> \u2013 przyrzeczenie banku, \u017ce udzieli kredytu, potwierdzaj\u0105ce tym samym, \u017ce spe\u0142niacie jego warunki. Inaczej m\u00f3wi\u0105c: bank, daj\u0105c wam promes\u0119, gwarantuje, \u017ce kredyt dostaniecie.<\/p>\n\n\n\n

Promesa zatrudnienia<\/strong> \u2013 analogiczne przyrzeczenie, ale w drug\u0105 stron\u0119 \u2013 od waszego pracodawcy dla banku. Potwierdza, \u017ce b\u0119dziecie mieli z czego sp\u0142aca\u0107 kredyt.<\/p>\n\n\n\n

Rolowanie (refinansowanie) kredytu<\/strong> \u2013 przeniesienie hipoteki z jednego banku do drugiego. Je\u015bli np. w czasie trwania hipoteki zmieni\u0142y si\u0119 warunki kredytowania, poprawi\u0142a lub pogorszy\u0142a si\u0119 wasza sytuacja finansowa, mo\u017cecie jednym kredytem sp\u0142aci\u0107 inny, zmieniaj\u0105c jego warunki (rat\u0119, czas trwania itp.).<\/p>\n\n\n\n

Refinansowanie wk\u0142adu w\u0142asnego<\/strong> \u2013 zwrot \u015brodk\u00f3w wp\u0142aconych sprzedaj\u0105cemu jako zadatek, zaliczk\u0119 lub op\u0142at\u0119 rezerwacyjn\u0105. Je\u015bli np. z w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w zap\u0142acicie sprzedaj\u0105cemu 40 000 z\u0142, mo\u017cecie w umowie z bankiem uj\u0105\u0107 zwrot (dodanie do kredytu) tej kwoty. Podniesie ona rat\u0119, ale dzi\u0119ki temu b\u0119dziecie mie\u0107 \u015brodki np. na remont.<\/p>\n\n\n\n

Scoring<\/strong> \u2013 punktowa ocena waszej wiarygodno\u015bci jako kredytobiorc\u00f3w. Im lepiej w nim wypadniecie, tym wi\u0119ksze szanse, \u017ce kredyt zostanie wam przyznany. Wp\u0142yw na nie maj\u0105: wasza historia kredytowa, wiek, p\u0142e\u0107, wykszta\u0142cenie, dochody, zaw\u00f3d, miejsce zamieszkania itp.<\/p>\n\n\n\n

Spread <\/strong>\u2013 dotyczy tylko hipotek w walutach obcych. S\u0105 to koszty dodatkowe wymiany z\u0142ot\u00f3wek na walut\u0119 obc\u0105 (np. euro), w kt\u00f3rej prowadzona jest hipoteka. To tak jak z kantorami, kt\u00f3re taniej skupuj\u0105, a dro\u017cej sprzedaj\u0105 \u2013 ta r\u00f3\u017cnica cen to w\u0142a\u015bnie odpowiednik spreadu.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego<\/strong>. Je\u015bli nie macie \u015brodk\u00f3w na wymagany wk\u0142ad w\u0142asny, bank mo\u017ce zaryzykowa\u0107 przyznanie wam kredytu, ale w\u00f3wczas ryzyko to jest dodatkowo ubezpieczone, a koszt tego ubezpieczenia podnosi koszt kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Wakacje kredytowe<\/strong> \u2013 warto je mie\u0107. Je\u015bli pogorszy si\u0119 wasza sytuacja kredytowa, umo\u017cliwi\u0105 one czasowe zawieszenie sp\u0142aty rat.<\/p>\n\n\n\n

Wcze\u015bniejsza sp\u0142ata kredytu<\/strong> \u2013 warto mie\u0107 j\u0105 bezkosztow\u0105. Hipoteka to uk\u0142ad na lata, nikt nie wie, co zdarzy si\u0119 w tym czasie, dlatego warto m\u00f3c bez dodatkowych op\u0142at sp\u0142aci\u0107 reszt\u0119 kredytu podczas jego trwania (np. przy sprzeda\u017cy mieszkania).<\/p>\n\n\n\n

WIBOR<\/strong> \u2013 jeden z element\u00f3w oprocentowania kredytu hipotecznego, narzuca go rynek. Gdy WIBOR maleje, maleje i rata, gdy ro\u015bnie \u2013 ro\u015bnie te\u017c rata.<\/p>\n\n\n\n

Zdolno\u015b\u0107 kredytowa<\/strong> \u2013 czyli suma, na jak\u0105 mo\u017cecie si\u0119 zad\u0142u\u017cy\u0107. Maksymalna warto\u015b\u0107 hipoteki, na jak\u0105 was sta\u0107.<\/p>\n\n\n\n

Zadatek<\/strong> \u2013 przekazywany zwykle przy podpisywaniu umowy sprzeda\u017cy nieruchomo\u015bci. Strona, kt\u00f3ra zap\u0142aci zadatek, ale nie dotrzyma umowy (np. zrezygnuje z zakupu nieruchomo\u015bci), traci kwot\u0119 przekazan\u0105 w zadatku. Z kolei strona, kt\u00f3ra we\u017amie zadatek, ale nie dotrzyma umowy (np. mimo umowy nie sprzeda mieszkania), musi zwr\u00f3ci\u0107 dwukrotno\u015b\u0107 zadatku.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ka\u017cda oferta sk\u0142ada si\u0119 ze\u2026 s\u0142\u00f3w. Je\u015bli wi\u0119c nie wiemy, czym jest scoring, spread czy WIBOR, trudno b\u0119dzie nam oceni\u0107 atrakcyjno\u015b\u0107 kredytu hipotecznego. Na szcz\u0119\u015bcie nie jest to skomplikowana wiedza, a ewentualne braki mo\u017cna szybko nadgoni\u0107, zagl\u0105daj\u0105c do poni\u017cszego s\u0142owniczka.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":541,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":[],"categories":[31,35],"tags":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1"}],"collection":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1"}],"version-history":[{"count":5,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":976,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1\/revisions\/976"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media\/541"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kazo.pl\/poradniki\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}